Байкальский государственный университет
Несовершеннолетние в системе страховой защиты: возможности и гарантии
М.Н. Степанова
г. Иркутск, Российская Федерация
Аннотация
Анализ современной научной литературы показал, что в настоящее время вопросам обеспечения страховой защиты несовершеннолетних уделяется крайне мало внимания, несмотря на их социальную и экономическую значимость. Неоднозначны подходы и к самому понятию «страховая защита»: критический взгляд на них позволил автору предложить собственное определение, филиация которого привела к понятию «система страховой защиты несовершеннолетних».
Было установлено, что форма участия несовершеннолетних в системе страховой защиты зависит от того, в рамках какого из направлений страховой защиты оно представлено, а само участие может быть как прямым, так и косвенным. Раскрыта значимость института социального страхования, обеспечивающего гарантии предоставления несовершеннолетним и их законным представителям страхового обеспечения. Представлены особенности организации страховой защиты несовершеннолетних посредством страхования.
Ключевые слова. Страховая защита, страхование, социальное страхование, страховое обеспечение, страхование детей, несовершеннолетние.
Информация об авторе: Степанова Марина Николаевна -- кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и финансовых институтов, Институт управления и финансов, Байкальский государственный университет
Abstract
Minors in the insurance protection system: opportunities and guarantees
M. N. Stepanova. Baikal State University, Irkutsk, Russian Federation
Analysis of the current scientific literature has shown that at the present time very little attention is paid to the issues of insurance coverage for minors, despite their social and economic importance. The approaches to the notion of "insurance protection" are ambiguous: a critical insight into them allows the author to offer her own definition, the filiation of which leads to the concept of "system of insurance protection for minors." It is established that the form of minors' participation in the insurance protection system depends on which of the areas of insurance protection it is represented, as the participation itself can be both direct and indirect. The article reveals the significance of the social insurance institution that provides the guarantees of insurance coverage to the minors and their legal representatives. It presents the features of minors' insurance protection through the insurance.
Keywords. Insurance protection, insurance, social insurance, insurance coverage, children's insurance, minors.
Поддержка семьи, материнства, отцовства и детства является конституционной задачей государства, предоставляющего гарантии социальной защиты и создающего условия для реализации родителями прав и обязанностей по воспитанию детей1 и заботе о них. В настоящее время реализуются приоритетные национальные проекты и программы, направленные на решение одной из самых острых проблем современной России --ее демографии. При этом используются все возможные инструменты для поддержания детей и семей в сложных ситуациях, требующих дополнительных финансовых средств для их преодоления. Одним из таких инструментов является страховая защита, обеспечение, организация и предоставление которой связывается с солидарным участием всех заинтересованных сторон (государства, финансовых институтов, детей и их законных представителей).
Поскольку в настоящее время практически нет самостоятельных работ, раскрывающих вопросы страховой защиты детей комплексно, а не в рамках отдельных видов страхования, то считаем целесообразным провести исследование, направленное на выявление и обобщение особенностей организации страховой защиты несовершеннолетних с учетом возможностей коммерческого страхования и гарантий социального страхования, что предопределило решение следующих задач:
— уточнить понятия «страховая защита» и «система страховой защиты несовершеннолетних» с тем, чтобы определить границы исследования;
— выявить формы участия несовершеннолетних в системе социального страхования;
— определить возможности коммерческого страхования в организации страховой защиты несовершеннолетних и особенности их реализации.
По нашему мнению, определяя объемы предоставляемых государством гарантий соблюдения прав несовершеннолетних на защиту от рисков, а также оценивая возможности, предлагаемые рынком страховых услуг, направленные на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения их законных представителей, необходимо обратиться к такому понятию, как «система страховой защиты», как более полному по содержанию, в отличие от термина «страхование», и более широкому по объему охватываемых страховых отношений. Дефиниция «страховая защита» достаточно часто используется авторами многочисленных публикаций и исследований и также часто в произвольном, обыденном, лишенном научности контексте. Среди представителей научного сообщества встречается подход, отождествляющий эти два понятия, но по нашему глубокому убеждению, их синонимичность не должна означать равнозначности.
В работе проф. М. Г. Жигас, например, допускается ряд «страховая защита (страхование)» [1, с. 32] и, в тоже время, используется термин «специализированная страховая защита» --он не раскрывается, но излагаемое автором сопоставление («Альтернативами специализированной страховой защиты могут быть самострахование, взаимное страхование» [там же]), дает основания полагать, что «специализированная страховая защита» --это ничто иное, как страхование. Таким образом, нарушается филиация изложения и ставится под сомнение корректность самого сочетания «специализированная страховая защита», так как «специализированный» означает «имеющий специальное, особое назначение» [2], между тем, экономическое назначение страховой защиты едино, различны лишь формы ее организации. «В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты», --писал в свое время В. В. Шахов [3, с. 6].
По нашему мнению, страховая защита -- это совокупность предпринимаемых мер и осуществляемых действий, направленных на обеспечение себя или других средствами страхового фонда на случай наступления событий, вызванных реализацией риска или их предупреждение. В свою очередь страхование, как писал В.К. Райхер, «может быть определено, как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников: из взносов, делаемых в этот фонд его участниками» [4, с. 19]. То есть, страховая защита может быть, а страхование «в его наиболее развитом виде» [4, с. 18] при этом может не осуществляться, но не наоборот.
Существует еще один распространенный подход, при котором понятие «страховая защита» используется как синоним «услуги по проведению прямого страхования и перестрахования» [5], что, как видится, заметно сужает границы этой категории, поскольку исключает такую важную составляющую, как социальное страхование. Дело в том, что на данном этапе развития социальной защиты не оказываются «услуги по проведению социального страхования», а предоставляются гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков (ст. 4 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»). Если термин «услуга» применительно к деятельности внебюджетных фондов и используется, то исключительно в контексте реализации Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», предполагая деятельность по реализации функций государственного внебюджетного фонда, что, согласитесь, не одно и то же.
Между тем, по нашему мнению, исключать социальное страхование из границ страховой защиты неправильно, ибо, как отмечал В. К. Райхер, «социальное страхование отвечает обоим ... признакам страхования: его родовому признаку (наличие страхового фонда в тесном смысле) и его видовому признаку (специфическая форма организации страхового фонда: централизованного в своем существовании и использовании и децентрализованного по способу своего образования -- за счет страховых взносов)» [4, с. 19].
Институализация страхования [6; 7] и социального страхования [8; 9] требует рассматривать страховую защиту несовершеннолетних с позиций системности, сформированной на базовой аксиоматике. Под системой страховой защиты мы понимаем совокупность организационных, правовых и экономических мер, реализуемых финансовыми институтами, деятельность которых строится на основе страховых принципов и направлена на осуществление страховых выплат при наступлении страховых событий за счет средств страховых фондов, формируемых из страховых взносов, с возможностью присутствия в ней элементов самострахования. Роль самострахования при этом видится нам весьма ограниченной, поскольку использование этого метода страховой защиты предполагает высокий уровень самосознания индивида, потребность в самозащите и наличие свободных средств, выступающих основой соответствующих сбережений, что, как мы полагаем, для несовершеннолетних не свойственно в силу особенностей психологического развития и социального положения. Включение несовершеннолетних в систему страховой защиты, как правило, императивно и вызвано либо волеизъявлением их законных представителей, либо обязательностью участия, установленной государством.
Основными институциональными субъектами этой системы выступают страховщики (как страховые организации, так и государственные внебюджетные фонды), заинтересованными в страховании лицами --страхователи (как правило, законные представители несовершеннолетних, эмансипированные несовершеннолетние, работодатели), получателями выплат --выгодоприобретатели (либо законные представители несовершеннолетних, либо сами эмансипированные несовершеннолетние). Правовое регулирование функционирования этой системы базируется на нормах права о страховании, социальном страховании и общих нормах права. Участие несовершеннолетних в системе страховой защиты опосредованно и определяется правовыми ограничениями, связанными с дееспособностью и правоспособностью несовершеннолетних (ст. 21, 26, 27, 28 ГК РФ (часть первая)). Форма участия --тем, в рамках какого из направлений страховой защиты оно представлено --это может быть страхование, социальное страхование, самострахование. Проф. Ю. М. Березкин отмечает: «Человек, занимая какое-либо место в структуре функциональных мест института, тем самым оказывается внутренне вынужденным переоформить свои отношения с другими функциональными местами в соответствии с нормами и ограничениями данного конкретного института» [10, с. 100].
В коммерческом страховании несовершеннолетние выступают в основном качестве застрахованных лиц2. В социальном страховании их участие более многогранно и предполагает возможность быть 1) застрахованными, 2) лицами имеющими право на обеспечение по обязательному социальному страхованию, 3) лицами, способствующими получению страхового обеспечения, 4) страхователями (в редких случаях, описанных нами ниже). Реализация такого участия имеет некоторые особенности, вызванные многообразием возникающих полисубъектных связей, формирующихся в условиях возможной видовой неоднородности вариантов страховой защиты. Именно поэтому, с нашей точки зрения, имеет смысл остановиться на этом более подробно.
Наиболее значимым, с нашей точки зрения, элементом системы страховой защиты несовершеннолетних является институт социального страхования, поскольку именно он выступает гарантом предоставления детям и (или) их законным представителям социального обеспечения при реализации таких социально значимых рисков, как необходимость получения медицинской помощи, а также утрата застрахованным лицом (как правило тем, за счет средств которого несовершеннолетний содержится) заработка или другого дохода в виду наступления страхового случая. Такая гарантия обеспечивается реализацией принципа всеобщего обязательного характера социального страхования и не зависит от ментальной готовности к страхованию или от уровня благосостояния [11], как это происходит в коммерческом страховании. Единственное ограничение --социальное страхование как общественно значимый институт ориентировано на особую категорию граждан --работающее население, хотя есть предусмотренные законом случаи, когда застрахованными признаются и другие категории граждан (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»). Один из них --это признание детей со дня рождения до достижения ими возраста 18 лет застрахованными по обязательному медицинскому страхованию (п. п. 5а п. 1 ст. 10 Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»). Определяя объем прав и обязанностей застрахованных по обязательному медицинскому страхованию лиц, законодатели исходили из следующего:
а) обязательное медицинское страхование детей со дня рождения и до истечения 30 дней со дня государственной регистрации рождения должно осуществляться страховой медицинской организацией, в которой застрахованы их матери или другие законные представители;
б) по истечении 30 дней со дня государственной регистрации рождения ребенка и до достижения им совершеннолетия либо до приобретения им дееспособности в полном объеме обязательное медицинское страхование осуществляется страховой медицинской организацией, выбранной одним из его родителей или другим законным представителем (п. 3 ст. 16 указанного закона).
Поскольку статьей 63 Трудового кодекса Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ предусматривается возможность заключения трудового договора с лицами, достигшими возраста 16 лет, в отдельных случаях --с лицами, достигшими возраста 14 лет, в особых случаях --с лицами, не достигшими возраста 14 лет, то это означает, что с момента заключения трудового договора с работодателем у таких лиц возникают отношения по обязательному социальному страхованию (п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования») и они становятся его субъектами, выступая в роли застрахованных по всем четырем осуществляемым в настоящее время видам обязательного социального страхования. Самыми актуальными для несовершеннолетних, работающих по трудовым договорам, являются обязательное социальное страхование по временной нетрудоспособности и в связи с материнством и обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, поскольку дают возможность получать «неотложенное во времени» страховое обеспечение, в отличие от пенсионного страхования, где срок пролонгации столь существенен, что в силу особых психофизических характеристик и менталитета, этой группой застрахованных не воспринимается как вид страховой защиты.
Если несовершеннолетний, достигая 16 лет, начинает работать по трудовому договору, то это дает ему возможность при соблюдении некоторых процедурных условий, быть объявленным полностью дееспособным, то есть приобретать права и осуществлять обязанности (ст. 27 ГК РФ (часть первая))-- в этом случае защита прав и законных интересов в системе социального страхования может осуществляться самостоятельно, а не исключительно через представителя как ранее.
Ст. 20 Трудового кодекса Российской Федерации установлено, что «несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, за исключением несовершеннолетних, приобретших гражданскую дееспособность в полном объеме, могут заключать трудовые договоры с работниками при наличии собственных заработка, стипендии, иных доходов и с письменного согласия своих законных представителей (родителей, опекунов, попечителей)» --это означает, что реализация такой возможности дает основания для получения несовершеннолетним еще и статуса страхователя, со всеми наделяемыми при этом правами и возникающими обязанностями. несовершеннолетний страховой социальный медицинский