Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заключения страхователя. Причём, в отличие от договоров страхования жизни, он подписывается только тем лицом, от имени которого заключается договор. Если в течение первого года действия договора обнаружится, что он подписан не страхователем, то такой договор подлежит расторжению с выплатой лицу заключившему договор 92% уплаченных страховых взносов. По истечению первого года страхования такой договор действует на общих основаниях.
Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо, даже не входящее в круг наследников, а также юридическое лицо или государство. В течение срока действия договора, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Для этого достаточно подать письменное заявление страховщику, а также предъявить страховой полис и паспорт. Согласия прежнего выгодоприобретателя в этом случае не требуется. Когда страхователь не может лично явиться к страховщику для замены выгодоприобретателя, то его подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, иначе старое распоряжение останется в силе.
Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то размер месячного страхового взноса устанавливается в зависимости от возраста страхователя, размера страховой суммы и отдельно для мужчин и женщин, исходя из различного среднего срока их жизни. До 85 лет страхователь обязан уплачивать страховые взносы ежемесячно, причём допускается их внесение за один или несколько месяцев вперёд. После 85 лет страховые взносы не взимаются.
Уплата страховых взносов допускается путём наличных и безналичных расчётов. В течение 15 дней после уплаты первого страхового взноса страхователю должен быть вручён страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Лицо, уплачивающее страховые взносы вместо страхователя, никаких прав по договору не приобретает. После оплаты первого страхового взноса договор страхования вступает в силу с того дня, когда он удержан из зарплаты и перечислен страховщику или со следующего дня, если он оплачен наличными.
В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать:
В последнем случае срок действия договора определяется по специальным таблицам в зависимости от возраста страхователя и срока уплаты страховых взносов. После истечения этого установленного срока договор страхования прекращается без возврата страхователю какой либо части уплаченных страховых взносов. Данное правило действует, если в договоре специально не определён срок, в течение которого договор остаётся в силе без уплаты страховых взносов.
Если договор страхования действовал менее двух лет, то при неуплате страхователем взносов за три месяца подряд, он прекращается без возврата ему страховых взносов.
В течение одного года после прекращения уплаты страховых взносов, страхователь вправе возобновить прекращённый договор, единовременно уплатив страховщику, у которого находится страховое дело, взносы за пропущенный период и за текущий месяц. При выезде страхователя на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, договор страхования утрачивает силу со дня выезда страхователя за границу.
В период уплаты страховых взносов, страхователь вправе уменьшить страховую сумму и уплачивать взносы в уменьшенном размере, подав для этого письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса. Переплаченная часть взносов, после уменьшения страховой суммы, возвращается страхователю или засчитывается в счёт уплаты за последующее время.
При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни.
При переезде страхователя на другое место жительства или переходе на работу в другую организацию, он должен, при уплате страховых взносов путём безналичных расчётов, получить у страховщика своё страховое дело и справку об уплате последнего взноса. Для продолжения уплаты взносов по новому месту жительства или работы наличными, страхователь должен подать новому страховщику заявление установленной формы о запросе своего страхового дела у предыдущего страховщика, страховой полис, справку об уплате последнего взноса. При наступлении смерти страхователя, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, за исключением случаев когда:
При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращается выкупная сумма в размере 92% оплаченных страховых взносов.
В случае, если после смерти страхователя, последовала смерть выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь назначил несколько выгодоприобретателей, то доля умершего выгодоприобретателя делится между оставшимися в живых выгодоприобретателями и наследникам умершего выгодоприобретателя не выплачивается. По этому же принципу выплачивается страховая сумма, если один из выгодоприобретателей умышленно лишил жизни страхователя.
Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также не был назначен страхователем, страховщик возмещает расходы произведённые на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из специализированной организации оказывающей ритуальные услуги. Для получения страховой суммы выгодоприобретатель, после смерти страхователя, должен представить страховщику следующие документы:
Наследники выгодоприобретателя должны, кроме этих документов, представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица понёсшие расходы на похороны страхователя соответствующие документы подтверждающие эти расходы.
При объявлении страхователя судом умершим либо безвестно отсутствующим, порядок страховых выплат сохраняется тот же, что и при страховании жизни, то есть страховая сумма выплачивается, если дата объявления умершим приходиться на период действия договора, а при объявлении безвестно отсутствующим никаких выплат не осуществляется.
Страховая сумма выплачивается в указанные в договоре сроки страховщиком, которому был уплачен последний взнос.
3. ДРУГИЕ ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
личный страхование договор пожизненный
Страхование детей. Главная особенность договора страхования детей заключается в том, что страхователь и застрахованное лицо в нём, всегда разные лица.
Страхователями по этому договору могут выступать граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства являющиеся родителями (усыновителями) ребенка, опекунами и попечителями, другими родственниками ребёнка. Причём документального подтверждения своего родства с ребёнком, согласно условиям страхования, не требуется.
Возраст застрахованного лица на день подачи заявления не должен превышать 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом застрахованного, выраженный в годах. При этом возраст ребёнка округляется до полных лет, однако, если ему не исполнилось 6 месяцев, то срок страхования составляет 18 лет.
Страховая сумма, никакими размерами не ограничивается и устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Размер страховых взносов определяется по специальным таблицам с учётом размера страховой суммы, возраста застрахованного и срока страхования. Уплата страховых взносов может осуществляться путём наличных и безналичных расчётов, единовременно и в рассрочку. При единовременной оплате за весь период действия договора применяются льготные тарифы. Если страховые взносы вместо страхователя оплачивает иное лицо, то оно не приобретает никаких прав по договору.
Заключается договор по письменному заявлению страхователя установленной формы и вступает в силу после оплаты первого или единовременного взноса. В течение срока страхования страхователь может передать все свои права по договору другому лицу. Для этого достаточно подать заявление страховщику, подписанное страхователем и лицом которому передаются права. При невозможности страхователя явиться лично, такое заявление должно быть нотариально заверено. После того как соответствующие изменения будут внесены в договор, никакие претензии первоначального страхователя не принимаются.
В случае смерти страхователя любое лицо может принять на себя обязанности страхователя, для чего необходимо подать письменное заявление страховщику, которому уплачиваются страховые взносы. При единовременной оплате страховых взносов, замена страхователя не производится. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страховым случаем считается совершившееся в период действия договора событие, с наступлением которого страховщик обязан осуществить страховую выплату. Стороны должны заранее оговорить в договоре, какие события не относятся к страховым случаям. Обычно к страховым случаям, по этому виду страхования, относят:
Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если:
В период действия договора страхователь вправе досрочно прекратить действие договора по письменному заявлению страховщику. В этом случае страхователю выплачиваются внесённые страховые взносы за минусом расходов страховщика при условии, что взносы оплачены и договор действовал не менее 6 месяцев.
Договор в этом виде страхования прекращается в случае:
Порядок реанимации договора страхования, при неуплате страховых взносов за три месяца подряд, тот же, что и в других видах личного страхования. Если договор страхования прекращается досрочно по причине наступления инвалидности страхователя 1 или 2 группы, то уплаченные взносы возвращаются полностью, без каких - либо вычетов и независимо от срока действия договора. В случаях, когда страхователь умер и никто не принял на себя его обязанности, то по заявлению родителей (опекунов) застрахованного на его счёт в сбербанке перечисляется 90% уплаченных взносов, а если после смерти страхователя наступила и смерть застрахованного лица, то указанная сумма возвращается наследникам застрахованного лица.
В случае смерти застрахованного лица страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы. В случае одновременной смерти страхователя и застрахованного лица наследникам страхователя возвращаются уплаченные страховые взносы, а страховая сумма не выплачивается.
Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий, не может превышать страховой суммы обусловленной договором.
Несовершеннолетнему лицу, в указанных случаях, страховые выплаты осуществляются только путём перечисления в банк во вклад на его имя. Срок предъявления требований о выплате страховых сумм - три года.
Страхование к бракосочетанию.
Страхователями в этом виде страхования могут выступать родители и родственники застрахованного. Причём подтверждение родства с застрахованным лицом является обязательным, при подаче заявления. Отличительной особенностью данного вида страхования является то, что получение страховой суммы к свадьбе застрахованному лицу гарантируется даже в том случае, если уплата страховых взносов прекратиться, в связи со смертью страхователя. Договор страхования к бракосочетанию может быть заключён с лицами в возрасте от 18 до 72 лет, при условии, что возраст страхователя на момент окончания договора страхования не превысит 75 лет. Со страхователями, инвалидами первой группы, договор страхования не заключается.
Возраст застрахованного лица, в этом виде страхования, не должен превышать 15 лет. Причём в пользу одного застрахованного лица может быть заключено несколько договоров разными лицами или один страхователь может заключить несколько договоров в пользу различных застрахованных лиц.
Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу после регистрации брака. Однако, если оно не вступило в брак до 21 года, то имеет право на получение страховой суммы без вступления в брак.
В случае смерти застрахованного лица действие договора прекращается, и страхователю возвращаются уплаченные взносы. Во всех иных случаях получателем страховой суммы является застрахованное лицо после вступления в брак либо достижения возраста 21 года. Страхователь может получить страховую сумму только в том случае, если застрахованный сам не обратиться за предназначенной ему выплатой.
Срок действия договора определяется по тем же правилам, что и при страховании детей. При этом срок от достижения застрахованным возраста 18 лет до вступления в брак или достижения возраста 21 года, является выжидательным периодом.
Другие условия договора страхования к бракосочетанию, связанные с уплатой страховых взносов, последствиями неуплаты, уменьшением или увеличением страховой суммы и т.д., устанавливаются по соглашению страхователя и страховщика.
Страхование аннуитетов (ренты). Страхование аннуитетов является одним из видов личного сберегательного страхования, по которому страховщик в обмен на уплату страховых премий обязуется выплатить единовременно или в рассрочку страховую сумму выгодоприобретателю, при условии дожития его до определённого возраста или срока.