Что касается документов для оформления кредита, то их пакет зависит как от требований конкретного банка, так и от типа займа. Если это целевой кредит на покупку товара в магазине, то, как правило, требуется паспорт и иной документ (военный билет, водительское удостоверение). В случае же кредита на авто или квартиру точный список документов нужно выяснять в банке.
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
3.1 Проблемные аспекты развития потребительского кредитования в России
В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Реалии сегодняшней рыночной ситуации таковы, что увеличение доступности потребительского кредита поставило банковскую систему и общество в целом перед необходимостью решения следующих серьезных проблем:
– проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;
– проблемы защиты заемщиков при общении с банками;
– проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
– проблемы предотвращения не возвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
– проблемы создания эффективной системы по работе с плохой задолженностью, включающей технически оснащенные колл-центры, коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.
Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема не возврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчетами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственного получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.
Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредит? Теперь можно вернуть долг гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время все актуальней становиться деятельность коллекторских агентств.
Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое -либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент не возврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растет, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречен на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведет к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены.
С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это дает больше психологический эффект для получения кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доле везения, заложить его еще раз или даже продать. Поскольку в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества.
Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счет более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчета платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.
Появление Федерального Закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». Службам безопасности банков выгодно иметь доступ к закрытой информации о потенциальном клиенте банка и отсюда большое количество бывших сотрудников правоохранительных органов в таких службах безопасности, которые, как правило, сохраняют прямой или опосредованный доступ к служебной информации, что положительную репутацию для кредитования также не создает.
Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчете риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.
Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растет, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более современной и, самое главное, работающей, а вот процент не возвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться.
Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.
Проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.
Одной из серьезнейших проблем для банков, активно развивающих кредитное направление деятельности, становится оценка качества вторичного погашения кредита. От него зависит выполнение заемщиком своих обязательств в срок, особенно, если возникли финансовые затруднения.
К сожалению, для российской практики намерение заемщика возвратить кредит, связанное с опасением потерять свою деловую репутацию, не слишком характерно.
Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования. Но вскользь затронутая в данной курсовой работе тема возможного наступления кризиса «перекредитования» является настоящим бичом экономики многих стран, от неё никто не застрахована на одна экономика в мире.
3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
В чем же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержаться скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов, снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителя».
Активное развитие рынка потребительского кредитования, как в части видов кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет, не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост ёмкости российского рынка потребительского кредитования свидетельствует, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.
Для того чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:
– создание специального законодательства о потребительском кредитовании;
– создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;
– введение системы регистрации залога автотранспортных средств;
– упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;
– создание системы функционирования электронной цифровой подписи.
Основными факторами дальнейшего развития потребительского кредитования в России являются:
Макроэкономические факторы - рост доходов и кредитоспособности населения, спроса населения на потребительские товары, в условиях высокой инфляции - предпочтение сбережениям жизни в кредит;
Торговые сети - активная политика по стимулированию продаж, предоставление банкам возможности выдавать кредиты населению на своей территории.
Банки - замещение госбумаг кредитами населению, смена ключевых бизнес-целей: приоритет росту капитализации, как следствие - развитию розничного бизнеса с населением.
Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.
Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям: