Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации действует до 12 месяцев и может быть продлен агентством, но не более чем на шесть месяцев или вообще быть отмененным.
Глава 3. Формирование целей и выбор механизмов антикризисного управления кредитными организациями
3.1 Деятельность кредитных организаций и пути преодоления кризисных явлений
Банковский сектор
Банковская система является важной составной частью финансового сектора республики, от состояния которой во многом зависят эффективность денежно-кредитной политики и достижение устойчивого экономического роста, как основы сокращения бедности и повышения уровня жизни народа Кыргызской Республики.
Повышение эффективности банков в экономике и, следовательно, их вклад в успешную реализацию Национальной стратегии сокращения бедности, предполагает, в первую очередь, оздоровление банковской системы и создание условий для повышения роли более эффективно управляемых банков, при одновременном вытеснении проблемных банков. В целях оздоровления, улучшения качества и укрепления надежности банковской системы Кыргызской Республики в 1999-2001 годах был проведен комплекс мероприятий по выводу из нее проблемных банков. Эти банки подверглись процедуре специального администрирования методом ликвидации по причинам неудовлетворительного качества управления и внутреннего контроля, нарушений банковского законодательства и, вследствие этого, ухудшения финансового состояния.
В результате предпринятых мер было сохранено жизнеспособное ядро банков, а системный риск в банковском секторе был локализован и впоследствии нейтрализован. После вывода из банковского сектора проблемных банков, банковская система закончила 2001 финансовый год с чистой прибылью в размере 70.6 млн. сом, тогда как по итогам 2000 года финансовый результат был отрицательным (убытки составляли 52.7 млн. сом).
Ужесточение регулятивных требований к минимальному и собственному капиталу коммерческих банков способствовало росту суммарного капитала банковской системы.
За тот период наблюдалась положительная тенденция изменения структуры доходов и расходов коммерческих банков, выражающаяся в значительном сокращении как процентных, так и операционных расходов, а также в повышении доли процентных доходов от кредитной деятельности. Журнал "АКИ - пресс".
Вышеуказанные факты характеризовали завершение процесса преодоления кризисных явлений, имевших место в банковской системе республики в 1998-2000 годах, и формирование предпосылок для дальнейшего оздоровления и укрепления финансового состояния банковского сектора.
Существовал ряд проблем, среди которых основными являлись следующие:
низкое доверие населения и предпринимателей к банковской системе;
недостаточное качество управления, внутреннего контроля и аудита в коммерческих банках;
недостаточная защищенность интересов и прав коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений как кредиторов;
невозможность эффективного применения предусмотренных законодательством санкций банковского надзора из-за сложностей, возникающих при судебных разбирательствах.
Решение отмеченных проблем и дальнейшее укрепление банковской системы было и остается приоритетной задачей Национального банка и Правительства Кыргызской Республики. В целях повышения доверия населения и предпринимателей к банковской системе и повышения уровня финансового посредничества постоянно проводят ряд мероприятий.
Для повышения ответственности основных акционеров и руководителей коммерческих банков в части управления привлеченными ресурсами разработаны и представлены Жогорку Кенешу соответствующие изменения в Закон "О банках и банковской деятельности" и другие законодательные акты. Данные изменения также предусматривают усиление банковского надзора в осуществлении своих функций. Будут приняты меры для реального внедрения принципов и культуры корпоративного управления, стандартов раскрытия финансовой отчетности в коммерческих банках, что должно привести к повышению эффективности управления и внутреннего контроля в банках и увеличению прозрачности и достоверности данных об их финансовом состоянии.
С целью оперативной локализации и нейтрализации проблем, возникающих в коммерческих банках, будут строго применяться меры, предусмотренные Политикой регулятивного реагирования, утвержденной Правительством и Национальным банком Кыргызской Республики.
Для обеспечения доступа населения и предпринимателей страны к качественным банковским услугам будет продолжена работа по формированию системы антимонопольного регулирования деятельности коммерческих банков, сохранена упрощенная процедура регистрации филиалов и сберегательных касс банков в регионах страны. Будет также обеспечено сохранение и дальнейшее развитие филиальной сети банковской системы в регионах страны, и расширение спектра предоставляемых коммерческими банками услуг.
Формирование благоприятного климата для развития бизнеса в республике будет способствовать снижению рисков для финансово-кредитных организаций и, соответственно, увеличению объемов кредитования. Этому же будут содействовать обеспечение защиты интересов банков как кредиторов и повышение ответственности заемщиков за целевое использование кредитных средств и своевременный их возврат. Для этого необходимо внесение соответствующих изменений в законодательные акты, регулирующие залоговые отношения, и внедрение принципов корпоративного управления и международных стандартов финансовой отчетности на предприятиях страны.
Важным является обеспечение компетентности и объективности, а также существенное сокращение издержек и сроков рассмотрения в судах и исполнения решений по судебным делам, связанным с возвратом заемщиками полученных кредитов. В целях повышения роли положительной кредитной истории заемщиков, будет развиваться деятельность независимого Кредитного бюро.
Дальнейшее освоение через коммерческие банки финансовых средств по кредитным линиям Международной ассоциации развития, Европейского Банка Реконструкции и Развития, Германского банка реконструкции и развития, проекта Мирового Банка "Сельское финансирование-2" и других источников будет способствовать расширению объемов кредитования приоритетных отраслей экономики, финансированию развития малого и среднего бизнеса в Кыргызстане.
Расширение деятельности Кыргызского инвестиционно-кредитного банка (КИКБ) по предоставлению кредитов предприятиям страны на средне - и долгосрочной основе будет способствовать развитию реального сектора экономики и созданию новых рабочих мест.
Также важным является дальнейшее продолжение успешной деятельности Кыргызской сельскохозяйственной финансовой корпорации с сохранением её оперативной самостоятельности, поскольку Корпорация в настоящее время является основным источником кредитных ресурсов в сельскохозяйственном и агропромышленном секторе страны. С этой целью в сотрудничестве со Всемирным Банком и МВФ была подготовлена концепция устойчивого финансового развития КСФК.
Целью развития банковской системы является формирование устойчивой и надежной системы финансово-кредитных учреждений, способных эффективно мобилизовать внутренние финансовые ресурсы страны и удовлетворять потребности населения и предпринимателей Кыргызской Республики в кредитах и качественных банковских услугах.
Согласно Стратегии реформирования банковской системы, реформирование банковской системы предполагает, в первую очередь, обеспечение выполнения стандартов и принципов корпоративного управления в банках, повышение ответственности должностных лиц банков, укрепление банковского надзора; усовершенствование деятельности и/или приватизацию государственных банков; повышение эффективности деятельности Агентства по реорганизации банков и реструктуризации долгов (DEBRA); укрепление основ бухгалтерского учета и аудита; а также модернизацию платежной системы.
Краткосрочная стратегия дальнейшего развития банковского сектора состоит из трех основных элементов. Во-первых, будут предприниматься меры, которые приведут к повышению капитализации коммерческих банков. С 1 июля 2001 года были введены в действие требования к минимальному размеру уставного капитала для существующих банков, увеличенные до 300 млн. сом. Для новых банков требуемый минимальный уставной капитал был установлен на уровне 600 млн. сом.
Кроме того, Национальным банком установлено дополнительное требование по минимальному размеру капитала (собственных средств) банка в размере 25 млн. сом. Неукоснительное соблюдение этих нормативов приведёт к укреплению банковского сектора и повышению его устойчивости. В целях консолидации банковской системы будет рассмотрен вопрос дальнейшего повышения требования к минимальному размеру капитала (собственных средств) коммерческих банков.
Учитывая, что существенное значение имеет также повышение рыночной дисциплины, вторая важная мера состоит в усилении возможностей Агентства по реорганизации банков и реструктуризации долгов (ДЕБРА). ДЕБРА передано в ведение Министерства финансов Кыргызской Республики, с сохранением статуса некоммерческой самоуправляемой организации, и, в соответствии с принятыми изменениями в Закон "О банкротстве", является единственным уполномоченным органом по проведению процедур банкротства коммерческих банков.
В целях укрепления Агентства будут приняты меры по повышению квалификации штата, улучшению планирования деятельности, внедрению современных информационных технологий, совершенствованию системы финансовой отчетности и улучшению методов изучения кредитных дел и взысканию долгов. Эти реформы должны дать убедительный сигнал о намерениях Правительства КР и НБКР произвести возврат финансовых активов должниками и, тем самым, дать банкам сильные стимулы к разумному управлению привлеченными финансовыми ресурсами. Будет разработан и принят отдельный закон, регулирующий процессы реструктуризации и банкротства коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений.
Следующим этапом преобразования было превращение с 1 января 2003 года данного Агентства в независимое юридическое лицо, деятельность которого ограничена исключительно делами по ликвидации и взысканию долгов.
Третьим основным элементом реформ в банковской системе будет повышение эффективности банковского надзора. Будет совершенствоваться методология анализа финансового состояния коммерческих банков, а также сформирована система раннего выявления проблем в коммерческих банках. Эти меры будут способствовать выявлению на ранней стадии недостатков, возникающих в работе банков, и принятию незамедлительных действий по устранению этих проблем в соответствии с Политикой регулятивного реагирования в целях защиты интересов вкладчиков.
Для полноценного оздоровления и устойчивого развития банковской системы, эффективного и своевременного применения санкций банковского надзора в целях защиты интересов вкладчиков коммерческих банков, прежде всего мелких, будет совершенствоваться правовая база и процедуры рассмотрения судебных дел, связанных с деятельностью коммерческих банков. Будут приниматься меры для обеспечения компетентного и объективного рассмотрения таких дел.
Также изучаются варианты создания системы защиты депозитов, необходимой для укрепления доверия общественности к банковской системе и мобилизации внутренних сбережений. Такая система должна быть основана на Законе "О защите депозитов" и направлена, прежде всего, на защиту интересов мелких вкладчиков. Внедрение механизма страхования (защиты) депозитов было произведено в 2008 году, при условии наличия средств и соблюдения участвующими банками всех необходимых требований.
НБКР передал акции РСК в собственность Правительству. К концу декабря 2002 года было принято совместное постановление Правительства и НБКР о передаче РСК в собственность государства. Учитывая ее важность для банковского сектора как единственного финансового института с филиальной сетью, осуществляющего расчетное и квази-фискальное обслуживание в Кыргызской Республике, РСК продолжает работу в качестве узкопрофильного банка, которому разрешено размещать активы, в основном, в государственные ценные бумаги, с целью продолжения выполнения ею указанной экономически и социально важной деятельности. Были подготовлены предложения по стратегии развития РСК, включая возможности микрофинансирования и участия международных финансовых организаций в капитале РСК.
Будет продолжена программа поддержки развития кредитных союзов. Ее результатом станет создание системы эффективных финансовых институтов во всех регионах страны. Устойчивым кредитным союзам будет выдана лицензия на предоставление базовых банковских услуг. Такое развитие системы кредитных союзов, сохранение филиальной сети РСК будут способствовать повышению конкуренции на рынке финансовых услуг в регионах страны и повышению их качества и снижению стоимости, т.е. обеспечению их доступности сельскому населению и предпринимателям.
На основе принятых законов "О финансовой аренде (лизинге)" и "Об аккредитивах" будет расширяться спектр услуг, предоставляемых коммерческими банками. После формирования соответствующей нормативно-правовой базы для развития рынка недвижимости и земли, а также соответствующих ценных бумаг, будут развиваться различные формы ипотечного кредитования.
Выполнение вышеуказанных мероприятий будет способствовать повышению эффективности деятельности коммерческих банков как финансовых посредников; мобилизации внутренних финансовых ресурсов и увеличению объемов кредитования экономики Кыргызской Республики; обеспечению доступности к качественным банковским услугам на всей территории страны; эффективному осуществлению банковского надзора в целях обеспечения безопасности и надежности банковской системы и её устойчивого развития для достижения целей НССБ.