Курсовая работа: Организация кредитования физических лиц

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.

Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.

Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки - ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.

Глава 2. Анализ кредитных операций АКБ МОСОБЛБАНК

2.1 История развития и общая характеристика АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество (лицензия ЦБ РФ № 1751) - создан в 1992 году и успешно работает на рынке более 1 лет. АКБ МОСОБЛБАНК ОАО официально аккредитован при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». АКБ МОСОБЛБАНК ОАО входит в Ассоциацию региональных банков «Россия», Ассоциацию Российских банков и Ассоциацию банков Северо-запада, является членом Брюссельского Международного Банковского Клуба.

МОСОБЛБАНК 1 сентября 2005 года был принят в систему страхования вкладов (ССВ № 883) и на протяжении нескольких лет удерживает высокие показатели по привлечению вкладов физических лиц.

В 2010 году «Национальное Рейтинговое Агентство» присвоило Банку рейтинг кредитоспособности «А».

Корпоративную клиентуру привлекает качественное обслуживание текущих и расчетных счетов, а также возможность эффективного размещения свободных ресурсов. Кредитная политика банка позволяет его клиентам развивать свой бизнес и создавать новые рабочие места в регионах.

Поддержка малого и среднего бизнеса в регионах, поддержка местных администраций и предприятий жилищно-коммунального хозяйства - приоритеты Банка в области банковского бизнеса.

Таблица 1. АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО

МОСОБЛБАНК имеет множество наград. В 2009 году Банк стал Лауреатом общенациональной премии «Банковское дело» в номинации «Наиболее динамично развивающийся банк региона». В 2007--2008 гг. был лауреатом Национальной банковской премии в номинациях «Лучший региональный банк в Центральном федеральном округе» и «За самое динамичное развитие по итогам года».

7 июня 2007 года в Санкт-Петербурге с учётом рекомендаций Правительства Российской Федерации, глав регионов и на основе экспертной оценки Российской Академии наук, профильных министерств и агентств было принято решение о присвоении МОСОБЛБАНКУ звания Лауреата премии «Российский Национальный Олимп», специальных наград по отраслям экономики и почётных дипломов за выдающиеся успехи в профессиональной деятельности. МОСОБЛБАНК за динамичное развитие, открытое ведение бизнеса был награждён премией «Золотая Фортуна»

Политика АКБ МОСОБЛБАНК ОАО в части межбанковского бизнеса направлена на расширение круга контрагентов, увеличение объема взаимных кредитных линий.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО проводит взвешенную лимитную политику и постоянный контроль рисков, составными частями которых являются мониторинг банков-контрагентов, определение максимальных величин лимитов на каждый банк и максимальных сроков кредитования, выделение в структуре общего лимита на банк лимитов на операции МБК и конверсионные сделки.

Финансовое состояние банка

В современном коммерческом банке финансовый анализ и анализ финансового состояния, как его составляющая, представляет собой не просто элемент финансового управления, а его основу, поскольку финансовая деятельность, как известно, является преобладающей в банке. С помощью анализа, как функции управления, и таких функций как аудит и контроль осуществляется внутреннее регулирование деятельности банка.

Роль анализа финансового состояния в управлении деятельностью коммерческих банков, повышении надежности и качества управления является не только ответственной, но и определяющей жизнеспособность как отдельных коммерческих банков, так и банковской системы в целом.

Таблица 2. Сравнительная таблица основных показателей АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.

Вывод: В сравнительной таблице мы видим хорошую динамику роста основных показателей по кредитованию физических лиц. За 2 года объем активов нетто (кредиты физическим лицам) увеличился в 2 раза. Также мы можем наблюдать динамику роста остальных основных показателей, например чистая прибыль Банка увеличилась в 10 раз, что позволяет сделать вывод, что увеличение этого сегмента финансовой деятельности Банка приводить к улучшению общих показателей.

2.2 Особенности кредитование физических лиц в АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

Кредиты банка, предоставляемые физическим лицам являются следующее: кредит «Доверительный», "Спортивный", "Туристический", потребительское кредитование, экспресс-кредит, военная ипотека, кредит для клиента, ипотечное кредитование, кредит в форме овердрафта, реструктуризация и кредит «Охотничий Трофей». (Всю информацию по данный кредитам смотрите в приложение 1).

Ипотечное кредитование. Банк имеет большой опыт по ипотечному кредитованию, в осуществлении регистрационных действий в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Банк надежный партнер в области оценки и страхования, имеется профессиональный подход к каждому клиенту, банк предоставляет широкий выбор ипотечных программ и выгодные условия, для агентств недвижимости применяются индивидуальные условия по сотрудничеству, оперативно рассматривает заявки по клиентам.

- Процентная ставка кредитования зависит от выбранной программы, срока кредита, размера первоначального взноса и справки о доходах;

- Возможность получения кредита заемщикам, доход которых подтверждается «Запросом Работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах»;

- Предусмотрено досрочное погашение кредита средствами материнского капитала;

- Рассмотрение документов на ипотечный кредит - бесплатно;

- Комиссия Банка единоразовая и зависит от выбранной программы по ипотечному кредитованию;

- Получение кредитных средств наличными - бесплатно;

- Подготовка договора купли-продажи - бесплатно;

- Имеется поддержка Банка молодым семьям;

Для оформления кредита требуется перечень документов, таких как анкета, заявление, анкета поручителя, список необходимых документов в зависимости от кредита (приложение 2,3 и 4).

Автокредитование

Кредит на автомобиль можно получить 2 способами:

1 способ: в автосалоне-партнере.

Выберете автомобиль или другое транспортное средство в одном из автосалонов, заключившем с Банком договор о сотрудничестве.

Заполнить заявление-анкету у сотрудника Банка, который находится непосредственно в автосалоне (понадобится всего два документа, подробнее в условиях)

После получения положительного решения (принимается в течении часа) заключить договор купли-продажи ТС и договор страхования (КАСКО и ОСАГО)

Внести первоначальный взнос в кассу автосалона

Подписать кредитный договор и договор залога с сотрудником Банка (не выходя из салона)

2 способ: в отделении Банка.

Определиться с автомобилем или другим транспортным средством

Заполнить заявление-анкету в отделении Банка.

После получения положительного решения выбрать автомобиль у любого официального дилера в регионе присутствия Банка и заключить договор купли-продажи.

Внести первоначальный взнос в кассу автосалона.

Взять в автосалоне необходимые документы для проведения сделки в Банке.

Застраховать автомобиль (КАСКО, ОСАГО). Можно проконсультироваться у сотрудника Банка.

Подписать кредитный договор и договор залога в отделении Банка.

Кредит можно оплатить кредит в любом отделении МОСОБЛБАНКа без дополнительных комиссий. Платеж зачисляется в этот же день.

Условия автокредитования зависит от следующих программ кредитования, некоторые из них: тариф "Мерседес-Бенц", тариф "В движении", тариф "Перевозчик", тариф "Счастливый, Поддержка программы утилизации старых автомобилей", тариф "Счастливый, рефинансирование", тариф "Партнер", тариф "Классика" и т.д.

Преимущества автокредитования:

срок принятия решения о предоставлении кредита за 1 час

возраст заемщика от 21 года

первоначальный взнос от 15 %

широкая сеть офисов (т.е. точек беспроцентной оплаты кредита)

сумма кредита по 2-м документам до 1,5 млн. руб.

досрочное погашение без ограничений

рассмотрение каждого клиента индивидуально

возможность взять в кредит любой вид ТС

возможность рефинансировать валютный кредит

рассматриваются клиенты зарегистрированные в других регионах.

Кредит можно погасить в любом отделение МОСОБЛБАНКа без дополнительных комиссий. Платеж зачисляется в этот же день.

Военная ипотека. МОСОБЛБАНК является участником программы «Накопительно - ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих»

Программа предусматривает выдачу ипотечных кредитов военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы.

Программа «Накопительно - ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих» начала функционировать с 1 января 2005 гoда и является эффективным способом решения жилищных проблем военных. Сегодня ее участниками являются более 130 тысяч военнослужащих.

Суть системы заключается в том, что на каждого участника НИС открывается именной накопительный счет, на котором в период прохождения военной службы накапливаются денежные средства из федерального бюджета, а также доходы от инвестирования накоплений. Уже после трех лет участия в НИС военнослужащий получает право на целевой жилищный заём для приобретения собственного жилья, в том числе с привлечением ипотечного кредита.