Отметим, что отсутствие статуса застрахованного лица не лишает несовершеннолетних возможности получать некоторые виды обеспечения по обязательному социальному страхованию. Как лица, имеющие право на страховое обеспечение, дети определены в нескольких нормативно-правовых актах, устанавливающих условия осуществления конкретных видов обязательного социального страхования, таким образом, что образуется многокомпонентная подсистема, обеспечивающая страховую защиту несовершеннолетних в особо сложных жизненных ситуациях, когда теряется или заметно уменьшается источник дохода семьи, в которой он воспитывается и (или) содержится, либо увеличиваются ее дополнительные расходы:
-- Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» устанавливается право несовершеннолетних, состоящих на иждивении застрахованного, на получение страховых выплат (единовременной и ежемесячных) в случае его смерти в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Это право сохраняется также за ребенком умершего, родившимся после его смерти (п. 2 ст. 7 указанного закона). Иждивенство несовершеннолетних при этом предполагается и не требует доказательств. Порядок назначения и выплаты страхового обеспечения установлен ст. 15 указанного закона.
— Федеральным законом от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» устанавливается право на страховую пенсию по случаю потери кормильца. Его имеют нетрудоспособные члены, к которым относятся в числе прочих дети, братья, сестры и внуки умершего кормильца, не достигшие возраста 18 лет (п. п. 1 п. 2 ст. 10 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»). Иждивение детей умерших родителей предполагается и не требует доказательств, за исключением случаев признания их полностью дееспособными или достигших возраста 18 лет (п. 4 ст 10 указанного закона). Важно, что усыновленные дети имеют право на страховое обеспечение наравне с родными (п. 8 ст. 10 указанного закона), а усыновляемые этого права не теряют (п. п. 9 ст. 10 указанного закона). Размер страховой пенсии по случаю потери кормильца определяется согласно норм, установленных ст. 15 Федерального закона «О страховых пенсиях», а правила выплаты предполагают ее зачисление на счет одного из родителей (усыновителей) либо опекунов (попечителей) либо ее вручение этим лицам. Ребенок, достигший возраста 14 лет, вправе получать установленную ему страховую пенсию самостоятельно.
— Федеральным законом от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» устанавливается право детей, в том числе усыновленных, на получение части средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на его пенсионном счете накопительной пенсии в случае, если смерть застрахованного наступила до назначения ему накопительной пенсии, а заявление о распределении средств пенсионных накоплений отсутствовало (ст. 7 указанного закона).
Несмотря на то, что законодательством о социальном страховании определяются категории лиц, наделяемые правом на получение обеспечения по социальному страхованию, к субъектам социального страхования они не отнесены. Это означает, что они не имеют каких-либо иных прав, кроме этого и фактически лишаются возможности разрешать спорные вопросы, используя те же процедурные возможности, что и застрахованные лица, что заметно ущемляет их законные интересы и требует устранения этого.
Наконец, в системе социального страхования факт рождения (усыновления) детей, состояние их здоровья или смерть могут выступать факторами появления оснований для обеспечения пособиями их законных представителей, являющихся застрахованными по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством. В частности, страховыми случаями по данному виду страхования признаются: временная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие необходимости осуществления ухода за больным ребенком или карантина ребенка в возрасте до 7 лет, посещающего дошкольное образовательное учреждение; рождение ребенка; уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет; смерть несовершеннолетнего члена семьи. Кроме того, период ухода одного из родителей за ребенком до достижения им возраста полутора, за ребенком-инвалидом учитывается при определении страхового стажа при назначении пенсии по старости, а ее назначению ранее достижения пенсионного возраста способствует факт рождения пяти и более детей и их воспитание до восьмилетнего возраста. Таким образом, устанавливается не только прямое, но и косвенное участие несовершеннолетних в системе обязательного социального страхования.
Коммерческое страхование, в отличие от социального, обеспечивает удовлетворение потребностей в страховой защите в более разнообразных видах и формах, однако имеет естественные ограничения в их реализации. На современном этапе развития страхового рынка эти ограничения выражены главным образом в факторах, сдерживающих спрос --каждый из них в той или иной мере уже являлся объектом исследования ученых [11--13]. В ответ на существующие условия страховщикам необходимо использовать всю совокупность доступных мер, методов и инструментов, способствующих не только предоставлению более доступных услуг и поддержанию ценности формируемых продуктов, но и формированию благоприятного опыта взаимодействия с клиентами --стратегическая значимость этого доказана проводимыми исследованиями [14; 15].
Страховая защита несовершеннолетнего, как правило, строится на страховом интересе законного представителя ребенка и направлена на защиту имущественных интересов, связанных с его жизнью и здоровьем. Рынок предлагает разнообразные страховые продукты, способные удовлетворить соответствующую потребность: они формируются в рамках страхования жизни, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, либо представляют собой их комбинацию. Выбор предлагаемых продуктов определяется мотивацией страхователя, в основе которой --потребность в материальной помощи, связываемой с наступлением определенного события. И если потребность в средствах для получения ребенком образования или осуществления затрат на получение медицинской помощи осознаваема и принимаема, то такие события как приобретение инвалидности или возможная ранняя смерть -- игнорируемы. Потенциальные клиенты не отказываются осознавать наличие опасностей (они их не отрицают), не обесценивают знания о них, они просто бессознательно ограничивают количество неприятной для себя информации. В результате --невозможность (как следствие нежелания) понять содержание и объективно оценить преимущества продуктов, предусматривающих покрытие на случай смерти или инвалидности. Таким образом, организация страховой защиты несовершеннолетних связывается с наличием особенностей, определяемых свойствами психологии родителей, и предполагает выбор решений, исследованных нами ранее [16].
Поскольку при определенных условиях несовершеннолетний может быть объявлен полностью дееспособным (ст. 27 ГК РФ (часть первая)), то это дает ему право самостоятельно обеспечивать себя защитой, исходя из внутренних потребностей и финансовых возможностей. В этом случае эмансипация --гарантия реализации права несовершеннолетнего на участие в системе страховой защиты в качестве страхователя. Однако, поскольку представления об угрозах у подростков и взрослых разное, то и отношение к обеспечению защитой тоже отличается -- оно либо игнорируется, либо сталкивается с ограниченностью правосознания и финансовой необразованностью. Если эмансипированный несовершеннолетний и обращается к услугам страховых организаций, то предметом страховой защиты становится не жизнь и здоровье, а ценное для него в тот момент имущество, находящееся в ежедневном пользовании и имеющее высокий риск повреждения или утраты.
Таким образом, мы приходим к выводу о том, что организация страховой защиты несовершеннолетних посредством страхования имеет особенности, выраженные в следующем:
— императивность участия несовершеннолетних, определяемая волеизъявлением законных представителей и опосредованная отсутствием полной дееспособности;
— абсолютная самостоятельность участия эмансипированных несовершеннолетних, достигших возраста 16 лет;
— возможность выбора страховых продуктов и программ из разнообразного ассортимента рынка;
— зависимость структуры потребительских предпочтений от возрастных характеристик страхователей, определяемых психолого-поведенческими аспектами.
В заключении отметим, что только взаимодополняющее сочетание социального страхования и страхования позволяет достичь максимально полного обеспечения несовершеннолетних и их законных представителей страховой защитой.
Список использованной литературы
1. Жигас М. Г. Развитие страховой защиты и финансово-экономические особенности страховой деятельности / М. Г. Жигас // Известия Иркутской государственной экономической академии. -- 2014. -- № 4 (96). -- С. 28-39.
2. Толковый словарь русского языка [Электронный ресурс] / под ред. Д. Н. Ушакова. -- Режим доступа: http://ushakovdictionary.ru/word.php? wordid=73195.
3. Шахов В. В. Страхование : учебник / В. В. Шахов. -- М. : ЮНИТИ, 2003. -- 311 с.
4. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер. -- М. : Изд-во АН СССР, 1947. -- 282 с.
5. Соколова Н. А. Экономическая сущность и эволюция страховой защиты : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / Н. А. Соколова. -- СПб., 2001. -- 153 с.
6. Натхов Т. В. Страхование как рыночный институт : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.01 / Т. В. Натхов. -- М., 2006. -- 195 с.
7. Наумова О. Г. Институциализация страхования как социальное партнерство в транзитивном социуме : дис. ... канд. социол. наук : 22.00.04 / О. Г. Наумова. -- Саратов, 2006. -- 163 с.
8. Ужегова А. М. Становление института социального страхования в условиях современной России : дис. ... канд. социол. наук : 22.00.04 / А. М. Ужегова. -- Екатеринбург, 2002. -- 194 с.
9. Яметов В. М. Система социального страхования как социальный институт : дис. ... канд. социол. наук : 22.00.04 / В. М. Яметов. -- СПб., 2005. -- 142 с.
10. Берёзкин Ю. М. Финансовые теории и финансовые институты: методологический анализ отношений / Ю. М. Березкин // Активизация интеллектуального и ресурсного потенциала регионов: новые вызовы для менеджмента компаний : в 2 т. : материалы 2-й Всерос. конф., Иркутск, 19-20 мая 2016. -- Иркутск, 2016. -- Т. 2. -- С. 85-106.
11. Степанова М. Н. Ментальная готовность как фактор формирования спроса на страховые услуги / М. Н. Степанова // Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация : в 2 т. : материалы XVIII Междунар. науч.-практ. конф. (г. Кострома, 7-9 июня 2017 г.) / под ред. Е. В. Злобина, Р. Т. Юлдашева. -- Кострома,
2017. -- Т. 2. -- С. 284-288.
12. Хитрова Е. М. К вопросу о стимулировании спроса на страховые услуги / Е. М. Хитрова // Известия Иркутской государственной экономической академии. -- 2012. -- № 6. -- С. 27-30.
13. Кузнецова Н. В. К вопросу об удовлетворенности страховыми услугами и формирование спроса на страхование / Н. В. Кузнецова // Экономика и предпринимательство. --2018. № 3 (92). -- С. 779-783.
14. Бахматов С. А. Формирование конкурентных преимуществ на основе создания и поддержания ценности страхового продукта / С. А. Бахматов, Т. В. Колесникова // Известия Иркутской государственной экономической академии. -- 2012. -- № 3. -- С. 26-29.
15. Степанова М. Н. Развитие системы досудебного урегулирования страховых споров / М. Н. Степанова / / Известия Иркутской государственной экономической академии. -- 2016. -- Т. 26, № 4. -- С. 622-628. -- DOI: 10.17150/2500-2759.2016.26(4).622-628.
16. Степанова М. Н. Особенности формирования спроса на страхование детей от несчастных случаев / М. Н. Степанова // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы : материалы XVI Междунар. науч.-практ. конф., г. Ярославль, 2-5 июня 2015 г. -- Ярославль, 2015. -- С. 457-460.
References
1. Zhigas M. G. Development of Insurance Protection and Financial and Economic Features of Insurance Activity. Izvestiya Irkutskoi gosudarstvennoi ekonomicheskoi akademii = Izves- tiya of Irkutsk State Economics Academy, 2014, no. 4 (96), pp. 28-39. (In Russian).
2. Ushakov D. N. (ed.) Tolkovyi slovar russkogo yazyka [The Explanatory Dictionary of the Russian Language]. Available at: http://ushakovdictionary.ru/word.php? wordid=73195. (In Russian).
3. Shakhov V. V. Strakhovanie [Insurance]. Moscow, YuNITI Publ., 2003. 311 p.
4. Raikher V. K. Obshchestvenno-istoricheskie tipy strakhovaniya [Public and historical types of insurance]. Moscow, Akademiya nauk SSSR Publ., 1947. 282 p.
5. Sokolova N. A. Ekonomicheskaya sushchnost' i evolyutsiya strakhovoi zashchity. Kand. Diss. [Economic essence and evolution of insurance protection. Cand. Diss]. Saint Petersburg, 2001. 153 p.
6. Natkhov T. V. Strakhovanie kak rynochnyi institut. Kand. Diss. [Insurance as a market institution. Cand. Diss]. Moscow, 2006. 195 p.
7. Naumova O. G. Institutsializatsiya strakhovaniya kak sotsial'noe partnerstvo v tranzi- tivnom sotsiume. Kand. Diss. [Institutialization of insurance as a social partnership in transitive environment. Cand. Diss]. Saratov, 2006. 163 p.
8. Uzhegova A. M. Stanovlenie instituta sotsial'nogo strakhovaniya v usloviyakh sovremen- noi Rossii. Kand. Diss. [Establishment of social insurance institution in terms of present-day Russia. Cand. Diss]. Ekaterinburg, 2002. 194 p.
9. Yametov V. M. Sistema sotsial'nogo strakhovaniya kak sotsial'nyi institut. Kand. Diss. [System of social insurance as a social institution. Cand. Diss]. Saint Petersburg, 2005. 142 p.
10. Berezkin Yu. M. Financial Theories and Financial Institutes: a Methodological Analysis of Relations. Aktivizatsiya intellektual'nogo i resursnogo potentsiala regionov: novye vyzovy dlya menedzhmenta kompanii. Materialy 2-i Vserossiiskoi konferentsii, Irkutsk, 19--20 maya 2016. [Activation of intellectual and resource potential of regions: new challenges for companies' management. Materials of 2nd All-Russian Conference, Irkutsk, May, 19-20, 2016]. Irkutsk, 2016, vol. 2, pp. 85-106. (In Russian).
11. Stepanova M. N. Mental Readiness as a Factor for Forming Demand for Insurance Services. In Zlobin E. V., Yuldashev R. T. (eds). Strakhovanie v sisteme finansovykh uslug v Rossii: mesto, problemy, transformatsiya. Materialy XVIII Mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii, Kostroma, 7-9 iyunya 2017 g. [Insurance in the sphere of finance services in Russia: place, problems, transformations. Materials of the XVIII International Scientific and Practical Conference, Kostroma, June, 7-9, 2017]. Kostroma, 2017, vol. 2, pp. 284-288. (In Russian).