Университет им. Миколаса Ромериса, Вильнюс, Литва
Развитие перестрахования в условиях глобализации мировой экономики
Александра Михайловна Лезговко
к.э.н., лектор кафедры
банковского дела и инвестиций
Потребность стран в обмене товарами и услугами, кооперирование усилий в рациональном использовании ресурсов, капиталов, технологий и т. д. породило целый ряд общих тенденций в развитии мировой экономики. Одной из основных тенденций является стремление к экономической интеграции, которая развивается как согласованная межгосударственная экономическая политика в форме интернационализации хозяйственной жизни. Следствием интернационализации является развитие ТНК во всех областях экономики. Они ведут свою деятельность на основе международной стратегии менеджмента, стимулирующего глобализацию, которая протекает неравномерно, что, в свою очередь, является одним из факторов, обусловливающих региональную экономическую интеграцию.
За последние десять лет прошлого века значительно ускорились темпы развития мировой экономики, при этом в значительной степени возросла роль страхования и перестрахования. И если ранее в работах экономистов [6, 7, 9] не анализировались внешнеэкономические операции по торговле услугами, то в последнее время они [2, 4] пришли к осознанию важности роли таких операций в национальном производстве, что стимулировало их интерес к этой сфере и в том числе к сектору страхования и перестрахования [1, 5].
Сегодня страхование и перестрахование обеспечивает общую экономическую безопасность, стабильность развития предпринимательства, успешную реализацию социальной политики и является одними из важнейших инструментов, обеспечивающих эффективную защиту от различных природных, техногенных и других рисков. Процессы, влияющие на мировую экономическую интеграцию, способствовали развитию невиданных ранее масштабов глобализации финансового рынка, в который непосредственно входит и сектор страхования и перестрахования.
В целом глобализация в мировом хозяйстве происходит по общему принципу, что означает интернационализацию экономики, объединение рынков и капиталов, создание законодательной базы для предпринимательства. Основным мотивом глобализации страхового рынка стала растущая потребность в удовлетворении потребительского спроса. Страховщики могут не «следовать» за своими клиентами и обслуживать их производственную деятельность, пока они занимаются производством экспортных товаров только в своей стране. Но как только страхователи начинают расширять свою деятельность, создавая за границей филиалы и представительства своей компании, то автоматически меняются требования к страховому покрытию и, соответственно, перестраховочной защите. Кроме того, глобализация мирового хозяйства проявляется в устойчиво растущей взаимозависимости экономик разных государств, что отличает ее от других форм сотрудничества. Она является новым этапом в растущей интернационализации мирового хозяйства.
В последние годы мировое страховое хозяйство переживает ряд серьезных изменений вследствие падения показателей мирового производства. Ослабление государственного регулирования страховой и перестраховочной деятельности, слияние капиталов ведущих страховщиков и перестраховщиков, изменение форм и способов предоставления страховых и перестраховочных услуг, более выгодные для перестрахователей условия покрытий - все это является последствием глобальных изменений на рынке перестрахования.
Важно отметить, что в условиях глобализации рынка страхования и перестрахования на сегодняшний день в теории и практике развитых стран присутствуют различные модели и методы развития рынка в целом. Однако опыт показывает, что их трудно адаптировать для использования в условиях развивающихся стран. В этой связи представляется необходимым разработка концептуальных положений и концепции развития рынка перестрахования развивающихся стран.
Целью статьи является рассмотрение объективной необходимости и внедрения новых моделей и механизмов развития рынка перестрахования в странах с развивающейся экономикой, а также непосредственная система отношений, возникающая в процессе перестрахования в целом.
В соответствии с этим предложена методология, основанная на выработке механизмов развития рынка перестрахования в странах с развивающейся экономикой. Данная методология включает такие важнейшие направления как государственное содействие развитию рынка страхования и перестрахования, развитие подразделений, обслуживающих глобальное перестрахование, выработку механизма управления развитием перестраховочных компаний на рынке, внедрение КСО1 и транспарентности в КСО -- это концепция, в рамках которой компании на добровольной основе интегрируют социальную и экологическую политику в бизнес-деятельность перестраховочных компаний, развитие международных организаций и страховых посредников.
Анализ научных трудов и исследований в области страхового дела показал, что, несмотря на непрозрачность (в силу непонимания сути) акта купли-продажи страхового товара, дискомфорта от этого для покупателя, функционирование страхового рынка есть исторический и экономический факт в мире. В целом, в разрезе статьи сущность страхового рынка рассматривается с позиции исследования трех его составляющих компонентов, определяющих его содержание: субъекты (участники) рынка, объекты и средства удовлетворения интересов (целей) субъектов рынка.
Изучая вопросы регулирования субъектов рынка развитых и развивающихся стран (Украины, Казахстана, России), стоит отметить, что на сегодняшний день в законодательстве многих развивающихся стран отсутствует определение страхового рынка и четкая классификация его участников (субъекты). Кроме того, отношения, регулируемые законодательством этих стран, исходя из включения в них органа страхового надзора, нельзя считать рыночными и экономическими, так как данный регулятор не должен иметь экономических или имущественных интересов в этой системе отношений.
Также, необходимо подчеркнуть тот факт, что страховая деятельность (страховое дело) во многих странах сегодня определена тавтологично - как «сфера деятельности», а не как отношение, или участие в нем; она определена как сфера деятельности только участников страхования и перестрахования. Кроме того, в имеющихся определениях отсутствуют страховые агенты, страховые и перестраховочные брокеры, общества взаимного страхования, состраховщики и другие субъекты рынка.
Указанные неточности законодательств развивающихся стран означают, что необходимо либо изменять его название, либо уточнять определение «страхового рынка», либо грамотно увязать определение страхового рынка с участниками отношений. В связи с этим при характеристиках основных участников страхового рынка автором предлагается использовать не только законодательные акты, но и научные по-операции и их взаимоотношения со всем кругом связанных с компанией организаций и людей.
Изучение сущности и значения перестрахования показало, что имеющиеся определения и выводы ведущих специалистов в области перестрахования не идентифицирует с должной степенью определенности экономическую и финансовую природу перестрахования. Это, в свою очередь, является проблемой гражданско-правового регулирования отношений между страховой компанией и перестраховщиком.
Анализируя различные определения понятия «перестрахования» автором сделаны следующие выводы: существуют три пункта в определении понятия «перестрахования»: экономический, юридический и финансовый. Взаимосвязи между этими определениями не очень ясны. Соотношение этих определений и целесообразность их использования остаются открытыми и в данной статье не рассматриваются.
В целом, сущность перестрахования и взаимосвязи его участников представлены схематически (рис. 1).
Заключает со страховщиком № 1 договор страхования о
Рис. 1. Экономическая взаимосвязь страхователя, страховщика и перестраховщика
Из схемы следует, что звено 1 (в цепочке отношений страхования и перестрахования) к перестрахованию не относится. Звено 1 относится только к страхованию, а звено 2 - только к перестрахованию.
Особо отметим, что перестрахование базируется на таких принципах как наличие страхового интереса у страховщика, желающего передать риск в перестрахование, возмездность и наивысшая добросовестность (добрая воля).
В целом, на основе анализа теоретических основ автором сделаны следующие выводы:
страхование (прямое страхование) - это первичное размещение (передача и принятие) риска, которое оформляется договором страхования только между страхователем и страховщиком;
перестрахование (страхование страховщиков) - это вторичное, третичное и т.д. размещение риска (цессия/ретроцессия), которое оформляется договором перестрахования только между страховщиками:
- цедентом (страховщиком) и цессионарием (перестраховщиком) - вторичное размещение риска;
- ретроцедентом и ретроцессионарием - третичное размещение риска и т. д.
Сказанное означает, что любой перестраховщик может по договору часть стоимости риска, которую он не в состоянии обеспечить покрытием, передавать другому перестраховщику; и это, как отмечалось, может продолжаться до тех пор, пока весь риск по стоимости не будет обеспечен полным покрытием. Именно поэтому страховщики-практики называют перестрахование страхованием страховщиков;
в перестраховании все эти технологические звенья цепочки имеют свое специфическое строение.
В разрезе изучения теоретических основ также отметим, что на сегодняшний день перестрахование, как правило, осуществляется двумя основными методами - факультативным и договорным (облигаторным). Вместе с тем, в мировой практике в основном используются смешанные формы, такие как факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.
В целом, в страховом мире в условиях его глобализации происходит непрерывный обмен долями перестраховочного покрытия и основной задачей таких обменов является стремление страховщиков создать устойчивые и сбалансированные портфели собственных, принятых под страховую защиту, рисков. Следовательно, область перестрахования является важным условием нормальной деятельности любого страховщика и обеспечением финансовой устойчивости и стабильности страховых операций, независимо от величины его капитала, гарантийных фондов, резервов и т. д.
Во многих случаях страховых суммы объектов, принимаемых страховщиками, так колоссальны или рискованны, что емкость национальных страховых рынков может оказаться недостаточной для полного страхового покрытия. Поэтому, посредством перестраховочных технологий, подобные риски передаются (за определенную часть страховой премии) на страховые рынки других государств и в итоге, может случиться, что в страховании больших рисков примет участие почти весь или весь мировой страховой рынок. При передаче риска, перестраховщики, в основном, принимают под свою ответственность лишь незначительную часть риска (порядка нескольких процентов, а порой и доли процентов), для того, чтобы сформировать свой портфель из относительно небольших рисков. Размер таких передач должен быть обоснован экономически, так как излишние цессии (ретроцессии) сопровождаются передачей и части страховой премии, иногда весьма существенной, а это может негативно сказаться на финансовых показателях цедента или ретроцедента. С другой стороны, цессии (ретроцессии), производимые в меньшей степени от необходимого покрытия, при наступлении большой череды однородных убытков или в случае одного, но катастрофического, могут привести компанию, не защищенную надлежащим уровнем перестрахования, к тяжелому финансовому положению, потере необходимого уровня платежеспособности, снижению рейтинга и т.п. Поэтому экономически обоснованное и точное определение передаваемой в перестрахование доли риска играет существенную роль для каждой компании, передающей риск в перестрахование.
Исследование основных направлений формирования международного страхового рынка выявляет совокупность общественных отношений в сфере страхования, связанных с производственным процессом, распределением, реализацией и потреблением страховых услуг. В процессе глобализации мирового страхового хозяйства происходит стирание законодательных и финансовых барьеров между национальными страховыми рынками, находящимися под воздействием перемен в мировой экономической системе, что в конечном варианте приведет к формированию единого страхового пространства.
Рассматривая рынок перестрахования развитых стран, выделим два подхода к ведению страхового дела: европейский и американский. Подход американских компаний прост - они приходят в тот сектор, где можно реально собрать большой объем премии, дают такой тариф, чтобы быстро это сделать, а как только дальше в сети бизнес становится невыгодно, они оттуда уходят. И цикл этот равняется примерно 7-8 годам. Все основные перестраховочные емкости для цедентов США, главные центры американского перестрахования находятся на Бермудах, в офшоре. И все национальные компании достаточно молоды, самая крупная и известная из них - это AIG, которую более 50 лет назад возглавил Морис Гринберг [3].
Европейская страховая культура значительно отличается, т. к. в ней достаточно старых и крупных компаний - начиная от лондонских синдикатов и заканчивая крупнейшими мировыми перестраховщиками Munich Re, Partner Re, Swiss Re, Gannover Re и т. п., а также крупнейшие страховые компании Allianz, Generali, AXA и т. д. Какая-то доля ответственности по американским ипотечным рискам была перестрахована и у них, поэтому кризис через перестрахование затронул и Европу [3].
Согласно исследованиям ученых всего мира известно, что глобальный рынок перестрахования основывается на повсеместном перераспределении рисков, в связи с этим катастрофические убытки, в каком месте планеты они бы ни происходили, инициируют изменение цен на перестраховочную защиту во всем мире.
В целом, отметим, что мировой рынок перестрахования на сегодняшний день хорошо капитализирован и хорошо урегулирован. В качестве основных критериев для клиентов перестраховщиков в 2013 году выступали приоритеты стоимости покрытия страховки, качество отношений между цедентом и цессионарием, поиск лучшей финансовой безопасности, а также учет добавленной стоимости информации и услуги, предлагаемые перестраховщиками и посредниками.
Что касается самых последних тенденций глобальных рынков перестрахования в 2013 году, то в качестве таковых можно выделить следующие: