1. Понятие и сущность автокредитования
Автокредит - это одна из форм целевого кредитования, то есть средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля.
Автокредитование с каждым годом становится популярнее среди россиян. Однако, банки не спешат делать автокредитование выгодным продуктом. В среднем, переплата за полученный автокредит в банке составляет около 30%. Чтобы автокредитование было выгодным, а купленный автомобиль был в радость, необходимо подобрать для себя самый оптимальный вид автокредитования. Рассмотрим такие виды автокредитования, как классический (обыкновенный) кредит, экспресс-кредит, беспроцентный кредит и кредит Buy-Back.
Каждый человек по автокредиту вправе выбрать подходящий вариант погашения ссуды, который кажется ему самым оптимальным. Можно выплатить всю задолженность с процентами на протяжении ближайших лет. А можно выбрать более длительный период кредитования, так как за счет этого значительно снижается финансовая нагрузка на заемщика.
Рассмотрим основные виды автокредитования.
Автокредиты на российском рынке сегодня представлены в трех вариантах - это классический кредит, экспресс-кредит и покупка в рассрочку. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей.
· классическое автокредитование
Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:
· удостоверения личности (паспорт) заемщика;
· копия трудовой книжки;
· водительские права;
· подробная анкета;
· справка о доходах;
· согласие супруга (супруги) на получение кредита
Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно более упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.
Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30%) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20%). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования (1-5 лет) и наоборот.
Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.
Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погашения автокредита
Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген групп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.
Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.
Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.
Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.
Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.
Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, в ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 14%.
Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:
· быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
· минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
· высокая процентная ставка (до 50%);
· ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс. рублей);
· не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.
Рассрочка
Удобно тем, что Вы заранее можете оценить сумму всех предстоящих платежей - скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки - практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя - часто предусмотрен существенный первоначальный взнос - от 30 до 50% стоимости авто.
При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но - не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлением банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО (очень часто - по завышенной стоимости). С другой стороны, дополнительная «соломка» никогда не помешает - мало ли что может произойти в наше бурное время. А всего пара процентов от стоимости автомобиля позволят, по крайней мере, спокойно спать ночью.
Кстати, сесть за руль нового автомобиля можно сразу же после выдачи кредита и оформления всех необходимых бумаг в автосалоне. Впрочем, если Вы заказываете дефицитный автомобиль, который прибудет только через пару месяцев, то придется подождать - и Вам, и банку. Как правило, согласие банка на кредитование действует определенное время - узнайте это заранее.
Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за авто страхование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.
Обычные суммы, предоставляемые банками в кредит на авто, составляют 200-400 тысяч рублей. Естественно, некоторые банки могут оформить и 30 тысяч рублей, а если вы собираетесь покупать новую иномарку в некоторых банках суммы могут доходить и до сотни тысяч долларов. Поэтому вам необходимо определиться с нужной суммой для покупки авто в кредит. Важный момент, на который вы должны обратить свое внимание это сумма первоначального взноса по кредиту, устанавливаемая банком-кредитором. Обычно это цифра составляет 20-30% от суммы кредита. Существуют также программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса или же как в случае с экспресс-кредитованием, требующие 50% первоначального платежа.
Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.
Процентная ставка - это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.
Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи могут составлять до 2% от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.
Многие банки требуют обязательного страхования автомобиля или жизни заемщика. Вам необходимо застраховать машину на случай угона, ущерба и еще дополнительно получить страховку автогражданской ответственности. Стоимость страховки может входить в стоимость автокредита, зачем вычитаться из него или же вам придется заплатить из собственных средств. Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, куда и направляют своего клиента-заемщика. Обычно автомобиль требуют застраховать перед заключением договора залога и перед выдачей кредита. Некоторые кредиторы могут дополнительно потребовать обязательное страхование жизни заемщика на сумму кредита с процентами. Помимо этого нужно помнить про расходы для постановки машины на учет в ГИБДД, которые тоже необходимо заплатить заемщику.
Что у нас получилось? В итоге, машина, купленная при помощи автокредитования, будет стоить дороже не на завяленные 12%-20%, а на 30% - 33,5%. То есть, покупатель переплачивает по среднему автокредиту примерно одну третью часть стоимости автомобиля. Много ли это? Как показывает практика, потенциальных владельцев новых автомобилей это не отпугивает. Возможно, заемщики либо изначально плохо считают, либо не замечают подобной переплаты в связи с тем, что она растянута на несколько лет. Кстати, это не такой уж легкомысленный подход - ведь в расчетах мы не учитывали такое явление, как инфляцию - ежегодное обесценивание денег. Если просто собирать деньги в кубышке, то возможно, за счет инфляции можно потерять не меньше, чем 30% стоимости автомобиля. Нельзя не учитывать то, что автомобили, как правило, растут в цене год от года. Таким образом, можно заключить, что покупка автомобиля в кредит на существующих условиях - не самое плохая сделка. Конечно, перед заключением кредитного договора заемщику следует собственноручно просчитать его условия и убедиться, что реальная переплата не превысит разумные пределы.