Как отмечалось выше, заемщик, при нарушении срока суммы кредита, может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст.811 ГК за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Размер таких процентов, по диспозитивным нормам ГК РФ, определяется в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (при взыскании в судебном порядке - из учета ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения), договором же могут быть предусмотрены другой размер и порядок определения процентов. Также в договоре может быть предусмотрена и другая ответственность заемщика в случае несвоевременного возвращения денежных средств, выраженная в уплате пени или повышенных процентах.
Проценты, уплачиваемые в порядке, предусмотренном п.1 ст.811, по сути своей являются неустойкой. Причем, так как неустойка определена в законе, то есть является законной, она подлежит уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от того, предусмотрена она кредитным договором или нет. Как отмечалось выше, заемщик при нарушении срока возврата суммы кредита может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п.1 ст.811 ГК РФ за неправомерное использование чужими денежными средствами.
Помимо этого размер процентов, определяемый в соответствии со ст. 395 ГК РФ, уплачиваемых при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежного обязательства, может быть уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как и размер неустойки.
Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.
§2. Меры оперативного воздействия
Меры оперативного воздействия, предусмотренные ГК РФ или договором на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренного п.1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст 821.
При ненадлежащем исполнении или неисполнении кредитором обязательства выдать кредит заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные таким нарушением. Некоторые авторы, полагая, что обязательство банка выдать кредит носит денежный характер, предлагают применение не только неустойки, но и взыскания процентов с банка-кредитора за пользование чужими денежными средствами, что регулирует п.1 ст.395 ГК РФ, при этом убытки подлежат взысканию в сумме, непокрытой процентами (п.2 ст.395 ГК РФ). Поскольку предоставление кредитором денежной суммы заемщику не является долговым денежным обязательством, данная норма применяться не может, о чем свидетельствует судебно-арбитражная практика (п.1 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ от 8.10.1998г. №13/14 разъясняет, что положения статьи 395 ГК РФ не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средств погашения денежного долга. Следовательно, в данном случае будут применяться только положения о неустойке).
Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки. В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь между этими убытками и нарушением договора кредитором.
Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик - физического лицо, либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст.176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст.177 УК РФ) Уголовный Кодекс Российской Федерации (УК РФ) от 13.06.1996г. № 63- ФЗ (ред. от 24.11.2014г.) ст. 176,177. Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.
Заключение
Подводя итоги данной работы, хочется отметить, что основная её цель - ознакомление с понятием кредитного договора, выявление её юридической характеристики.
В представленной курсовой работе дана сравнительная характеристика кредитного договора и договора займа, приведены разновидности кредитных договоров в зависимости от различных экономических и юридических понятий. А так же изложены права и обязанности участников кредитных отношений и уровень ответственности каждого из них в случае несоблюдения договорных условий.
В процессе изучения темы рассматриваемой курсовой работы можно сделать однозначный вывод, что кредитование это один из самых совершенных и универсальных способов предоставления благ и повышения уровня жизни населения, а также высокоэффективный способ общения и поддержания тесной взаимосвязи общества и государства.
Список использованной литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014г.).
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.).
3. Уголовный Кодекс Российской Федерации (УК РФ) от 13.06.1996г. № 63- ФЗ (ред. от 24.11.2014г.).
4. Федеральный закон № 359-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.02.1990г. (ред. от 04.11.2014г.).
5. Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под. ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К.; М.: Изд-во «Спарк», 2006г.
6. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 «О практике применения положения Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998г. (ред. от 04.12.2000г.).
7. Постановление Президиума ВАС РФ № 352/96 от 29.08.2000г.
8. Постановление Президиума ВС РФ № 176 от 06.01.2002г.
9. http://www.allpravo.ru/
10. http://www.consultant.ru/
11. http://www.portal-law.ru/
Приложение
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
г. ______________ «___»___________ 200__г.
___________________________ банк, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице _______________ _________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и _____________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице ______________ __________________, действующего на основании________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме __________ (цифрами и прописью) на срок ____до ___ со взиманием __ %% годовых.
1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего счета ___.
2. Объектом кредитования по настоящему договора является _______
3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ
3.1. Заемщик производит возврат ссуды в срок, обусловленный срочным обязательством, платежным поручением.
3.2. Проценты по выданной ссуде начисляются ежеквартально и на дату возврата ссуды. Расчет процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.
3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета банка.
3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки .
4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА БАНКА
4.1. Банк обязуется произвести своевременное перечисление ссуды в срок, указанный Заемщиком.
5. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА
5.1. Для получения ссуды Заемщик предоставляет Банку:
- заявление на кредит с указанием цели его использования;
- срочное обязательство н дату возврата кредита;
- гарантии платежеспособности.
5.2. Заемщик обязуется своевременно возвратить ссуду и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.
5.3. При досрочном возврате ссуды Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за 5 календарных дней.
6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
6.1. Договор вступает в силу с даты списания средств по ссуде со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком ссуды, перечисления процентов по ней и выполнения Заемщиком других условий договора.
6.2. Банк вправе востребовать с Заемщика ссуду и проценты по ней досрочно в случае задержки перечисления процентов или нарушения любого из условий договора.
6.3. В случае принятия Центробанком России мер по стабилизации денежного обращения Банк оставляет за собой право произвести изменение процентной ставки по настоящему договору, но не ранее, чем через три месяца после перечисления кредита Заемщику.
6.4. Все изменения и дополнения по настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.
6.5. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этом другую сторону.
6.6. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения.
6.7. При недостижении договоренности спор передается на рассмотрение в Арбитраж в соответствии с действующим законодательством.
7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:
Банк: ____________________________________________
Заемщик __________________________________________
Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах: первый и четвертый хранятся в Банке, второй у Заемщика, третий находится в учреждении Банка по месту открытия расчетного счета Заемщика.
|
БАНК |
ЗАЕМЩИК |
|
|
М.П. |
М.П. |