Обеспечение устойчивости любого банка зависит от стабилизации ситуации в банковском секторе в целом и на денежных рынках, минимизации влияния внешних факторов, связанных с нестабильной социально- политической ситуацией в стране, мобилизации внутренних резервов ликвидности.
В условиях финансовой нестабильности сохранение устойчивости банковской системы и финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности. Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо ускоренно создавать правовые и экономические условия развития отечественной промышленности, особенно инновационной высокотехнологичной.
Банковская система России требует глубокого реформирования, после чего возможно ее интегрирование в мировую финансовую систему, при сохранении финансового суверенитета страны. Реформирование обязательно сочетается с обеспечением конкурентоспособности отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное бюджетное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что позволит активизировать инвестиции в человеческий капитал.
3.2 Основные условия и принципы повышения устойчивости банковской системы РФ
Сущность банковской системы реализуется в функционировании динамичных, взаимосвязанных межбанковских финансовых отношений. Они являются важнейшими элементами сохранения финансовой устойчивости банковской системы России. Содержание процесса повышения финансовой устойчивости состоит в том, что банковская система формирует капитально взаимосвязанную сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации.
По форме банковская система России представляет собой совокупность взаимодействующих российских банков и иных финансово-кредитных учреждений, структурированных по двум признакам. Первым признаком является принадлежность кредитной организации к тому или иному маркетинг - ориентированному рыночному сегменту, который обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного бизнеса. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.
Вторым структурообразующим признаком следует считать долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения.
Основными условиями повышения устойчивости банковской системы в России являются следующие:
· открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах формирования и развития банковской системы России в условиях изменяющейся финансовой среды;
· упорядочение финансового и нормативно-правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности соответствующей видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения банковского бизнеса;
· объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в поддержании устойчивости финансовой системы как независимой и национальной. [5, с. 14]
Меры по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности должны осуществляться на основе следующих организационно-методологических принципов: 1) принцип маркетинг-ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки; 5) транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление.
Система государственного финансового партнерства в лице Центрального банка Российской Федерации с российскими банками на участках банковского рынка с доминированием иностранных банков, особенно в период финансовой нестабильности.
Интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает, имея тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем - увеличением участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.
Иностранные банки, по сравнению с отечественными кредитными организациями, имеют несколько преимуществ: 1) сетевая организация; 2) работа в формате МСФО; 3) отстраненность от региональных элит и «особых» отношений с ними.
Большинство иностранных банков будут стремиться специализироваться в специфических областях банковского бизнеса. Работа с депозитами населения для большинства иностранных банков будет весьма обременительной. Наиболее привлекательно для них кредитование бизнеса малого и среднего уровня, продажа кредитных продуктов для фокус-групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды).
Зарубежные банки лидируют на инвестиционно-банковском направлении. Это обусловлено их способностью ведения банковского бизнеса высокого качества, использования передовых информационных и финансовых технологий, а также доступом к дешевым и долгосрочным ресурсам.
Изменения, внесенные в статью 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющие свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определенные счета в банке, позволили в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему, их следует признать правильными.
Главное условие повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные ниши рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в сегментах меньшей рыночной доли, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.
Заключение
Банковский сектор экономики во всем мире претерпевает в последние десятилетия значительные изменения, характеризующиеся глобализацией финансовых рынков, консолидацией финансового сектора. Эти изменения находят выражение, главным образом, в сокращении числа финансовых учреждений, расширении сферы бизнеса банков, интернационализации банковской деятельности, диверсификации, включая расширение предложения банками небанковских услуг.
Проводимая в последние годы политика государства во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. В определенной мере такая политика понятна и оправдана, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии. Суммарная капитализация всех российских банков меньше, чем у одного крупного японского, американского или европейского банка.
В ходе анализа теоретического материала по тематике работы нами сделаны следующие выводы:
1. Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять с совокупности следующие операции:
· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
· размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
2. Функции банков:
· стимулирование сбережений и формирование накоплений в обществе;
· осуществление безналичных расчетов в экономике;
· посредничество в кредите;
· посредничество в операциях с ценными бумагами;
· создание кредитных инструментов обращения.
3. Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.
Банковская система обладает рядом признаков:
· включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
· имеет специфические свойства;
· действует как единое целое;
· является динамичной;
· выступает как система «закрытого» типа;
· обладает характером саморегулирующейся системы;
· является управляемой системой.
4. Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.
5. В период с 2008-2010 гг. в банковском секторе России наблюдается небольшое уменьшение основных экономических показателей, но, несмотря на это для крупнейших банков страны (они же и наиболее конкурентоспособные и устойчивые) характерна тенденция основных показателей к росту.
6. Банковская система России требует глубокого реформирования, после чего возможно ее интегрирование в мировую финансовую систему, при сохранении финансового суверенитета страны. Реформирование обязательно сочетается с обеспечением конкурентоспособности отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное бюджетное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что позволит активизировать инвестиции в человеческий капитал.
7. Главное условие повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные ниши рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в сегментах меньшей рыночной доли, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.
Библиографический список
1. Аджиева И. Х. Повышение финансовой устойчивости банковской системы страны : автореф. дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / Ирина Хасановна Аджиева. - Москва, 2008. - 20 с.
2. Банковское дело. Краткий курс / под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М. : Питер, 2008. - 240 с.
3. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М. : Юрайт, 2011. - 432 с.
4. Бродовой К. В. Развитие региональной банковской системы России : автореф. дис. ... канд. экон. наук : 08.00.05 / Кирилл Владиславович Бродовой. - Москва, 2007. - 28с.
5. Быков А. П. Повышение устойчивости банковской системы России в условия финансовой нестабильности : автореф. дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10. - Волгоград, 2009. - 23 с.
6. Дардик В. Б. Банковское дело : учебник / В. Б. Дардик, Н. В. Кондакова. - СПб. : Колосс, 2007. - 248 с.
7. Деньги, кредит, банки : учебник / под редакцией Г. Н. Белоглазовой. - М. : Юрайт, 2009. - 624 с.
8. Деньги. Кредит. Банки : учебник, 3-е изд., перераб. и допол. / колл. авт.; под ред. О. И. Лаврушина. - М. : Кнорус, 2006. - 560 с.
9. Деньги. Кредит. Банки : учебник, 3-е изд., перераб. и допол. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М. : Юнити-Дана, 2008. - 704 с.
10. Казак А. Ю. Деньги. Кредит. Банки : учебник / А. Ю. Казак, М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, Е. Г. Шатковская, О. А. Солодова, Т. Д. Сиколенко. - М. : Экономистъ, 2007. - 656 с.
11. Казимагамедов А. А. Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / А. А. Казимагамедов, А. А. Гаджиев. - М. : Экзамен, 2007. - 559 с.
12. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков : учеб. пособ. для вузов / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - М. : Кнорус, 2009. - 280 с.
13. Куликов Л. М. Экономическая теория: учебник для вузов / Л. М. Куликов. - М. : Проспект, 2008. - 432 с.
14. Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования : учебник, 6-е изд. / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. - М. : Кнорус, 2011. - 264 с.
15. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт» [Электронный ресурс] - 2011. < http://www.raexpert.ru> (30.04.2011).
16. Рабыко И. Н. Деньги, кредит, банки : учеб. пособ. / И. Н. Рабыко. М. : Экоперспектива, 2008. - 88 с.
17. Ходачник Г. Э. Основы банковского дела : учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / Г. Э. Ходачник. - М. : Академия, 2008. - 256 с.
18. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / В. А. Щегорцов, В. А. Таран. - М. : Юнити-Дана, 2005. - 416 с.
19. Экономическая теория. Основы экономической теории, микроэкономика, макроэкономика, история экономических учений. - М. : Феникс, 2010. - 416 с.
20. Экономическая теория: учебник для студентов вузов (под ред. Камаева В.Д.) изд.13-е, перераб., доп. / М.З. Ильчиков, Т.А. Борисовская, В.Д. Камаев. - М. : Кронус, 2007. - 386 с.