Материал: Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Таблица 2.3 - Переплата по кредитам с использованием банковских карт с поручителями в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [17].

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении - в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Во многих случаях и для сотрудников, и для организаций наиболее удобный способ выплаты заработной платы - зарплатные банковские карты. Если вы решили организовать зарплатный проект для своей компании - встает вопрос, с каким банком заключить договор на открытие зарплатных карт. Мы подготовили обзор зарплатных проектов, которые на данный момент предлагают банки предприятиям. С помощью данного обзора можно подобрать наиболее подходящий вариант перечисления заработной платы по соотношению: комиссия за зачисление средств на карты / возможности карты. Но для начала нужно отметить некоторые особенности рынка зарплатных карт.

В Беларуси можно оформить зарплатные карты трех типов Visa, MasterCard и БелКарт-М. Карты Visa и MasterCard во многих банках являются международными, т.е. даже картами, номинированными в белорусских рублях можно пользоваться за границами страны.

Большинство банков в рамках зарплатных проектов открывают карточки эконом-класса Visa Electron, Maestro и БелКарт-М. Карточки более высокого статуса могут быть предложены банками руководителям (руководителям подразделений) предприятий. Исключением является Белорусский Банк Малого Бизнеса, который выдает карты Visa Classic для всех сотрудников.

Наверняка, многие сравнивают выгодность карточного проекта по величине комиссии за перечисление денег. Действительно, ведь эту комиссию предприятие будет уплачивать каждый раз при выдаче заработной платы сотрудникам. При величине фонда зарплаты 50млн рублей, и среднем размере этой комиссии по рынку 1-1,5%, размер ежемесячного платежа составит 500-750тыс рублей. Однако на рынке есть предложение БТА Банка (один из тарифных планов), который установил комиссию за перечисление заработной платы 0% от суммы перечисление. Хоум Кредит Банк предлагает комиссию за перечисление средств 0,3% от суммы для предприятий с фондом заработной платы 50 млн рублей.

Минимальный процент за перечисление денег на карты составляет от 0% до 0,6%. При этом банки предлагают снятие наличных без комиссии либо в собственной сети, либо в партнерской.

На настоящий момент время выпуска карточек варьируется от мгновенных и 1-2 дней до 10 банковских дней. Чаще всего карточки выпускаются в течение недели.

Отметьте, что размер комиссий за зачисление средств на карт-счет по данным предложениям находится в диапазоне 0,3-2,5%.

В РРБ-Банке проходит акция, по условиям которой для клиентов, заключивших договоры о безналичном перечислении денежных средств на карт-счета физических лиц, тарифы в течение 6 месяцев составят:

0,7% - за зачисление средств на счета держателей карточек РРБ-Банка с возможностью снятия наличных денежных средств в любой валюте без взимания комиссии в ЗАО "РРБ-Банк" и банкоматах банков-партнеров системы СБС (Система банковского самообслуживания, куда входят: ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Технобанк», ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «БелСвиссБанк»);

1,5% - за зачисление денежных средств на счета держателей карточек ЗАО «РРБ-Банк» с возможностью снятия наличных денежных средств в белорусских рублях без взимания комиссии во всех банкоматах на территории Республики Беларусь.

Подключение, осуществляемое держателями банковских пластиковых карточек Visa Electron ЗАО «РРБ-Банк» самостоятельно в любом банкомате или инфокиоске системы СБС (система банковского самообслуживания, список банкоматов на сайте www.sbsibank.by), не требует специальных знаний.

Обслуживание карточек практически во всех банках - бесплатное, если не включаются некие дополнительные опции. Зато многие банки предлагают такие приятные услуги как мобильный или интернет-банкинг. Это существенно облегчает жизнь владельцам карточек.

Сотрудник может в буквальном смысле - не сходя с рабочего места - осуществить многие платежи, начиная с оплаты мобильного телефона, и заканчивая - кредитом. А это значит, ему не нужно будет в обеденный перерыв мчаться в близлежащую сберкассу. Больше времени останется на свои непосредственные обязанности [18].

Проведя анализ эмиссии банковских пластиковых карточек и эмиссии объектов технической инфраструктуры, можно сделать вывод, что в Республике Беларусь рынок пластиковых карточек находится на этапе становления по сравнению с другими экономически развитыми странами. Но, следует отметить, что создана устойчивая начальная база для дальнейшего развития рынка пластиковых карточек на территории РБ.

.2 Система «БелКарт» в Республике Беларусь: характеристики и перспективы развития

Система «БелКарт» - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с банковскими пластиковыми карточками «БелКарт» (далее - карточка «БелКарт») и проведение расчетов по операциям с их использованием[13].

Система «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы «БелКарт» являются:

обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

обеспечение массового использования карточек «БелКарт» при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

организация расчетов между участниками системы «БелКарт»;

взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе банковских пластиковых карточек.

Владельцем товарных знаков (знаков обслуживания) системы «БелКарт», а также ее головным процессинговым и клиринговым центром является ОАО «Банковский процессинговый центр» (Республика Беларусь, г. Минск).

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет общее и текущее управление системой «БелКарт», обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы системы «БелКарт».

Товарные знаки (знаки обслуживания) системы «БелКарт» используются для отличия карточек «БелКарт» и услуг, оказываемых их держателям, от аналогичных товаров и услуг других платежных систем на основе банковских пластиковых карточек. Использование товарных знаков (знаков обслуживания) участниками системы «БелКарт» осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Участниками системы «БелКарт» являются банки-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы «БелКарт», принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

ОАО «Банковский процессинговый центр» обеспечивает соответствие принимаемых им документов законодательству Республики Беларусь. Нормативные документы системы «БелКарт» подлежат согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в части обеспечения надежного, безопасного и эффективного функционирования системы «БелКарт».

Для вступления в участники системы «БелКарт» банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему - один месяц со дня подачи заявления.

Решение об исключении банка из числа участников системы «БелКарт» принимается Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Порядок принятия данных решений, включая перечень предоставляемых банком документов, определяется ОАО «Банковский процессинговый центр».

При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему «БелКарт» между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются: договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) «БелКарт» и соглашение о конфиденциальности. Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» банки осуществляют в рамках договора корреспондентского счета с расчетным банком системы «БелКарт».

Банк-участник системы «БелКарт» вправе на договорных условиях поручить юридическому лицу - резиденту Республики Беларусь осуществление функции процессинга, при этом используемые этим юридическим лицом производственные мощности должны находиться на территории Республики Беларусь.

Банки-участники системы «БелКарт» осуществляют выпуск в обращение и обслуживание карточек «БелКарт» в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, нормативными документами системы «БелКарт» и внутренними правилами банков после прохождения ведомственной сертификации.

Типы выпускаемых в обращение и принимаемых к обслуживанию карточек «БелКарт» определяются банками-участниками системы «БелКарт» самостоятельно.

Банк-участник обеспечивает для держателей карточек «БелКарт» с магнитной полосой всех банков-участников возможность выполнения следующих операций:

получение наличных денежных средств;

просмотр остатка средств на счете (профиле счета).

Предоставление возможности выполнения иных операций держателям карточек «БелКарт» других типов, а также карточек «БелКарт», выпущенных в обращение другими банками-участниками системы «БелКарт», банки определяют самостоятельно[13].

По состоянию на 1 января 2013 года обслуживание держателей банковских платежных карточек в Беларуси осуществляли 24 банка. Из них членами системы «БелКарт» в настоящий момент являются 17 банков.

Еще 9 банков готовы организовать обслуживание держателей банковских платежных карточек "БелКарт" в своей программно-технической инфраструктуре в течение 2013 года. ОАО "Технобанк" уже прошел ведомственную сертификацию и с 1 февраля 2013 года принимает карточки "БелКарт" во всей программно-технической инфраструктуре.

Из 9,9 млн. пластиковых карт, выпущенных к сегодняшнему дню в обращение в Беларуси, 4,4 млн. карт эмитировано системой "БелКарт".

К концу 2013 год планируется увеличить количество обслуживающих "БелКарт" банков. Как сообщили в Нацбанке, количество банков, обслуживающих держателей платежных карточек "БелКарт", может увеличиться до 22, что составит 69,4%.

Нацбанк сформулировал себе задачу обеспечить доминирующее положение платежной системы "БелКарт" на рынке банковских карт Беларуси. Стратегия, рассчитанная до 2016 года, имеет высокие цели - занять более 50% рынка по количеству находящихся в обращении карт, обеспечить совместимость с системой не менее 98% инфраструктуры приема банковских пластиковых карт, увеличить к 2016 году долю оборота по карточкам "БелКарт" в общем обороте по карточкам до 40%[13].

Таким образом, система "БелКарт" является составной частью национальной платежной системы Беларуси. Система "БелКарт" вышла на первое место в стране по количеству карт в обращении, опередив международные платежные системы MasterCard и VISA. На начало 2013 г. эмиссия карт "БелКарт" составила 4,4 млн. шт., или 44% общего количества выпущенных в обращение карт.

.3 Пути совершенствования системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих тенденциях в данной сфере, которые целесообразно учитывать при выработке стратегии развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам:

во-первых, системы расчетов по розничным платежам в значительной степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти новшества нашли отражение в правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В настоящее время в зарубежных странах применение платежных инструментов регулируется путем заключения соответствующих соглашений между участниками расчетов в рамках определенной системы и в меньшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения;

во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных организаций, главная задача которых состоит в создании соответствующей инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таких организаций относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии банковского сообщества. Автоматизированные клиринговые палаты, помимо основной задачи - предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют отношения между участниками путем заключения соответствующих соглашений, обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными средствами. В последнее время также прослеживается тенденция к объединению платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);

в-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений, наибольшие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек (банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных денег) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что именно на этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 году международными экспертами ожидается, что одна из десяти операций с использованием платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле;

в-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.

Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.

Следует отметить, что в большинстве стран имеет тенденцию к росту доля прямых дебетовых переводов (так называемый "прямой дебет") в общем количестве безналичных расчетов по розничным платежам. Наибольший рост операций прямогодебетования наблюдается в тех государствах, где ранее данный инструмент имел незначительный удельный вес (Италия, Швеция, Швейцария, Канада, США). Кроме того, удельный вес таких операций растет и в странах, где традиционно прямые дебетовые переводы занимали значительную долю в общем объеме безналичных расчетов по розничным платежам (Германия, Франция, Голландия).

Для систем расчетов по розничным платежам, с учетом их специфики, применима часть Ключевых принципов для системно значимых платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.