Виды, функции и роль кредита
Содержание
1. Формы и виды кредита
2. Функции кредита
3. Экономические границы кредита
1. Формы и виды кредита
Сложность кредитного отношения и многовековая историческая практика развития сформировали различные формы кредита. В зависимости от объекта кредитования различают денежную и товарную формы кредита.
В товарной форме кредитные отношения возникают между продавцами и покупателями при условиях получения товара или услуги покупателям с отсрочкой платежа. Данная форма кредита охватывает коммерческий кредит, который товаропроизводители предоставляют друг другу в форме продажи товаров и предоставления услуг по отсрочке платежа. Регулируются отношения коммерческого кредита с помощью векселей и других платежных средств. кредит банковский безналичный наличный
Денежная форма кредита возникает тогда, когда деньги используются не как простой посредник в обмене, а как деньги для получения прибыли, которая приобретает форму ссудного капитала.
По субъектам кредитных отношений различают четыре вида кредита:
· коммерческий кредит, который предоставляется товаропроизводителями друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой срока платежа, который оформляется преимущественно векселями;
· банковский кредит предоставляется банками, как правило, в денежной форме. На кредитном рынке банки выступают одновременно и кредиторами и заемщиками;
· государственный кредит предоставляется юридическим и физическим лицам, государству в лице его центральных (казначейство, министерство финансов и т.д.) и местных органов власти. Реализуется государственный кредит в форме эмиссии и размещение государственных займов;
· международный кредит предоставляется в форме ссудных капиталов одной страной другой во временное использование на основах возвратности, срочности, платности.
Из известных разновидностей целесообразно рассмотреть такую классификацию банковских кредитов.
Классификация банковского кредита
|
По форме обеспечения |
* обеспеченные залогом (имуществом, ценными бумагами, имущественными правами) * гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица) * с другим обеспечением (поручительское свидетельство страховой кампании) * необеспеченные (бланочные) |
|
|
По методу предоставления |
* в разовом случае * в соответствии с открытой линией * гарантийные (с предварительно обусловленной датой предоставления) |
|
|
По срокам пользования |
* краткосрочные (до 1 года) * среднесрочные (до 3 лет) * долгосрочные (свыше 3 лет) |
|
|
По срокам погашения |
* в то же время * на выплату * долгосрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика) * с регрессом платежей * по окончании обусловленного периода (месяц, квартал и т.п.) |
|
|
По степени риска |
* стандартные * нестандартные * сомнительные * необеспеченные |
|
|
По назначению |
* на производственные цели (юридическим лицам под залог основных средств и оборотных средств) * потребительский кредит (физическим лицам) |
2. Функции кредита
Функциями кредита в рыночной экономике являются специфические признаки и действия, которые отличают кредит от других экономических категории и выражают его суть.
Перераспределительная функция кредита состоит в перераспределении временно свободной стоимости от одних субъектов хозяйствования к другим, что обеспечивает накопление временно свободных ресурсов за счет сбережений субъектов экономических отношений и размещение их среди других участников рыночных отношений, не изменяя формы собственности. Перераспределению поддаются:
· средства, которые временно высвобождены в одних структурных подразделениях общественного воспроизводства и направлены в другие с целью ускорения оборота общественного капитала, содействие расширению производства;
· временно свободные средства и сбережения, которые путем кредитования направляются в области и сферы производства, предусматривая возрастание спроса и прибыли на основе усовершенствования техники и технологии.
Это дает возможность сосредоточить капитал в наиболее эффективных сферах и областях экономики и оперативно осуществлять переориентацию производства.
Функция замены наличных средств безналичными расчетами оказывает содействие ускорению обращения денег, экономии затрат денежного обращения, позволяет внедрять прогрессивные системы расчетов, корректировать необходимое количество денег в обороте и обеспечивать покупательную стабильность денежной единицы.
3. Экономические границы кредита
Границы кредита определяются таким уровнем развития кредитных отношений, в котором процесс реализации кредита уравновешивает спрос и предложение на кредитные ресурсы в условиях стабильной, сдержанной и доступной процентной ставки для подавляющего большинства нормально функционирующих заемщиков.
На микроэкономическом уровне границы кредита определяются:
а) объемами спроса на кредит со стороны заемщиков по номинальной ставке банковского кредита и доступной рыночной ставке ссудного процента;
б) характером колебания потребностей заемщика в основном и оборотном капитале;
в) состоянием обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффективности его использования;
г) эффективностью и окупаемостью проектов, на реализацию которых занимаются средства.
При таких условиях динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения и нарушения границ кредита. Субъективные попытки повысить уровень кредитования неминуемо ведет к появлению в обороте лишних платежных средств и отрицательных последствий для отдельных предприятий и экономики в целом. И наоборот, быстрое возрастание банковского процента свидетельствует о недостаточном предложении кредита, то есть нарушении границ кредита и недокредитованию экономики.
Макроэкономический уровень границ кредита охватывает объективный объем кредитных вложений в экономику в целом, охватывая все индивидуальные микрограницы кредита. Он формируется под действием объемов и темпов возрастания ВВП, структуры и уровня развития финансовой системы и состояния государственных финансов, целей и методов реализации государственной денежно-кредитной политики, развития рыночных отношений и т.п.