На долю всех остальных средних и малых коммерческих банков приходятся незначительные кредитные вложения в экономику.
В рыночной экономике реальные процентные ставки на кредит являются чрезвычайно важный параметром, воздействующим на уровень издержек товаров, доходность операций заемщиков, производительность использования факторов производства. Их величина отражает уровень риска кредитной операции банка и экономической деятельности заемщика. Ввиду этого трансформационная экономика Беларуси отличается высоким уровнем доходности операций, значительным уровнем издержек, что влечет за собой широкую дисперсию (разброс) доходности операций для различных субъектов экономики. Поэтому в нашей экономике низки объемы реально закрываемых сделок с прибылью, а возможности для роста добавленной стоимости ограниченны. Значительное снижение уровня реального процента является необходимым условием дня наращивания сбережений, инвестиций, роста производительности используемых факторов производства, укрепления конкурентных механизмов денежного и товарного рынков.
Финансовый и особенно кредитный рынки Беларуси отличаются специфическими особенностями действия денежных механизмов. В своей работе белорусские банки несут чрезвычайно большой груз кредитных рисков. Главной причиной такого положения является то, что они не создали механизмов финансового контроля над дисциплиной огосударствленных предприятий. Системообразующие банки и огосударствленные предприятия работают в условиях действия мягких бюджетных ограничений, т.е. их расходы постоянно превышают доходы. Системная совокупность действия факторов неконкурентного рынка создает значительные трудности для возврата больших объемов кредитов. Тем самым объективно ограничивается эффективность деятельности банков. В таких условиях качественное управление кредитными портфелями банков является для менеджеров решением задачи повышенной сложности.
Рассмотрим несколько банков, действующих в Республике Беларусь, принципов и условий, на которых они выдают кредиты.
Банк: Белагропромбанк
Вид кредита: потребительский
Валюта кредита: белорусские рубли, доллары США, евро.
Процентные ставки по кредиту (% годовых):
§ в белорусских рублях - 19;
§ в долларах США - 15;
§ в евро - 15.
Срок, на который предоставляется кредит: до 3-х лет.
Минимальная сумма кредита:
§ 1 000 000 белорусских рублей;
§ 500 долларов США;
§ 500 евро.
Максимальная сумма кредита: в пределах платёжеспособности кредитополучателя.
Срок рассмотрения документов на получение кредита: не более 5 рабочих дней.
Комиссия за оформление договора поручительства: 31 000 Br.
Комиссия за сопровождение кредита: не взимается.
Обеспечение кредита: поручительства(-о) физических(-ого) лиц(-а).
Предоставление кредита: путём перечисления денежных средств на текущий (расчётный) счёт или картсчёт кредитополучателя, открытый в банке.
Погашение кредита:
§ основной долг -- ежемесячно равными долями;
§ проценты -- ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту;
§ досрочное погашение основного долга без ограничений.
Погашение задолженности по кредиту может производиться в любом обособленном подразделении и РКЦ ОАО «Белагропромбанк» вне зависимости от места предоставления кредита.
Требования к кредитополучателю (поручителям):
§ гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);
§ возраст:
§ минимальный 18 лет;
§ максимальный не ограничен.
§ наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь;
§ отсутствие отрицательной кредитной истории (для физических лиц - индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь - отсутствие задолженности по налогам, сборам и иным платежам в бюджет (дополнительно));
§ отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;
§ для мужчин в возрасте до 27 лет (граждан Республики Беларусь) - наличие военного билета или документов, подтверждающих право на отсрочку от призыва на воинскую службу.
Пакет документов, необходимых для получения кредита:
§ для граждан Республики Беларусь -- паспорт гражданина Республики Беларусь; для лиц без гражданства, зарегистрированных по месту жительства в пределах Республики Беларусь -- вид на жительство в Республике Беларусь;
§ заявление-анкета кредитополучателя;
§ анкета поручителя;
§ согласие на получение кредитного отчёта из автоматизированной информационной системы "Кредитное бюро" Национального банка Республики Беларусь (по форме Национального банка Республики Беларусь);
§ для физических лиц - индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущего (расчётного) счёта - выписка по текущему (расчётному) счёту (справки об оборотах по текущему (расчётному) счёту) за последние 6 полных календарных месяцев и справка обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным ими как индивидуальными предпринимателями или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг);
Документы, подтверждающие доходы кредитополучателя (поручителя(-ей)) за последние 3 полные календарные месяца:
§ справка о доходах с текущего места работы;
§ сведения (справка) о размере пенсии;
§ для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь-плательщиками единого налога - сведения о доходах и подлинники документов, используемых при заполнении данных сведений (свидетельство о государственной регистрации, осуществлении деятельности, подлежащей лицензированию - специальное разрешение (лицензия), платёжные документы по уплате налога с отметкой инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь);
§ для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, применяющими упрощённую систему налогообложения - справка инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов физическими лицами, за последние 3 полные календарные месяца;
§ для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь-плательщиками подоходного налога - справка инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов физическими лицами, за последний полный отчётный период (квартал).
Документы, необходимые для заключения кредитного договора:
§ документ, подтверждающий наличие текущего (расчётного) счёта кредитополучателя в ОАО «Белагропромбанк» (выписка по счёту и (или) договор текущего (расчётного) счёта).
Вид кредита: кредиты для юридических лиц
ОАО «Белагропромбанк» предоставляет широкий спектр кредитных услуг как в национальной, так и иностранной валюте.
Основными направлениями кредитования субъектов предпринимательской деятельности являются:
§ кредиты в текущую деятельность
§ кредиты на финансирование инвестиционных проектов
§ льготные кредиты на строительство жилья
§ кредиты без определения условия о целевом использовании
§ кредиты субъектам агроэкотуризма
§ овердрафтное кредитование
§ факторинг
§ лизинг
§ финансирование внешнеторговых контрактов
§ микрокредиты
Со стороны банка кредитная поддержка оказывается предприятиям и организациям всех отраслей народного хозяйства и всех форм собственности.
Являясь агентом Правительства Республики Беларусь, ОАО «Белагропромбанк» при выработке кредитной политики приоритетное внимание уделяет вопросам участия в реализации государственных программ, направленных на развитие агропромышленного комплекса.
Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются кредитополучателем и банком на договорной основе посредством заключения кредитного договора.
Установленные процентные ставки и плата за пользование кредитом для юридических лиц и индивидуальным предпринимателям.
Для получения кредита субъектом предпринимательской деятельности предоставляется в филиал или отделение банка пакет документов, включающий:
§ Ходатайство на получение кредита.
§ Анкету юридического лица (индивидуального предпринимателя).
§ Копию учредительных документов и документов, подтверждающих полномочия руководителя.
§ Бухгалтерскую и финансовую отчетность (годовую, квартальную).
§ Прогноз движения денежных потоков.
§ Информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
§ В случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках - справки банков об остатках и движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 3 последних месяца, наличии неисполненных платежных инструкций к текущему (расчетному) счету.
§ При наличии задолженности по кредитным операциям в других банках - информацию по указанным действующим договорам.
Кредитополучатели, не являющиеся клиентами Банка, для решения вопроса о получении кредита дополнительно представляют:
§ Копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию.
§ Копию документа о государственной регистрации (перерегистрации), удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию.
§ Карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счёта, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.
§ Справку банка, клиентом которого является Кредитополучатель, о наличии претензий к текущему (расчётному) счёту (в т.ч. наличие картотеки к внебалансовому счёту «Расчётные документы, не оплаченные в срок»), заверенную главным бухгалтером или руководителем и печатью банка.
ОАО "Белагропромбанк" также оказывает услуги, предшествующие либо сопутствующие процедуре выдачи кредитов субъектам хозяйствования:
§ финансовая экспертиза предлагаемых к реализации за счёт кредитных средств инвестиционных проектов с целью определения их экономической эффективности и подготовка рекомендаций о возможности реализации проекта;
§ исследование перспектив развития инвестиционного рынка и выработка предложений в области инвестиционной политики предприятия;
§ консультации по подготовке пакета документов на получение инвестиционных кредитов;
§ проведение контрольных обмеров выполненных строительно-монтажных работ.
Банк: Белгазпромбанк
В зависимости от потребности в финансировании предприятию может быть предоставлены кредиты в следующей форме:
§ разовый кредит
§ кредитная линия
§ возобновляемая кредитная линия
§ овердрафтное кредитование
§ кредитование по счету-контокоренту
Вид кредита: Кредитование на пополнение оборотных средств
Форма кредитования в виде возобновляемой кредитной линии предоставляет предприятию большую возможность для финансового планирования. При наличии временно свободных денежных средств предприятие может погасить задолженность по кредиту и при необходимости кредит вновь может быть использован в период действия кредитного договора на цели, предусмотренные кредитным договором. При этом плата за пользование кредитом взимается за фактическое пользование ресурсами банка.
В случае кратковременной недостаточности (или отсутствия) денежных средств на текущем счету, клиент может воспользоваться овердрафтной формой кредитования, при которой оплата товаров (работ, услуг) осуществляется с текущего счета в пределах установленного дебетового лимита (овердрафта).
Вид кредита: Кредитование на приобретение внеоборотных активов
При потребности в приобретении основных средств, перевооружении, обновлении производства, осуществлении строительства предприятием могут быть получены кредиты на указанные выше цели на срок окупаемости проекта.
Вид кредита: Кредитные операции с использованием векселей.
Продажа векселей с отсрочкой оплаты.
Кредитование векселями позволяет предприятию увеличить оборотные средства более дешевым способом, чем получение обычного банковского кредита.
Вид кредита: Кредитование в рамках программ ЕБРР на развитие малого и среднего бизнеса
Кредитная линия Европейского банка реконструкции и развития по поддержке малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь.
Начиная с 1997 года ОАО "Белгазпромбанк" является банком-участником кредитной линии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) по поддержке малого и среднего бизнеса. Данная кредитная линия призвана содействовать развитию малых и средних частных предприятий и индивидуальных предпринимателей. В рамках кредитной линии ЕБРР осуществляется кредитование микро- и малых предприятий и индивидуальных предпринимателей (микрокредитование).