Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.
Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами, ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.
Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком на счет, списываются в уплату погашения задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.
Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение всей суммы основного долга и начисленных процентов по истечении первых 90 дней с момента выдачи кредита, без взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения заемщиком всей или части суммы основного долга и начисленных процентов до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.
При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.
При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. По выбору заемщика пересчет графика погашения формируется.
с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;
с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.
После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).
При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).
По истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета заемщика и информирует его о закрытии кредитного договора.
Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным подразделением филиала банка при погашении им всей суммы основного долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов.
3. Анализ российского рынка автокредитования
Еще где-то до середины 2008 года банки и заемщиков ждала радостная перспектива сотрудничества. Оформить автомобиль в кредит было достаточно несложно, процентные ставки были достаточно выгодными для обоих, на рынок автокредитования выходили новые игроки, рост продаж с каждым днем существенно повышался и должен был побить рекордный рост продаж в 2009 году. И все по прогнозам аналитиков должно было быть хорошо, но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась и заставила аналитиков и банки пересмотреть свои прогнозы на этот год.
Сейчас положение осложнилось из-за существенного ослабления национальной валюты в России, а также неопределенностью с дальнейшими курсами доллара и евро. Именно поэтому многие банки и кредитные организации предпочитают не спешить с выдачей автокредитов или выдают их только самым надежным заемщикам. Стоит отметить, что проценты, под которые выдается кредит на автомобиль очень высокие, в среднем процентная ставка выросла в полтора, а в некоторых банках даже в два раза, тем самым сократив в 2009 году количество желающих оформить автокредит
Сейчас люди предпочитают подождать с оформлением автокредита, чем брать его под такие высокие проценты. Покупки автомобилей за наличные деньги, тоже значительно сократились среди населения России. По данным на 2009 год оформить автомобиль в кредит можно только в очень крупных банках, так многие небольшие банки или кредитные организации на данный момент предпочитают выйти из игры и подождать лучших времен, чтобы выйти из кризиса с наименьшими потерями.
Что касается повышения кредитных ставок, то в этом случае особых изменений нет. Банки предпочитают не повышать процентные ставки, которые и так уже практически подошли к своему максимуму. Повышение процентных ставок на автокредитование может грозить исчезновением спроса на этот вид кредита, что уж никак не выгодно для банков. А на понижение процентных ставок можно рассчитывать только в том случае, если иностранные компании предложат специальные льготные программы кредитования, которые будут выгодны как для банков, так и для потребителей.
Мировой финансовый кризис вынудил банки резко повысить ставки по кредитам на автомобили. Данные меры отразились на поведении потенциальных заемщиков: одна часть переориентировалась на более дешевые автомобили, вторая часть - предпочла отложить приобретение автомобиля до лучших времен. Отмечается, если говорить об условиях, то дело не только в размере процентных ставок. К примеру, высокий порог первоначального взноса также делает этот продукт недоступным для многих потенциальных заемщиков. Более того, негативно сказался рост цен на автомобили.
По данным PricewaterhouseCoopers действительно, средняя рублевая стоимость автомобилей в первом полугодии 2009 года выросла на 13%, за это же время, по подсчетам аналитиков PWC, в кредит было куплено чуть меньше 20% всех реализованных в стране автомобилей. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в РФ, за первые восемь месяцев 2009 года продажи пассажирского и легкого коммерческого транспорта в России упали ровно в два раза по сравнению с таким же периодом 2008 года.
За время кризиса ставки по автокредиту увеличились практически в два раза. Если до мирового финансового кризиса средняя ставка по кредиту на автомобиль была в районе 9-14% годовых в рублях, то в текущий период - 20-30% в рублях. Конечно, автомобильный рынок постепенно будет возвращаться на прежние позиции, но понадобится время на адаптацию потенциальных покупателей к новой ценовой политике автодилеров и банков.
В настоящий момент коррекция условий по автокредитованию закончилась, и некоторые банки даже стали снижать процентные ставки. К примеру, в начале сентября Юникредит Банк снизил процентные ставки в рублях по кредитам на покупку иностранных автомашин примерно на 1,5-3%. Кредит на новые автомобили банк выдает под 18,5-19% годовых, в зависимости от срока. Без подтверждения дохода и занятости потенциальный заемщик сможет оформить кредит на новую иномарку под 19,5-20%. Летом БСЖВ уменьшил на 1-2% ставки по рублевым кредитам на новые автомобили: в зависимости от размера первоначального взноса, процентная ставка составит 15-16%. При этом, рублевые процентные ставки БСЖВ на покупку новых автомобилей наряду со ставками Сбербанка в настоящий момент самые низкие на авторынке. Правда, Сбербанк просит первоначальный взнос не менее 30% стоимости автомобиля, тогда как БСЖВ - 20%.
Правительство РФ попыталось в условиях кризиса стимулировать спрос на автомобили, субсидируя часть процентной ставки по кредиту на автомобиль. Потенциальный заемщик мог оформить банковский кредит на покупку нового автомобиля отечественной сборки, стоимостью не более 350 000 рублей с первоначальным взносом от 30%. При этом действующая ставка банка-кредитора снижается на 2/3 ставки рефинансирования Банка России (сейчас 10,75%) и срок закрытьданный автокредит нужно не позднее 31 декабря 2011 года. В список моделей, составленный под эту программу, попала вся линейка ВАЗа, а также UAZ Patriot, Chevrolet Niva, Fiat Albea, Ford Focus, Kia Spectra, Renault Logan и Skoda Fabia. Право на госсубсидии получили госбанки - Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.
По данным Минпромторга, за время действия правительственной программы, банки приняли чуть больше 55 000 заявок на автокредиты, а получить льготный кредит смог лишь каждый второй потенциальный заемщик. Требования к заемщикам, которые подают заявки в рамках госпрограммы, абсолютно идентичны требованиям к заемщикам по всем банковским программам. Поэтому говорить об отдельной классификации отказов по конкретному продукту правительства РФ нельзя. Реально было выдано 30 500 автокредитов, тогда как изначально планировалось - порядка 150 000 за 2009 год. В обзоре российского авторынка за первое полугодие PricewaterhouseCoopers отмечает, что по правительственной программе было продано примерно 2% всех реализованных в стране автомобилей.
Улучшить данную статистику правительство попыталось за счет модернизации льготной госпрограммы. Список автомобилей в июле увеличился до 50 моделей. При этом размер первоначального взноса снизился до 15%, а максимальная стоимость приобретаемого автомобиля выросла до 600 000 руб. Кроме того, автокредит стало возможно оформить на три года, вне зависимости от даты получения, вместо ранее предполагаемого срока погашения до 31 декабря 2011 года.
Ассоциация региональных банков России в качестве антикризисной меры предложила стимулировать спрос на новые автомобили другим, более экономичным способом. Данная ассоциация подготовила проект закона об учете залогов автомототранспортных средств, который позволяет снизить процентную ставку по кредитам на автомобили примерно на 2%.
В целом за первое полугодие 2009 года из-за снижения платежеспособности населения и ужесточения условий кредитования продажи автомобилей в России сократились почти в два раза. А доля продаж в кредит снизилась с 40% до 20-25%.
Специалисты аналитического агентства «Автостат» отмечают, что один из прошлогодних лидеров сегмента автокредитования - «Райффайзенбанк» - за первое полугодие сократил объем выдачи в девять раз, с 9,44 млрд руб. до 1,07 млрд руб. Еще один банк из первой десятки по прошлому году - «Уралсиб» - за шесть месяцев выдал автокредитов лишь на 569,6 млн руб., что в 12,5 раз меньше прошлогоднего результата (7,14 млрд руб.). «ЮниКредит Банк», занимавший в прошлом году третью строчку среди самых «автокредитных» банков, сократил объем выдачи в восемь раз - с 20,36 млрд руб. до 2,59 млрд руб. По оценке «Автостата», суммарный объем рынка автокредитования в 2009 году составит порядка 5 млрд долларов, что в четыре раза меньше прошлогоднего показателя. Сейчас на долю кредитных машин приходится порядка 25% рынка новых автомобилей, то есть каждая четвертая машина покупается с использованием заемных средств. Годом ранее доля таких покупок составляла 50%.
Еще до кризиса можно было говорить о заметном подъеме авторынка и, как следствие, автокредитования в России. Однако сейчас очень сложно судить о том, что ждет автокредитование уже завтра.