Материал: Личное страхование в Российской Федерации

Личное страхование в Российской Федерации

Контрольная работа

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Содержание

1. Особенности правового регулирования и виды договоров личного страхования

. Страхование жизни и пожизненное страхование

. Другие виды личного страхования

Литература

1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

На долю договоров личного страхования приходится более 80% всех договоров заключаемых в страховании. Личное страхование один из древнейших видов страхования. Тем не менее, законодательная основа этого вида страхования явно недостаточна. Правовую основу личного страхования составляют в основном подзаконные нормативные акты - правила страхования, инструкции органа по надзору за страховой деятельностью, приказы и распоряжения Минфина РФ. В связи с этим могут возникать различные правонарушения и злоупотребления со стороны страховщика, а иногда и явное несоответствие подзаконных актов действующему гражданскому законодательству и Конституции Российской Федерации.

Современное определение договора личного страхования даётся в ст. 934 ГК. Согласно этому определению, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. При этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор страхования.

В соответствии с законом договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не назван иной выгодоприобретатель. В случае смерти застрахованного по договору лица, если в нем не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе и страхователя не являющегося застрахованным лицом), может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. Если это условие не соблюдено, то такой договор может быть оспорен в судебном порядке застрахованным лицом либо его наследниками.

Классификация видов личного страхования может производиться по различным основаниям. По количеству застрахованных лиц оно может быть индивидуальным и коллективным, по волеизъявлению сторон добровольным и обязательным, по длительности страхового периода - краткосрочным (до1 года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (6-20 лет). В зависимости от формы выплаты страхового обеспечения и формы уплаты страховых премий оно делится на страхование:

1. с единовременной выплатой страховой суммы;
2. с выплатой страховой суммы в виде ренты (страхование аннуитетов);
3. с уплатой единовременных страховых премий;
4. с уплатой страховых премий в рассрочку;

В основу классификации могут быть положены и иные основания. В связи с тем, что последующее изложение правовой основы личного страхования будет раскрываться на основе обобщённых положений, сделанных из анализа типовых правил различных видов личного страхования и сложившейся практики, предлагается следующая классификация видов личного страхования:

1. страхование жизни - виды личного страхования, которые связаны со страхованием рисков возникающих в период жизни человека и обусловлены нарушением здоровья, трудоспособности и иных жизненных функций, а также дожитием до определённого возраста;
2. пожизненное страхование - страхование на случай смерти застрахованного лица;
3. иные виды личного страхования - в эту группу входит множество видов страхования, которые регулируются правилами страхования, устанавливаемыми страховщиком и страхователем отдельно для каждого вида, например страхование аннуитетов, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование аннуитетов, смешанное страхование и др.

Первые два вида личного страхования, а также смешанное страхование имеют ряд общих правил, что позволяет рассмотреть их в одном параграфе учебного пособия. Из-за большого количества иных видов личного страхования, в дальнейшем будут рассмотрены лишь некоторые из них, имеющие наибольшее распространение и наиболее урегулированные в правовом отношении.

2. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни. В настоящее время договоры личного страхования заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет, при этом возраст страхователя на момент окончания срока действия договора не должен превышать 80 лет. С инвалидами первой группы договоры личного страхования не заключаются.

Основанием для заключения договора служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Причём, заявление о страховании может подписать один супруг от имени другого, родители от имени детей и наоборот. В этом случае страхователем признаётся лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо подписавшее заявление никаких прав по договору не приобретает, даже если оно внесло первый взнос и уплачивало взносы в дальнейшем. Однако лицо, подписавшее договор вправе указать себя в заявлении о страховании, а в последующем и в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя. В течение срока действия договора страхователь может произвести замену выгодоприобретателя, подав письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса и паспорта. Страхователь также вправе досрочно расторгнуть договор страхования, при этом ему выплачивается выкупная сумма в размере уплаченных страховых взносов за минусом расходов страховщика. Если выяснится, что договор страхования заключён в пользу инвалида первой группы, то он признаётся недействительным с момента заключения и страхователю возвращается 80% оплаченных взносов. Когда договор страхования заключается в пользу лица, которое находится на стационарном или амбулаторном лечении по поводу заболевания, от которого оно умерло в течение 6 месяцев со дня вступления договора в силу, то страховая сумма не выплачивается, а страхователю возвращаются все уплаченные взносы.

Размер страховой суммы по договору личного страхования не ограничивается и устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Основанием для выплаты страховой суммы является документально подтверждённый страховой случай. Страховая сумма не выплачивается когда:

1. застрахованное лицо умерло до истечения 6 месяцев срока действия договора от злокачественного заболевания или заболевания сердечно - сосудистой системы;
2. застрахованное лицо, имевшее группу инвалидности, умерло до истечения 1 года срока действия договора от злокачественного заболевания либо заболевания сердечно сосудистой системы;
3. смерть застрахованного лица наступила на первом году действия договора в результате самоубийства, если застрахованный не был доведён до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
4. смерть застрахованного, независимо от срока действия договора, наступила в результате совершения им умышленного преступления;
5. застрахованный погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии;
6. застрахованный погиб в период военных действий.

Договор личного страхования вступает в силу при уплате:

1. первого или единовременного страхового взноса по безналичному расчёту - со дня поступления платежа на счёт страховщика;
2. при оплате первого или единовременного страхового взноса наличными - на следующий день после оплаты страхового взноса.

Некоторые страховые компании предоставляют льготы постоянным страхователям. В частности, в договора личного страхования для страхователей которые страхуются в данной компании пять и более лет подряд или на длительный срок, включается положение, по которому право на получение страховой суммы, при наступлении страхового случая, сохраняется в течение 30 дней после окончания срока действия договора.

Если страхователь в течение трёх месяцев не уплачивает страховые взносы, то с первого числа четвёртого месяца действие договора страхования прекращается. Однако если страхователь документально подтвердит, что он находился на стационарном лечении и по этой причине не мог произвести оплату, то ему предоставляется право в течение 30 дней после выписки из лечебного учреждения восстановить договор путём единовременной уплаты страховых взносов за пропущенный период и текущий месяц.

Страхователь имеет право в течение трёх лет возобновить прекращённый договор на общих основаниях, если он не получал выкупной суммы и срок договора не истёк. Для этого ему достаточно, единовременно оплатить взносы за просроченный период и взнос за текущий месяц. Если страхователь не хочет платить взносы за пропущенный период, то на основании его письменного заявления страховщик может возобновить договор, при уплате страхователем взноса за текущий месяц. При этом срок действия договора сокращается на число пропущенных месяцев. В личном страховании, в случае прекращения договора страхования, могут возникнуть основания для выплаты выкупной суммы, которая не может превышать общую сумму страховой премии уплаченной страхователем (выгодоприобретателем). Если договор страхования прекратил своё действие, по каким либо причинам, не зависящим от воли сторон, то страхователь или его наследники (за исключением случаев оговоренных в договоре) имеют право на получение выкупной суммы, когда договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупная сумма выплачивается обычно после истечения одного года действия договора. При досрочном расторжении договора страхования со сроком действия более 3-х лет, выкупная сумма составляет 80% оплаченных взносом с учётом её увеличения в зависимости от финансовых результатов страховщика. Источником для этого увеличения служит прибыль страховщика после уплаты всех видов налогов.

При перемене места жительства в пределах одного города страхователь может продолжать уплачивать страховые взносы страховщику, заключившему договор, либо страховщику по новому месту жительства. При переезде страхователя в другой населённый пункт, он вправе расторгнуть договор страхования либо оплатить договор до конца срока страхования.

В случае утери страхового полиса страхователю может быть выдан дубликат страхового полиса, при этом первоначальный страховой полис теряет силу и не каких выплат по нему не производиться.

В случае смерти страхователя и утери страхового полиса, наследникам дубликат не выдаётся, а все вопросы по выплате страховой суммы решаются на основании лицевого счёта страхователя.

В жизни страхователя, в течение действия договора страхования, может произойти несколько страховых событий. Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий, происшедших в период действия договора, не должна превышать страховой суммы указанной в договоре страхования. Если, в период действия договора, наступила смерть застрахованного лица, страховые суммы, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются выгодоприобретателю в следующих случаях:

1. смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования;
2. если в выплате страховой суммы отказано по основаниям указанным в договоре, выплачивается выкупная сумма;
3. если страхователь обратился за выплатой страховой суммы, в связи с наступлением страхового случая, предоставил все документы, но умер не получив причитающуюся выплату.

Страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются наследникам застрахованного лица в следующих случаях:

1. при наступлении смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти еще действовал;
2. если выгодоприобретатель умер ранее страхователя, и он не изменил распоряжения;
3. в случае одновременной смерти страхователя и выгодоприобретателя;
4. если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему страховой суммы;
5. если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть;
6. если страхователь при подаче заявления о страховании не оставил распоряжения или в период действия договора отменил его;
7. если в распоряжении страхователь указал, что страховая сумма должна быть выплачена наследникам застрахованного лица (без указания их фамилий);
8. если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования;

Страховая сумма выплачивается наследникам также, если лица имеющие право на получение страховой суммы объявлены судом умершими, при условии, что договор страхования на день объявления его умершим, продолжал действовать. Страховая сумма не выплачивается наследникам, если суд признал застрахованное лицо, безвестно отсутствующим.

Страховые выплаты производятся страховщиком, как правило, в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов.

Одним из наиболее распространённых видов договоров пожизненного страхования являются договоры страхования от несчастных случаев, поэтому стоит раскрыть содержание термина «несчастный случай», которое даётся в доктрине и наиболее часто применяется в страховой практике.

Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Как видно из определения, кратковременность и внезапность являются обязательными условиями несчастного случая. Поэтому в данном виде страхования не считается наступившим страховой случай, когда при повреждении здоровья отсутствовал признак внезапности. Не относится к страховым случаям, в данном виде страхования, и случаи потери здоровья связанные с длительной работой на вредном производстве, профессиональными заболеваниями, даже если они длительно не беспокоили застрахованного и проявились внезапно.

Особенностью договора страхования от несчастных случаев является то, что он заключается с лицами от 16 до 79 лет. Все остальные положения договоров страхования жизни, описанные выше, применяются к договорам страхования от несчастных случаев в полном объёме.

Пожизненное страхование. Договор пожизненного страхования может быть заключён с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими на её территории в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов первой и второй группы. В случае смерти застрахованного лица, если договор страхования не расторгнут по иным основаниям, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму.

При заключении договоров пожизненного страхования, также как и в договорах страхования жизни, размер страховой суммы не ограничивается и зависит от соглашения достигнутого между страхователем и страховщиком. Однако, при значительных страховых суммах, страховщик вправе настаивать на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного лица. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор могут быть включены дополнительные условия. Например, в первый год действия договора страхования, страховая сумма может выплачиваться только при наступлении конкретного несчастного случая, а если смерть наступила в первые два года действия договора от болезни скрытой страхователем, то страховая сумма вообще может не выплачиваться.

Если в течение первого года действия договора выяснится, что он заключён с инвалидом первой или второй группы, то такой договор подлежит расторжению, с выплатой застрахованному 92% процентов уплаченных страховых взносов. Однако по истечению года, со дня заключения, договор страхования не может быть признан недействительным и действует на общих основаниях.