По результатам сравнительного анализа следует отметить, что наиболее привлекательной программой кредитования для клиентов Банка является «Универсальный кредит», так как по этой программе можно получить сумму кредита до 75 000 000 рублей за срок от 2 до 3 лет. Данная программа интересна владельцам малого бизнеса, принимающим собственность в качестве залога.
Клиентам, имеющим расчетный счет в ПАО «Сбербанк», предоставляется овердрафт на срок до 60 дней включительно. Эти клиенты зарекомендовали себя как надежный заемщик. Следовательно, Банк имеет высокую уверенность в качестве этого вида кредитования. Выбирая ту или иную программу кредитования заемщика, кредитный эксперт оценивает его финансовое состояние, кредитную историю. В связи с этим заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка:
- регистрации заемщиков в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя .
- участие государства в уставном капитале общества не более 49%;
- заемщик-резидент Российской Федерации;
- опыт работы не менее 2 лет;
- годовой доход не более 780 миллионов рублей;
- нет отрицательной кредитной истории;
Чтобы рассмотреть заявку на кредит, нужно предоставить в Банк такие документы:
- правоустанавливающие (учредительные и регистрационные) документы;
- финансовые документы , данные управленческой отчетности;
- документы, которые подтверждают права собственности на предоставленное обеспечение.
При выдаче банковского кредита особое внимание уделяется риску значительного увеличения кредитных рисков. Это приводит к резкому обострению ситуации с ликвидностью.
Риск невозврата - это характеристика портфеля, которая зависит от двух факторов - качества каждого заемщика в отдельности и диверсификации кредитного портфеля в зависимости от размера кредита, отраслей, целей и условий. Политика ПАО «Сбербанк»заключается не в том, чтобы компенсировать риск высокими ставками, а в формировании качественного диверсифицированного портфеля. По мнению экспертов, средняя рыночная ставка дефолта по кредитам не превышает 2%, в ПАО «Сбербанк» этот показатель заложен на уровне 1,5%. допустимая доля просроченной задолженности в кредитном портфеле не более 4%. По результатам ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 годы на основе международных стандартов финансовой отчетности можно сделать вывод о работе банка в целом. В 2018 году объем кредитного портфеля юридических лиц повысился на 53,8 млрд. рублей, что больше, чем в аналогичном периоде 2017 года. Прибыль до уплаты налогов с прибыли увеличилась по сравнению с результатами 2017 года на 31,1% и составила 134,8 млрд. рублей., Увеличение прибыли связано с увеличением доходов от кредитных операций и комиссионных операций. Капитал банка с начала года увеличился на 15,0% за счет чистой прибыли и составил 783,5 млрд. рублей. Был проведен анализ структуры кредитного портфеля исследуемого банка, который показал наиболее выгодные стороны кредитных программ, указал на те моменты, на которые банк должен обратить внимание. Основным моментом в данной главе является сравнительная характеристика кредитных продуктов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства в ПАО «Сбербанк», анализ изменений в кредитном портфеле банка. Это позволило определить положительные тенденции, понять слабые стороны в развитии направления кредитования. В частности, первые выражаются следующим образом:
* 1. Банк представляет три направления кредитования, одно из которых клиент имеет возможность использовать на выгодных условиях. По результатам сравнительного анализа следует отметить, что наиболее привлекательной программой кредитования для клиентов банка является «Универсальный кредит», так как по этой программе можно получить большой объем кредита.
* 2. Анализ кредитоспособности заемщиков проводится на базе скоринговой системы , которая позволяет учитывать возможные риски при выдаче кредита.
Недостатки в развитии кредитования малого бизнеса состоит в следующем:
* 1. Непрозрачность бизнеса потенциальных клиентов, в связи с этим в будущем возникает сложность качественного андеррайтинга, которая позволяет выявить риски банка, связанные с несвоевременным погашением заемных средств заемщиком;
* 2. Заемщик не имеет залога и поручителей для получения кредита, что затрудняет выбор кредитной программы;
* 3. Несвоевременное погашение кредитных средств заемщиком у Банка теряется своевременная прибыль, на которую он рассчитывал. Значит, Банк повышает свои расходы , находя новые средства и взыскивая долги с заемщиков. В связи с этим Банку необходимо ужесточить меры по предотвращению подобных ситуаций, прежде всего, применяя усиленные штрафы за факт просрочки платежа по кредиту.
ПАО «Сбербанк» как сильный динамично развивающийся банк стремится сохранить тенденцию роста и стать лидером в обслуживании юридических лиц. В связи с нынешней конкуренцией на рынке кредитования малого бизнеса Банку будет непросто достичь своей цели, увеличить объемы кредитования малого бизнеса, но для того, чтобы оставаться в лидерах, нужно предлагать клиентам что-то совершенно новое.
Исходя из вышеизложенного (цели банка, спрос малого бизнеса на существующие кредиты, необходимо создавать новые виды кредитных продуктов для банка. В то же время они должны быть прибыльными для клиентов и банка, привлекательными со стороны Точка зрения сервиса, должна помочь сохранить существующих клиентов и привлечь новых.
кредитование бизнес коммерческий банк
Заключение
Сегодня сегмент малого и среднего бизнеса является довольно многогранным, развивающимся, включая множество клиентских ниш с различными предпочтениями и потребностями в кредитах. Это затрудняет банкам стандартизацию подходов к работе со всем целевым сегментом МСП, разработке и формированию конкурентоспособного ассортимента продукции.
В связи с этим банкам следует внедрять подходы, которые обеспечивают сочетание технологий, используемых при работе, как с корпоративными, так и с розничными клиентами, создавая единую систему быстрого обслуживания МСП, четко определяя приоритетные ниши для МСП, предпочтительные с позиции диверсификации рисков, увеличивая прибыльность и позиционирование себя на рынке по сравнению с конкурентами.
Список использованных источников
1.Ассоциация региональных банков России. Портфель кредитования МСБ в 2018 году вырос на 22 %. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://www.asros.ru/ru/about/news/detail/?id=1666
2.В 2012 году прирост рынка кредитования МСБ составит 15Ї25 %. Кредиты.ру. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://www.credits.ru/articles/11495/
3.Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2011 году. РБК. Рейтинг. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/04/24/33631289
4.Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2017 году. Рейтинг банков. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://www.banks-rating.ru/press/?id=2410
5.Рейтинговое агентство «Эксперт РА». [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: www.raexpert.ru
6.Рейтинговое агентство РБК. Рейтинг. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: http://rating.rbc.ru
8.Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года. [Электронный ресурс] Ї Режим доступа. Ї URL: www.sbrf.ru