Контрольная работа: Рынок автокредитования

Итак, первая возможность снизить процентную ставку по кредиту на авто - положительная кредитная история заемщика. Если вы уже сотрудничали с банком ранее, вовремя расплатились по кредиту, тогда у банка есть веские причины, чтобы вам доверять. Можно воспользоваться льготными условиями и получить кредит на авто, если вы имеете в нем расчетный счет, т.е. обслуживаетесь в этом банке. Таким образом, банк может видеть динамику оборотов по вашему расчетному счету. Таким образом, вы можете снизить процентную ставку на 1-2%. При пересчете на денежные средства видно, что экономия очень существенная. Отметим, что машина в кредит обычно приобретается при условии внесении определенной суммы первоначального взноса (20-30% от стоимости автомобиля). Тут прослеживается следующая закономерность: чем выше сумма первоначального взноса, тем меньше процентные ставки по кредиту на авто. Таким образом, вы можете снизить процентную ставку еще на 0,5-1%.

Следующий важный момент, от которого зависит сумма общей переплаты по кредиту - это сроки автокредитования. Обычно они составляют от 1 до 5 лет. Чем больше срок кредитования, соответственно, больше будет переплата при приобретении авто в кредит. Ко всему этому больший срок кредитования может предусматривать и больший процент по кредиту. Оптимальным считается кредит на авто сроком до 3 лет.

Многие банки предлагают удобное кредитное обслуживание - пользование кредитными пластиковыми карточками. Без нужной необходимости лучше ими не пользоваться, поскольку за обналичивание денежных средств банк возьмет с вас до 4%. Если вы все-таки решили воспользоваться кредитной картой для покупки машины в кредит, выбирайте карту с льготным периодом погашения. Если вы погасите средства в этот период, то проценты по кредиту на авто не успеют начисляться.

Обращайте особое внимание на валюту кредита. Заметьте, что валютные кредиты гораздо дешевле рублевых. Однако пользоваться ими стоит осторожно, так как в случае повышения курса доллара, вам, возможно, придется дорого заплатить за приобретенное авто в кредит.

Последний вариант экономии денежных средств при приобретении машины в кредит - досрочное погашение. Из-за уменьшения сроков кредитования уменьшаются переплаты по кредиту. Однако при оформлении кредитного договора, обращайте внимание на комиссию за досрочное погашение кредита и считайте во сколько вам это обойдется.

Еще одна интересная возможность снизить процентную ставку при приобретении авто в кредит - это рефинансирование, т.е. переоформление кредита на других зачастую более выгодных условиях. Однако тут могут возникнуть старые проблемы - единовременные комиссии за предоставление нового кредита, страховка и т.д.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Trade-in Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками.

В рамках Системы «Авто-кредит» действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

автокредит банк рынок

2. Условия автокредитования

Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая программа с подходящими условиями кредитования (табл. 1)

Таблица 1. Условия автокредитования

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных «скрытых» платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование.

- транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

- жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.

Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.

Cовременные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются.

При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев; лица не находятся под судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

В случае досрочного погашения заемщиком в течение первых трех месяцев с момента выдачи кредита суммы основного долга по кредиту и суммы начисленных процентов банк имеет право взимать с заемщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка.

В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 24% в рублях и 18,9% в валюте [30]. (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 15% - при покупке нового транспортного средства; 25% - при покупке подержанного транспортного средства; 35% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита).

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заемщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.