Крім того, не зовсім влучним видається тлумачення споживача, як фізичної особи, яка «має намір» отримати платіжну послугу. Академічний тлумачний словник надає таку дефініцію поняттю «намір» - задум, бажання зробити що-небудь [13]. Тобто мова йде саме про внутрішній вольовий процес. Будучи тільки внутрішнім проявом, намір не здатний вплинути на виникнення, зміну чи припинення прав та обов'язків. Намір повинен бути проявлений ззовні, в іншому випадку він втрачає юридичне значення.
Бачиться більш влучним визначення, яким оперує Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» [14], який прийнятий 14.12.2021 року, проте вводиться в дію 01.01.2024 року. В цьому Законі під споживачем фінансової послуги розуміється фізична особа, яка звертається за наданням фінансових послуг до надавача фінансових послуг та/або посередника або користується послугами надавача фінансових послуг та/або посередника для задоволення особистих потреб, не пов'язаних із підприємницькою або незалежною професійною діяльністю. Тобто в цьому визначенні присутня дія особи - звертання до надавача фінансових послуг, яка має юридичне значення.
Загалом, якщо розглядати наявність споживача, як ознаки публічності, то режим публічного договору має поширюватись на усі договірні відносини у сфері надання банківських послуг за участі фізичної особи. Ця думка має непоодиноке законодавче та доктринальне підтвердження. Так, законодавець у положенні ЦК України, що регулює відносини банку та вкладника, чітко визначає, що договір банківського вкладу, в якому вкладником є фізична особа, є публічним договором.
Висновки
Таким чином, існуючі термінологічні розбіжності у визначенні правового статусу споживача банківських послуг створюють підстави для неоднакового праворозуміння та правозастосування, що не сприяє сталості судової практики. З урахуванням того, що основним актом в сфері захисту прав споживачів є Закон України «Про захист прав споживачів» вникає необхідність узгодити визначення, що стосуються споживачів банківських послуг, із цим Законом. Також, визначення споживача фінансової (платіжної, банківської) послуги як особи, яка «має намір» полишене сенсу, так як без зовнішнього вияву таких намір не має юридичного значення. Більш вдалим видається визначення споживача як особи, яка «звертається» за наданням послуги.
Список використаних джерел
Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг: Закон України від 12.07.2001р. № 2664-ІІІ (редакція від 01.08.2022). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/ show/2664-14
Про платіжні послуги: Закон України від 30.06.2021р. № 1591-ІХ (редакція від
. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20
Цивільний кодекс України: Закон України від 16.01.2003р. № 435-IV (редакція від
. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15
Про деякі питання застосування Цивільного кодексу України в банківській діяльності: Лист НБУ від 18.08.2004р. № 18-111/3249-8378. uRL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/ v8378500-04
Про захист прав споживачів: Закон України від 12.05.1991р. № 1023-ХІІ (редакція від
. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12
Про ринок електричної енергії: Закон України від 13.04.2017р. № 2019-VLH (редакція від 24.10.2022). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2019-19
Про рекламу: Закон України від 03.06.1996р. № 270/96-ВР (редакція від 10.10.2022). URL: https://zakon.rada.gov. ua/laws/show/270/96-вр
Про затвердження правил постачання природного газу: Постанова Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сферах енергетики та комунальних послуг від 30.09.2015р. № 2496 (редакція від 29.10.2022). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1382-15
Про житлово-комунальні послуги: Закон України від 09.11.2017р. № 2189-VIII (редакція від 01.05.2021). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2189-19
Про банки і банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000р. № 2121-ІІІ (редакція від 29.12.2022). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14
Постанова Верховного Суд у складі Об'єднаної Палати Касаційного цивільного суду у справі № 753/11000/14-ц від 18.04.2018. URL: https://reyestr.court.gov.ua/Review/73500675
Рішення Конституційного Суду України від 03.10.1997 р. № 4-зп у справі № 18/183-97. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v004p710-97
Академічний тлумачний словник української мови. Онлайн версія академічного тлумачного «Словника української мови» в 11 томах (1970-1980). Том 5. 1974. С. 128. URL: http:// sum.in.ua/
Про фінансові послуги та фінансові компанії: Закон України від 14.12.2021р. № 1953- ІХ. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1953-20