В 2014 году кредитная политика банка была несколько пересмотрена в части направления кредитования, вследствие чего было произведено сокращение количества розничных точек продаж, что повлекло к уменьшению доли розничных кредитов в кредитном портфеле банка (49,35% на конец декабря 2014 против 58,93% на начало отчетного года). Портфель кредитов - преимущественно долгосрочный: 81,15% от общего объема - кредиты, выданные на срок более одного года. Согласно отчетности банка (РСБУ) уровень просрочки по кредитам низкий (3,07% на конец 2014 года), увеличивается в динамике (2,60% - на начало года). Норма резервирования по выданным кредитам также увеличивается в динамике и на 01.01.2015 года составляет 11,32%. Кредиты обеспечены залоговым имуществом на сумму 62,81 млрд рублей (52,54% кредитного портфеля), что является низким показателем. Это объясняется высокой долей в структуре розничного кредитного портфеля потребительских кредитов без обеспечения и экспресс-кредитов (практически 80%). Согласно отчетности по МСФО за первое полугодие 2014 года в отраслевой структуре корпоративного кредитного портфеля крупнейшие доли приходились на организации торговли - 47,27%, сферы услуг - 21,84%, предприятия металлургии - 19,99% и производственные предприятия - 7,65%.
Банк в течение года проявлял активность на рынке МБК, выступая преимущественно в роли нетто-заемщика и привлекая ликвидность в большей мере у Банка России. Излишки ликвидности УБРиР размещает преимущественно на срок до полугода в банках-нерезидентах (Commerzbank AG (Германия), Deutsche Bank Trust Company Americas (США), Credit Suisse AG (Швейцария) и VTB Bank (Deutschland) AG (Германия)). На рынке Forex банк также показывает значительные обороты: от 165 до 294 млрд рублей в месяц.
Банк осуществляет брокерское обслуживание на Московской Бирже, осуществляя торговые операции и операции РЕПО с государственными ценными бумагами и корпоративными облигациями. На 01.01.2015 года имеет портфель ценных бумаг общей стоимостью более 40 млрд рублей. Обороты по портфелю высокие - до 495 млрд рублей в месяц, что говорит о высоком качестве входящих в портфель ценных бумаг и о спекулятивной стратегии банка на данном рынке.
По итогам 2014 года банк получил чистую прибыль в размере 1,90 млрд рублей. В 2013 году чистая прибыль банка составила 2,00 млрд рублей. В 2012 году - 1,14 млрд рублей.
2.2 Анализ рынка банковских карт на территории обслуживания Уральского банка реконструкции и развития
Операции с пластиковыми картами в 2011 году составили 538 615 тыс. руб. что на 266 739 тыс. руб. больше чем в 2010 году, соответственно в 2009 операции с пластиковыми картами составили 271 876 тыс. руб. В 2012 году операции с пластиковыми картами составили 746 784 тыс. руб., что на 208 169 тыс. руб. больше чем в 2011 году.
В 2012 году доля кредитных карт составила 11%, карт для обслуживания кредитов 46%, доля зарплатных карт составила 41% и прочие клиентские карты 15%. В 2011 году доля кредитных карт составила 7%, карт для обслуживания кредитов 46%, зарплатных карт 39% и прочие клиентские карты 11%. В 2010 году данные показатели составили: карты для обслуживания кредитов 46%, зарплатные карты 47% и клиентские карты 7%.
В 2012 году банк эмитировал 979 756 тыс. карт, что на 256 983 тыс. карт больше чем в 2011 году. Общая эмиссия банковских карт за 2011 год составило 722 773 тыс. карт, что на 137 485 тыс. банковских карт больше чем в предыдущем году, таким образом, в 2010 году эмиссия банковских карт составило 585 289 тыс. карт.
Для держателей банковских карт, количество которых за год увеличилась на 24%, было установлено 217 новых банкоматов в 2012 году, а в 2011 году установили 267 новых банкоматов. Помимо установки банкоматов и терминалов, увеличивали масштаб торгово-сервисных систем на предприятиях торговли - за год их количество увеличилось на 85 шт., что на конец года составило 289 устройств на 2012 год. На 2011 год было установлено 46 новых торгово-сервисных систем.
В 2011 году УБ РиР увеличил собственную договорную базу с поставщиками услуг на 200 договоров. Что впоследствии увеличило количество платежей.
По сравнению с 2010 годом в 2011 произошло увеличение платежей через кассу банка на 23%, и через точки приема платежей банка дистанционным способом (банкоматы, система "Телебанк", платежные терминалы) на 35%. В 2012 году по сравнению с 2011 годом увелиились платежи через кассу на 39% и через точки приема платежей банка дистанционным способом на 32%. Из общего объема данные виды платежей в 2012 году составила 39 и 61%.
За 2012 год Уральский Банк Реконструкции и Развития достиг:
развитие собственной инфраструктуры по приему платежей, расширение возможностей клиентов по оплате товаров, работ и услуг, в том числе за счет дистанционных каналов проведения платежей;
увеличение количества организаций, в пользу которых можно производить платежи, а также повышение скорости проведения расчетов и предоставления информации организациям по принятым платежам, что способствует постоянному росту количества платежей.
2.3 Развитие и совершенствование операций с кредитными картами
При обращении в банк для предоставления банковской карты клиент заполняет заявление-анкету.
Банковский счет пополняется держателем карты лично или через третье лицо по нотариально удостоверенной доверенности.
Способы пополнения счета карты:
Через банкоматы ОАО "УБРиР" с функцией приема наличных <#"justify">Чтобы пополнить карточный счет через банкоматы ОАО "УБРиР", необходимо вставить карту и выбрать кнопку "Вложение наличных". Внесенные денежные средства доступны к использованию сразу после успешного завершения операции пополнения. Но отражение сумм денежных средств на счете зависит от времени осуществления операции, если пополнение производилось после 21.00 (время г. Екатеринбург), то сумма отразится на счете только на следующий календарный день. Отражение сумм на счете, внесенных до 21.00, осуществляется датой совершения операции.
Через систему "Телебанк" <#"justify">Клиент выбирает раздел "Переводы", далее "Быстрый перевод", "Новый перевод" и выберите вид перевода (между своими счетами, на номер счета получателя, на номер карты получателя), указывает сумму и осуществляет перевод. Денежные средства будут зачислены в режиме on-line.
Через платежные терминалы ОАО "УБРиР" <#"justify">Пополнить счет можно через терминалы самообслуживания ОАО "УБРиР". Клиент банка выбирает на экране терминала кнопку "Пополнение счета" и указывает способ пополнения: по номеру лицевого счета или по номеру карты. Зачисление денежных средств по платежам, принятым до 21.30 (по часовому поясу г. Екатеринбурга), производится текущим днем. При совершении платежа после 21.30 зачисление производится на следующий день.
Через сторонние банки (реквизиты УБРиР <#"justify">Таблица 1
Условия обслуживания кредитных карт
ПризнакУБРиРВТБ24ПромсвязьбанкВалюта кредитной линииРублиРублиРублиКредитная линияВозобновляемаяКредитный лимитДо 50 тыс. руб. 300 тыс. руб. 600 тыс. руб. Льготный лимит кредитования51 день50 дней50 днейГодовое обслуживание карты600-900 руб. 750 руб. До 750 руб. Процентная ставка за пользование кредитом, %35%25 %18,9%Лимит выдачи наличных денежных средств в сутки100 тыс. руб. 300 тыс. руб. 150 тыс. руб. Комиссия за снятие наличных средств 3,9%4,5%3% - менее 199 руб. 4% - более 199 руб. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа45% годовых0,5% ежедневно37,8% годовых
Таблица 2
Пути решения проблем рынка банковских карт
ПроблемаРешениеНекорректное использование картлимитирование выдачи кредитных карт; увеличение льготного периодаБезопасность расчетов переход с магнитных карт на смарт-карты и чиповые карты; создание и применение новых методов защиты информацииНизкие объемы безналичных платежейприменение программ лояльности, применение системы cash-back, создание функционирующей платежной системыНизкая финансовая грамотность населения Россииповышение финансовой грамотности; расширение рекламы в СМИ
3. Обеспечение безопасности банка
3.1 Обеспечение безопасности работы за компьютером
В современной жизни компьютер широко применяется в жизни человека: и дома, и в офисе, и в магазине, и в производстве, и даже в бытовой технике - другими словами компьютеры прочно вошли в повседневную жизнь людей и их использование постоянно увеличивается.
Не секрет, что и в офисах компьютеры в основном используются как вспомогательные средства обработки информации, и такое введение компьютерных технологий принципиально изменило характер труда офисных работников и требования к организации и охране труда.
Несоблюдение требований безопасности приводит к тому, что при работе за компьютером сотрудник может ощущать дискомфорт: возникают головные боли и резь в глазах, появляются усталость и раздражительность. У некоторых людей нарушается сон, аппетит, ухудшается зрение, начинают болеть руки, шея, поясница и тому подобное. При ненормированной работе возможно нервное истощение.
По проведенным исследованиям, одной из причин плохого самочувствия пользователей ПЭВМ является пульсация яркости изображения на экране монитора. Пульсация яркости вызвана особенностью работы подсветки плоских мониторов. В настоящий момент этот параметр не нормируется, но его влияние имеет тот же эффект, что и пульсация общего и местного освещения.
Отметим, что:
время работы за компьютером не должно превышать 8 часов за смену [источник?];
рекомендуется делать перерывы в работе за ПК продолжительностью 10 минут через каждые 50 минут работы;
продолжительность непрерывной работы за компьютером без регламентированного перерыва не должна превышать 2 часов;
во время регламентированных перерывов целесообразно выполнять комплексы упражнений.
при нерегламентированной работе повышенной интенсивности возможны головные боли, нервные срывы и др.
Заключение
Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения - это возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
В целом по курсовой работе можно сделать следующие выводы:
во-первых, больше операций с пластиковыми картами проводят физические лица, чем юридические;
во-вторых, на протяжении последних лет наблюдается тенденция роста операций проводимых при помощи пластиковых карт, то есть у населения пластиковые карты все более выступают средством замены кошелька;
в-третьих, наибольший доход приносили операции от зачислений на картсчета граждан, что, конечно же, связано с возрастающим объемом выпуска и обслуживания пластиковых карт эмитируемых ОАО "УБРиР".
Данные выводы указывают на то, что пластиковые карты чрезвычайно рентабельны и являются одним из самых прибыльных видов услуг, предлагаемых ОАО "УБРиР".
Обобщая накопленный мировой опыт и принятые подходы к организации по совершенствованию системы современных безналичных платежей, способствующих дальнейшему развитию карточных продуктов, можно рекомендовать следующий комплекс необходимых операций в ОАО "УБРиР":
усовершенствовать процедуру выпуска пластиковых карт путем повышения уровня методологической базы, программного обеспечения и технического оснащения;
предоставить возможность накопительных функций на пластиковых картах, что позволит привлечь дополнительные ресурсы;
внедрение в продуктовые ряды пластиковых карт пенсионного продукта, привлекая тем самым определенный сегмент клиентской базы;
расширение территориальных и географических возможностей пользования пластиковыми картами, эмитируемыми банком и др.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с изменениями.
. А.К. Воронин. "Новые банковские продукты на основе карт" / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2008.
3. <http://kreditp.ru/>
. https: // ru. wikipedia.org <https://ru.wikipedia.org/>
. <http://www.talkbanks.ru/>
. <http://www.banki.ru/>
. <http://bibliotekar.ru/>
. <http://bibliofond.ru/>
. <http://www.docme.ru/>