Особый интерес вызывает связь развития виртуальной банковской системы и экономики Украины. Развитие компьютерных систем в Украине привело к тому, что клиентами виртуальных банков могут быть граждане и предприятия Украины. В отличие от развитых стран Украина имеет специфическое банковское и финансовое законодательство, которое максимально ограничивает денежные платежи за пределы экономического пространства страны, а также всячески препятствует открытию украинскими резидентами счетов в иностранных банках. Все украинские клиенты виртуальных банков практически нарушают действующее законодательство. Интенсивное развитие глобальной компьютерной сети в Украине и отсутствие реальных возможностей у правоохранительных органов осуществлять тотальный контроль за процессами, происходящими в сфере информационных технологий и за операциями в виртуальной банковской системе, привели к тому, что украинское информационное пространство фактически является составной частью виртуальных систем, включая банковские.
Но, несмотря на развитие украинского сегмента виртуальной сети, угроза сколь-нибудь серьезной конкуренции виртуальных банков с национальной банковской системой отсутствует. Этому способствуют ряд объективных предпосылок:
- украинская банковская система является высокоразвитой, а по многим характеристикам (скорость осуществления платежей, уровень регулирования со стороны Национального Банка и т.д.) является одной из лучших в Европе;
- виртуальная система имеет ряд объективных недостатков, описанных выше, что никогда не позволит ей сравниться с реальной сетью коммерческих банков;
- менталитет украинского народа, который многократно был жертвой различных обманов со стороны банков, в том числе и государственных;
- невысокий уровень доходов большей части населения, не позволяющий иметь не только излишние средства для операций в виртуальной банковской системе, но и приобретать дорогостоящую оргтехнику для таких операций;
- отсутствие правовой базы, регулирующий данный вид деятельности;
- отсутствие технической инфраструктуры развития компьютерных сетей за пределами крупных мегаполисов.
Однако это не означает, что государству необходимо пассивно наблюдать за данными процессами. Целесообразной представляется всесторонняя поддержка развития исследуемых сетей со стороны государства.
В Украине складывается ситуация, прямо противоположная ожидаемой перспективе развития виртуальных банков в развитых странах. В развитых странах национальные банковские системы жестко конкурируют с виртуальными банками, а развитие виртуальных банков ведет к убыткам реальных банковских систем этих стран. В Украине национальная банковская система экономически заинтересована в развитии виртуальной банковской системы. Это происходит потому, что:
- развитие компьютерных сетей и виртуальной банковской системы может привести к значительному повышению деловой активности и оживлению экономики, то есть созданию новых фирм-провайдеров, расширению заказов для поставщиков программного оборудования, повышению доходов телефонных компаний, возникновению спроса на строительство новых, повышению товарооборота в торговле компьютерами и оргтехникой, созданию сети интернет-кафе и т.д.;
- виртуальные банки осуществят бесплатную рекламу тех банковских услуг, которыми распологает реальная банковская система, но они по тем или иным причинам являются маловостребованными. Ярким примером могут служить услуги по выпуску и обслуживанию электронных пластиковых карт;
- развитие виртуальной банковской системы в Украине будет способствовать либерализации и демократизации банковского законодательства и установлению государством прозрачных условий работы на рынке банковских услуг;
- опыт общения клиентов с виртуальными банками повысит уровень социального осознания роли и места банковской системы в обществе.
Национальная банковская система будет заинтересована в таком развитии событий, в том числе и потому, что значительная часть денежных потоков в Украине находится в так называемом «теневом» секторе и не попадает на счета в банковскую систему. Даже если виртуальная система является тем окном, через которое часть теневых капиталов сможет покинуть экономическое пространство Украины, для того чтобы совершить такую миграцию, капитал вынужден будет профинансировать развитие целых отраслей украинской экономики, а самое главное то, что хоть на небольшой срок он окажется на текущих счетах национальной банковской системы, которая сможет приумножить свои ресурсы при помощи денежного мультипликатора. Экономический эффект от этого будет многократно превышать размер покидающего страны капитала.
За последние два года государство сделало серьезные шаги по пути либерализации банковской сферы: физическим лицам разрешено открывать расчетные счета в коммерческих банках, субъектам предпринимательской деятельности разрешено иметь более одного текущего счета, гражданам Украины разрешено иметь счета за пределами страны, отменена процедура ведения банками картотеки на текущих счетах клиента. В 2000 году утверждена программа развития глобальной компьютерной сети в Украине. Вместе с тем данные меры являются недостаточными, а главным основополагающим рычагом более эффективного регулирования банковской системы является налоговый кодекс.
Развитие виртуальной банковской системы в украинском информационном пространстве в ракурсе изложенных объективных причин и тенденций является чрезвычайно выгодным для общества, предпринимательства, государства и национальной банковской системы Украины.
Выводы:
1. Виртуальные банки не являются банками по своей экономико-организационной природе, так как не выполняют главные банковские функции.
2. Существуют объективные причины, не позволяющие виртуальным банкам сколь-нибудь серьезно конкурировать с реальной банковской системой.
3. Национальные банковские системы развитых стран не заинтересованы в дальнейшем развитии виртуальных банков.
4. Развитие виртуальных банков положительно отразится на Национальной банковской системе Украины.
5. Государство должно, с одной стороны, либерализировать деятельность существующей банковской системы, а с другой стороны - развивать и регулировать виртуальную банковскую систему.
банковский финансовый мультипликатор денежный
Литература
1. Бритченко И.Г. Системность банковского дела и реальный капитал. - Донецк: ИЭПИ НАН Украины, 1998. - 134 с.
2. Бритченко И.Г. Банковский маркетинг: организация процессов инвестирования. - Донецк: ИЭПИ НАН Украины, 1997 - 200 с.
3. Бритченко И.Г., Бритченко Г.И. Marketing Management организации: потенциал и система: Учебное пособие. - Донецк: ДонНУ, 2001. - 279 с.
4. Вайсман А. Стратегия маркетинга: 10 шагов к успеху; Стратегия менеждмента: 5 факторов успеха. - М.: Интерэксперт, Экономика, 1995. - 34 с.