УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ ФЕДЕРАЦИИ ПРОФСОЮЗОВ БЕЛАРУСИ
«МЕЖДУНАРОДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «МИТСО»
Кафедра
Мировой экономики и финансов
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: Деньги, кредит, банки
на тему:
Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь
Студент факультета МЭО и М, К.В.
Шабловская
МИНСК 2013
Реферат
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ КАРТЫ, КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ, ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ.
Объект исследования: система пластиковых карточек Республики Беларусь.
Предмет исследования: система пластиковых карточек Республики Беларусь.
Цель работы: анализ современного состояния системы пластиковых карточек РБ.
Методы исследования: при выполнении работы использованы методы экономического анализа, сравнения.
Автор работы подтверждает, что приведенный в ней
расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние
исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников
теоретические, методологические и методические положения и концепции
сопровождаются ссылками на их авторов.
Содержание
Введение
. Система пластиковых карточек: современное состояние и развитие
.1 Сущность и история возникновения системы пластиковых карточек
.2 Виды банковских пластик карт и их классификация
.3 Пластиковые карты и интернет
. Особенности системы пластиковых карточек в Республике Беларусь
2.1 Современное состояние системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
.2 Система «БелКарт» в Республике Беларусь: характеристики и перспективы развития
2.3 Пути совершенствования системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Введение
Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.
Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк). Эффективность функционирующей платежной системы определяется степенью выполнения поставленных перед нею задач. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента заставляют искать новые формы, методы, инструменты для работы с населением.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании наличных денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивающих непрерывность цепи расчетов и затрудняющих контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой «безбумажной» технологии на основе передового опыта применения на практике безналичных расчетов. Одним из направлений данного пути является развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.
Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Банковские карточки - это не только сервис для клиентов, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Именно государство заинтересовано в широком привлечении средств в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание.
Цель написания курсовой работы - основательное изучение системы банковских пластиковых карточек.
Актуальность темы курсовой работы:
переход к более цивилизованным платежным системам и внедрения принципиально новой технологии осуществления расчетов;
расширения рынка банковских услуг для юридических и физических лиц;
увеличение и ускорение безналичных расчетов в платежном обороте;
сокращение наличной денежной массы и затрат на ее поддержание;
увеличения масштабов потребительского кредитования.
Задачами исследования являются:
рассмотрение сущности и роли банковских пластиковых карточек в платежном обороте;
изучение пластиковых карточек как формы расчетов и экономических предпосылок ее дальнейшего развития;
анализ организации и функционирования платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек;
характеристика развития рынка банковских
пластиковых карточек на современном этапе.
1. Система пластиковых карточек: современное
состояние и развитие
.1 Сущность и история возникновения системы
пластиковых карточек
Термин «пластиковая карточка» характеризует в первую очередь понятие материала, из которого изготовлена карточка. Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.
Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой MobilOil (правда раньше эта фирма называлась GeneralPetroleumCorporationofCalifornia). Выпущенные данной компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.
В 1928 году Бостонской компанией FarringtonManufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.
Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором [2, с. 12].
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
октября 1958 года была выпущена первая карта AmericanExpress. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех AmericanExpress объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела UniversalTravelCard, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "AmericanExpress" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: BankofAmerica и ChaseManhattanBank. Это произошло также в 1958 году [2, с.13].к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью AmericanExpress, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - ChaseManhattanBank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации NationalBankAmericard.
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой BankofAmerica. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой [2, с.14].
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году BankofAmerica начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов BankofAmerica создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (InterbankCardAssociation). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "MasterCharge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "MasterCharge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля BankofAmerica. Таквиюле 1970 г. быласоздана National BankAmericard Incorporated - НБИ [9, с 10].
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке уни-версальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "AmericanExpress".
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (TravelandEntertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями DinersClub, AmericanExpress, CarteBlanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Нов 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock сталчленомобеихсистем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "MasterCharge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая BankofAmerica и ChaseManhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "MasterCharge" [9, с. 20].
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда DinersClub выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EurocardInternational со штаб-квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccessCard, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "MasterCharge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard"[8]. также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние EurocardInternational с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться EuropayInternational.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.
Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCardInt., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.
Пластиковая карточка - это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)[1, c. 16].
Банк, выпустивший пластиковую карточку (в дальнейшем - карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства - держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя - пользователь карточки. Для совершения операций с карточками их держателю открывается в банке-эмитенте карт-счет.
Банковская платежная карточка (БПК) - пластиковое идентификационное средство (с магнитной полосой), на который занесены данные об ее держателе и его счете, а именно:
уникальный номер;
срок действия;
образец подписи держателя.
БПК является средством доступа держателя к специального карточного счета (СКС), который банк открывает для учета операций, осуществляемых держателем с помощью карточки.
Учет операций на СКС может вестись в национальной валюте или долларах США.
С помощью БПК держателю предоставляется возможность:
осуществлять безналичные расчеты по оплате за приобретенные товары/услуги;