2.2 Страхование средств наземного транспорта
Наземные средства транспорта - это автомобили и средства железнодорожного транспорта.
Основными видами автотранспортного страхования являются:
страхование средства транспорта;
страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности автовладельцев проводится в обязательной форме, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Устанавливая обязательность такого страхования, государство существенным образом снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших.
Можно застраховаться от:
1. похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора (по стоимости с учетом его износа);
2. уничтожения (по стоимости с учетом износа за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования);
3. повреждения (по стоимости ремонта в оговоренном порядке).
Комбинированное страхование водителя, автомобиля и багажа реализуется в двух вариантах:
- полное страхование (от всех рисков) с полным возмещением ущерба и оплатой платежа по тарифу;
- с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. В данное страхование включено страхование на случай смерти ДТП с участием данного автомобиля.
Полное страхование - предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Страхование с собственным участием страхователя включает в себя страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев: страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если после ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности или умер.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
1. принять все возможные меры к спасению автомобиля, пассажиров, багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
2. заявить в компетентные органы о похищении, аварии, пожаре, взрыве, пр;
3. в течении суток или в установленный срок письменно заявить о страховом случае в страховую организацию;
4. предъявить страховщику поврежденный автомобиль до его ремонта или остатки от него, поврежденные части, детали и принадлежности, предметы багажа или остатки от них.
Страховщик обязан:
1. осмотреть полученный автомобиль в день получения заявления;
2. составить по форме страховой акт;
3. произвести выплату в течение установленного в договоре срока. Выплачивается только тот ущерб, что был нанесен непосредственно в результате несчастного случая, без учета стоимости техобслуживания, гарантийного ремонта, работ по замене деталей из-за их изношенности.
2.3 Страхование средств железнодорожного транспорта
Страхование железнодорожного подвижного состава обеспечивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай их повреждения, уничтожения или утраты, в том числе и от противоправных действий третьих лиц.
Объектами страхования являются:
- тяговый подвижной состав;
- вагоны.
Договор заключается с юридическими лицами (собственниками или арендодателями). Обязательства распространяются на территории РФ, но возможно их действие и на территории СНГ и дальнего зарубежья с соответствующей уплатой страховой премии.
Минимальная страховая сумма по риску повреждения не должна составлять менее 40% от стоимости единицы нового подвижного состава.
Максимальная - не выше действительной стоимости застрахованной единицы подвижного состава и устанавливается по каждой единице с согласованием сторон.
При повышении цен на единицу подвижного состава в период действия страхового договора возможно по согласованию со страховщиком увеличение размера страховой суммы с доплатой страхового взноса за оставшийся срок действия договора.
Страховое возмещение выплачивается:
- при повреждении железнодорожного подвижного состава;
- при утрате, гибели или уничтожении.
При выплатах учитывается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования, которая вычитается из страховой суммы. В случае похищения единицы подвижного состава страховая сумма выплачивается при условии предварительного подписания договора о возврате страхового возмещения в случае обнаружения похищенного.
2.4 Страхование средств воздушного транспорта
Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта страхования судов и грузов.
Особенность авиационного страхования - катастрофическая природа рисков, что убыточно для многих страховщиков.
Воздушными судами признаются аппараты тяжелее и легче воздуха, исключая космические, независимо от их конструкции и назначения, предназначенные для полета в воздушном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом и тяги двигателей.
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна. Наиболее распространенным в мировой практике являются комбинированные полисы ("авиакаско") по страхованию воздушных судов и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.
Страхуемые риски:
- пропажа воздушного судна;
- вынужденная посадка и расходы по спасению судна;
- стоимость ремонта поврежденного воздушного судна;
- установление полной гибели воздушного судна;
- право на абадон (нельзя заявить абадон без согласия страховщика, т.е. отказаться в его пользу от своих прав на застрахованное имущество с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы страхователь не может).
Страховщик обязан: возместить в денежной или натуральной форме или уменьшить размер ущерба, нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во время нахождения воздушного судна в полете, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями.
Идентификация рисков:
полная гибель - выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы;
от всех рисков - сумма выплаты зависит от условий и тяжести страхового случая.
Не покрывается ущерб вследствие: износа, коррозии, конструктивных дефектов, поломки электрооборудования или механической поломки отдельных механизмов, деталей, и пр., если этот ущерб не явился следствием гибели или повреждения, вызванных молнией, взрывом, ударом, столкновением с другим воздушным судном и иными объектами, злоумышленных действий третьих лиц.
Распределением крупных рисков обычно занимаются брокеры, выполняющие расчетную и иную техническую работу по поручению или с согласия страховщика - лидера данного вида страхования.
3. Страховое возмещение в имущественном страховании
3.1 Страховое возмещение
Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:
§ полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
§ доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.
Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.
Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.
Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:
§ восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
§ фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
§ рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.
Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.
Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.
Страховое возмещение -- сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.
Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.
Аджастер -- физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.
Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.
При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:
§ претензия относится ко времени страхового покрытия;
§ заявитель претензии является действительным страхователем;
§ событие застраховано по договору;
§ страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
§ выполнены все дополнительные условия договора;
§ никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;
§ стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.
Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.