Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным, либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.[5]
Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.[1]
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:
1) Конституция Российской Федерации - правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу;[1]
2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:
- Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.);
- Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- указы Президента Российской Федерации;
3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения:
- «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ -- Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177);
- нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г);
5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995 г.;
6) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) и др.
4) юридические документы:
- договор страхования;
- лицензия на страхование;
- страховое свидетельство (полис или сертификат);
- условия (правила) страхования;
- учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.).
1.3 Страховые риски
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.[4]
Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
- риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.[4]
- данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
- страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
- вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить.[8]
Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Наиболее часто под страховым риском понимают:
- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.[10]
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования - кража.[11]
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.[9]
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.[12]
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.[15]
Итак, туристическая деятельность с каждым годом растет. Появляются множество видов турпродуктов. Одной из составляющих этих турпродуктов является страховка. В наше время мы не можем без нее обойтись. Множество страховых компаний дают нам различные варианты страхования. С человеком, уехавшим в тур, может случиться разное, чтобы застраховаться от несчастных случаев, компании предоставляют различные варианты, из которых мы можем выбрать подходящую или составить страховку самим.
2. Страхование туристов в СПАО «Ингосстрах»
2.1 Страхование туристов в компании
Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1997 года. На 2015 год «Ингосстрах» -один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка, как по объёму, так и по основным балансовым показателям. Уставный капитал компании составляет 2 миллиарда рублей.
«Ингосстрах» - единственная компания в России, имеющая полувековой опыт работы в нашей стране и за рубежом, в том числе в страховании туристов.
За последний год страхованием туристов воспользовались более 3 миллионов человек. Это говорит о высоком уровне доверия к нашей компании и делает ее лидером на рынке. К услугам путешественников предоставляется круглосуточная русскоговорящая служба поддержки и собственные представительства во многих странах мира. Полис страхования туриста от компании Ингосстрах признается во всем мире.
Договор страхования путешествующих может включать:
- страхование медицинских расходов;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование багажа на время поездки за границу;
- страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей;
- гражданская ответственность перед третьими лицами.
Преимущества компании «Ингосстрах»:
- полис страхования туристов «Ингосстраха» признается консульскими службами всех стран мира;
- полис страхования путешествующих действителен для поездок любого типа: туристических, служебных, для занятия экстремальными видами спорта и работами повышенного риска (шахтеры, строители, электромонтажники), однократные и многократные в течение года, за границу и по России;
- если во время поездки понадобится срочная помощь - а надо просто позвонить в соответствующий круглосуточный сервисный центр Ингосстраха: в любой стрессовой ситуации, в любое время суток Вы получите подробную консультацию - к кому обратиться и как действовать в сложившихся обстоятельствах;
- если во время поездки возникнет необходимость длительного лечения в стационаре, «Ингосстрах» организует возвращение домой детей, оставшихся без присмотра, а также оплатит проезд родственника для посещения больного в клинике;
- бывает, что из-за травмы или болезни приходится срочно возвращаться домой, в этом случае согласно условиям договора страхования туристов «Ингосстрах» организует и оплатит медицинскую транспортировку непосредственно до дома или до клиники в городе проживания;
- полис страхования туристов включает не только медицинскую помощь: если пропадут вещи, не только выплатят стоимость пропавшего имущества, но и оплатят поиск, пересылку, экспертизу, а также ремонт найденных вещей;
- если поездка сорвется, так и не начавшись, «Ингосстрах» гарантирует возмещение реальных расходов, возникших в связи с отменой или изменением сроков поездки в случае травмы, болезни, требующей госпитализации, смерти близких родственников, повреждения имущества, вызова в суд, отказа в выдаче визы;
- полис страхования туристов легко переоформить на другой срок или аннулировать при отмене поездки без штрафных санкций.
2.2 Особенности страхования в организации
Прежде чем составить со страховой компанией пакет страхования, перед тур поездкой, клиенту предлагается - выполнить следующие действия:
- ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как "Туристов, выезжающих за рубеж"), балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.