Материал: Кредитные карточки, их роль в денежном обороте Российской Федерации

Следует знать и помнить, что действующая в настоящее время редакция Положения N 266-П не содержит аналогичных запретов, касающихся платежных небанковских кредитных организаций.

В существующем Положении N 266-П изменено определение персонализации, под которым ранее понималась процедура нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов (абз. 3 п. 1.3 Положения N 266-П).

В действующей редакции этого нормативного акта устанавливается, что при персонализации на магнитную полосу платежной карты будет наноситься информация, предусмотренная кредитной организацией-эмитентом (п. 1.3 Указания N 2862-У).

Упоминание о правилах участников расчетов было исключено и из других норм Положения N 266-П (п. п. 1.10, 3.4 и 3.7).

Также было доработано и скорректировано определение реестра платежей по операциям с использованием платежных карт.

В п. 1.3 Указания N 2862-У установлено, что под таким реестром должен пониматься документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, при этом данный документ (совокупность документов) должен быть составлен юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставлен в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В действующей в настоящее время редакции Положения N 266-П в этом определении не конкретизируется, какие именно операции должны отражаться в этом реестре, тогда как в новой редакции данной нормы делается акцент на переводах денежных средств, как наиболее используемого на сегодняшний день финансового инструмента.

В заключение, необходимо отметить, что правовое регулирование вопросов эмиссии и пользования банковскими картами, на сегодняшний день, вполне изученный вопрос, определяющий основные положения в сфере выпуска и использования всех видов банковских карт, регулирующего операции с использованием платежных банковских карт, недостаточно изучен вопрос в аспекте электронных денег и правовой природы их использования, что затрудняет создание правовой базы на этот счет.

1.3 Классификация банковских карт в банке «Русский Стандарт»

В настоящее время все большую популярность приобретают безналичные расчеты и платежи по карте, это экономит время и позволяет использовать средства на своем счете круглосуточно. Они могут быть выполнены, например, в Интернете - через виртуальные платежные системы, также вы можете использовать пластиковые банковские карты через банкоматы круглосуточно.

Многие банки предлагают очень широкий выбор различных карт, чтобы облегчить операции с наличными деньгами, как физических, так и юридических лиц.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» может предложить своим клиентам новый уровень сервиса - это удобный механизм для работы с учетными записями, что обеспечивает клиентам возможность самостоятельно осуществлять максимальное количество операций с использованием банковских карт.

В настоящее время банк предлагает своим клиентам кредитные карты :

Дебетовые - позволяют владельцу распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете для оплаты товаров и услуг и получения наличных средств;

Кредитные - позволяют владельцу осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег.

Коммерческий Банк «Русский Стандарт» предлагает очень широкий спектр самых разнообразных пластиковых карт, предназначенных для разных целей.

Их можно использовать их для покупки товаров, оплаты услуг, получение бонусов и так далее. А также банковская карта объединяет организацию и клиента и позволяет клиенту оставаться в курсе обновлений, специальных предложений и всех услуг банка.

Классификация банковских карт очень сложна. Первоначально они делятся на кредитные и дебетовые карты.

Кредитные карты банка «Русский Стандарт»

Например, кредитная карта, «Русский Стандарт Классик» является самой популярной. Она имеет ряд преимуществ:

Льготный период - до 55 дней;

Единая ставка для всех сделок составляет 36 % годовых;

Кредитный лимит - до 450 000;

Возможность заказать карту с индивидуальным дизайном.

Стоимость обслуживания карты «Русский Стандарт Классик» составляет 600 рублей в год. Карта прекрасно вписывается в повседневную жизнь жителей большого города.

Кредитная карта «Русский Стандарт Gold» имеет ряд особенностей и преимуществ. Льготный период находится всего в 55 дней. Процентная ставка по снятие наличных и покупок - до 28 процентов. Карта «Русский Стандарт Gold « имеет очень гибкие условия погашения.

Важным преимуществом карты можно назвать - финансовую выгоду. На счет могут быть внесены свои собственные средства, на которые будет начисляться дополнительный интерес.

Годовая плата за обслуживание составляет 3000 рублей. Карта подчеркивает статус человека с хорошими финансовыми возможностями.

Также популярен комплект, состоящий из двух карт «Малина».

Конечно, у них есть стандартные преимущества. Но кроме этого, преимущества этих карт включают в себя:

• две карты, прикрепленные к одному банковскому счету;

• включены бонусы лояльности. Это яркий пример из тех карт, которые обеспечивают доступ к специальным предложениям банков;

• при совершении покупок даются скидки.

Срок действия таких карт составляет пять лет. Кредитный лимит составляет 450 000 рублей.

Годовое обслуживание на обеих картах составляет 900 рублей. Карта «Малина» - удобный вариант для семейной пары.

Дебетовая карта банк " Русский стандарт "

Ярким примером платежной карты, которая может быть получена в любом банке «Русский стандарт» можно назвать «МТС Дебетовую» карту.

Ее преимуществом является простота в использовании, бесплатный сервис и возможность заработать очки для каждой платной покупки.

Это, конечно, далеко не полный список всех карт, предлагаемых банком ЗАО «Банк Русский стандарт» для клиентов.

Есть также определенные виды карт, разработанные в рамках интересов клиентов, например, для любителей путешествий и частых путешествий в деловых поездках. Все карты имеют очень большой потенциал. Владение некоторыми из них - для многих людей привилегия.

Конечно, кредитные карты - это практичный, экономически эффективный и удобный инструмент для облегчения всех финансовых процедур, имеющих место в жизни современного человека [13, с. 114].

2. Анализ рынка кредитных пластиковых карт на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

.1 Анализ использования пластиковых карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем:

1.      MasterCard Worldwide

2.      Visa International

.        AmericanExpressWorldwide - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

Виды пластиковых карт MasterCard Worldwide:

Aeroflot MasterCard Standard

Русский Стандарт - УНИКСWorld MasterCard Cash Back Card

Комплект карт «МТС Классик»

Комплект карт «МТС Премиум»

Карта «МТС Дебетовая»Travel Classic

Подробная информация представлена в Приложении А.International - международная платежная система с самой большой в мире сетью розничных электронных платежей.

Виды пластиковых карт VISA International:

-   Русский Стандарт Классик (VISA Classic)

-       Русский Стандарт Голд (VISA Gold)

-       Русский Стандарт - Visa - FIFA Классик

-       Русский Стандарт - Visa - FIFA Голд

Таблица 2.1- Кредитные карты (VISA International)

Виды пластиковых карт American Express:

-   American Express Card

-       American Express Gold Card

-       Aeroflot American Express Classic Card

-       Aeroflot American Express Gold Card

-       Aeroflot American Express Premium Card

ЗАО «Банк Русский стандарт» также предоставляет услуги эквайринга.

Эквайринг (англ. acquiring) - приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов.

Порядок расчётов по банковским картам:

1.  Клиент предъявляет банковскую карту для оплаты товара или услуги.

2.      Сотрудник организации проверяет подлинность платежной карты и прокатывает карту через электронный платёжный терминал, картридже в кассовом аппарате (при наличии интегрированного решения) или проводит голосовую авторизацию, позвонив в службу поддержки.

.        Банк Русский Стандарт, направляет запрос в банк-эмитент, т.е. банк, выпустивший банковскую карту. При положительном ответе эмитента, Банк дает разрешение организации на проведение расчётной операции. Другими словами Банк авторизует транзакцию.

.        Клиент подписывает чек платёжного терминала или оформленный при помощи им принтера бумажный носитель (слип) и получает товар или услугу.

Порядок зачисления денежных средств на счёт организации:

1.  По окончании рабочего дня или за иной согласованный период, предусмотренный договором эквайринга, следует направить в Банк Русский Стандарт сводную информацию об операциях по банковским картам.

2.      Банк Русский Стандарт обрабатывает полученную информацию и переправляет её в банки-эмитенты.

.        На основании этой информации денежные средства, за вычетом комиссии Банка, переводится на счет организации в порядке и сроки, определенные договором эквайринга.

2.2 Анализ конкурентоспособности банковских карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Новосибирске

В 2001году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке банковских платсиковых карт.

В марте 2005года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк является участником следующих платежных систем:

а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком);

б) МПС «MasterCard Worldwide»;

в) МПС «Visa International»;

г) МПС «American Express».

На рынке кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» является несомненным лидером.

Доля Банка по размеру консолидированного портфеля составляет 62,2% в 2012 году. Доля ближайшего конкурента, Home Credit - 8,9% (рис.1).

Рис.1 - Структура рынка кредитных карт

На конец 2012 года было выпущено свыше 25,5млн. кредитных карт. При этом доля кредитов выданных посредством кредитных карт за 4 квартала 2012 года региональной сетью банка составляет 73,93%, что свидетельствует об увеличении присутствия банках в регионах (в 2011году - 74%).

С каждым годом Банк Русский Стандарт уменьшает свою долю среди конкурентов на рынке карточных продуктов (табл. 2.2).

Таблица 2.2 - Динамика доли ЗАО «Банк Русский Стандарт» и объема кредитов на рынке карточных продуктов

Данные таблицы 2.2 свидетельствуют, что при уменьшении доли банка на рынке кредитных карт соответственно сокращается, и объем кредитов, предоставленных картам. В 2012 году - 75,4 млрд.руб., что ниже аналогичного показателя 2011 года - 81,3млрд.руб. на 7,2%.

Причинами являются существенное уменьшение лимитов, сокращение темпов продаж новых карт.

Также постепенно перестает давать эффект основной канал продаж - почтовая рассылка, которая сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банка. Поток клиентов, которым еще не было сделано предложение, воспользоваться кредитной картой, снижается.

Карты Русский Стандарт, высылаемые по почте клиентам, выплатившим потребительский кредит, за время реализации проекта несколько раз претерпевали изменение тарифного плана (табл. 2.3).

Таблица 2.3 - Изменение тарифных планов по картам, выпускаемым после выплаты потребительского кредита

Тем не менее, не смотря на все изменения, ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжает занимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования и выпуску кредитных пластиковых карт в городе Новосибирске.

2.3 Анализ рентабельности кредитных операций с использованием банковских карт

Наибольшее распространение приобрели карты с 52 и 55 тарифными планами, благодаря наличию льготного периода на оплату товаров до 55дней. Льготный период кредитования - период, определенный Условиями и Тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в течение расчетного периода, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода, указанного в счете-выписке.

В отделениях ЗАО «Банк Русский Стандарт» на сегодняшний день можно оформить следующие виды карт (табл. 2.4).

Таблица 2.4 - Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и не так заметно как по потребительским кредитам (табл. 2.5)

Таблица 2.5 - Динамика годовых процентных ставок по кредитным картам

Как свидетельствуют данные таблицы 2.5, в среднем процентные ставки увеличились на 8-10%. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных - это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита - широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях». Как свидетельствуют данные таблицы 2.5, в среднем процентные ставки увеличились на 8-10%. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных - это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита - широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков [23].

Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».

3.Перспективы развития и проблемы рынка кредитных карт в России

.1 Проблемы российского рынка кредитных карт

Российский рынок кредитных карт возник относительно недавно и выглядит, на сегодняшний день хаотично, вследствие того, что банки до сих пор не могут определить прямую или обратную зависимость требований к заемщикам и уровня процентных ставок, что зачастую заставляет клиентов сомневаться в преимуществах открытия кредитных линий подобного образа.

В общем и целом банки направляют свою деятельность на снижение требований к заемщикам и уменьшению процентных ставок по кредитам, тем самым делая их популярнее и доступнее для широких слоев населения.

Кроме всего вышеперечисленного, на первом месте стоит налаживание системы работы с клиентами, «обратная связь», что поможет наладить коммуникации в заданном направлении.

Эффективность коммуникаций с потенциальной аудиторией - залог успешной деятельности, в нашем случае продвижения кредитных карт, как банковского продукта для населения.

Последние исследования показывают, что большое количество людей имеет претензии по обслуживанию в банках. Перечислим основные из них:

.        Очереди в отделениях банка;

.        Непрофессиональная работа обслуживающего персонала;

.        Неудобные часы работы отделения банка;

.        Сложности с решением вопросов клиентов по телефону;

.        Сложность с пониманием тарифных сеток банка;

.        Недостаточность рекламно - информационных материалов;

Именно по этим причинам большое количество клиентов могут и готовы сменить банк на другой, более удобный во всех вышеперечисленных требованиях.

Ко всему прочему, необходимо добавить, что далеко не все банки готовы предложить своим клиентам кредитные карты, что так же является существенной проблемой.

На основании современной ситуации на рынке кредитных карт, можно выделить ряд основных проблем:

.        Невыгодность беспроцентного кредитования по картам;

.        Недостаточное развитие банковского сектора экономики;

.        Проблемы с большим количеством должников;

.        Нехватка внутренних ресурсов банка;

.        Отсутствие маркетингового подхода;

.        Высокий уровень недоверия к банкам у клиентов;

.        Низкий уровень качества обслуживания;

.        Незнание всего спектра банковских продуктов.

Изучение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет смысл, потому как рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем расширяется все больше и больше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования [14].

Изучим некоторые из проблем развития рынка пластиковых кредитных карт в России.

. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли проценты за пользование кредитными средствами, как так спрос на получение карт и открытие кредитной линии в последние годы значительно возрос, но так же возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитам и картам.

. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, в большинстве случаев просто отправив письмо по почте на адрес держателя карты. Чтобы сэкономить деньги на почтовую пересылку, некоторые финансовые учреждения прекратили посылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS - информирование об изменении условий процентной ставки на картах. Есть и менее удобный способ подхода к потребителю - информирование его через публикацию в СМИ. Это имело место, в частности, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размещение объявления в газете «Комсомольская правда».

. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода.

Это относится и к банкам, что подключают к картам различные опции, в том числе «овердрафт». Иногда, если клиент хочет использовать конкретную опцию, для ее исполнения банк берет комиссию.

Например, если держателю карты Русского Банка Развития нужен льготный период (это в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов , 20 евро или 800 рублей, в зависимости от валюты кредита.

. Резка кредитного лимита.

Для большинства вновь выпущенных лимитов по кредитным картам лимит значительно снижается по сравнению с суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса.

В результате, у сотрудников той же компании, с такой же зарплатой, размеры кредитного лимита могут значительно отличаться. Например, для сотрудника, который ежемесячно получает 60 000 рублей, на карте, выпущенной ранее, лимит составлял 180 000 рублей, а на такой же карте, выпущенной сегодня, его коллеге предоставляется только 81000 рублей кредитного лимиты. На ранее выпущенные, уже существующие кредитные карты банк может сократить предел кредитования, если заемщик неаккуратно гасил предыдущий займ.

. Завышение кросс-курсов валют перевода.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно их любят использовать те русские, которые заинтересованы в покупке за рубежом. Многие признают, что они берут кредитные карты, «на всякий случай, если станет не достаточно своих средств». Не подумав, сколько денег теряется при преобразовании.

Если вы платите по кредитной системе «Visa International» в Европе, конвертация валют утроится: «Visa International» оседает в долларах США, поэтому рубля с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и только потом - в евро. И обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне выше, чем текущая ставка на рынке. Завышенный курс преобразования для пользователя создает дополнительный навес долга.

. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Финансовые учреждения ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: необходим отчет о прибылях (форма 2-НДФЛ), но этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные организации рассчитывают риск банкротства работодателя и перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, где он востребован. Если потенциальный клиент занимается в банковской сфере, строительстве, работает в торговых сетях, положение на рынке и использовать его компании-работодателя будет тщательно исследовано на возможное банкротство.

И это далеко не полный список проблем, с которыми сталкивается гражданин в надежде получить кредитную карту, и гражданин, уже ее имеющий.

Таким образом, можно сказать, что развитие рынка кредитных карт происходит благодаря, в основном, развитию мегаполисов, где уровень жизни людей выше, чем по стране в целом, и более развита различная инфраструктура. Тем не менее, это не повышает уровень эмиссии кредитных карт в целом по стране.

К сожалению, на сегодняшний день, рынок кредитования и эмиссии карт таит в себе множество подводных камней и тонкостей, не известных обычному человеку. Данная тема требует разработки путей решения проблем рынка кредитных карт в Российской Федерации.

3.2 Разработка путей решения проблем рынка кредитных карт в России

Итак, в предыдущей главе, был выявлен ряд проблем, присущих рынку пластиковых карт в России. Теперь рассмотрим все возможные меры и решения этих проблем.

Форма организации финансового рынка, как правило, это конгломерат профессиональных участников в форме платежных систем всех размеров. Таким образом, регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода .

Должны быть разработаны отдельные документы нормативно-правовой базы, которая усиливает его специфику. 15-16 августа 2007 года в Москве состоялась II Международная конференция «Банковские карты : эффективный бизнес», организованный «Медиа - Финанс» совместно с Ассоциацией региональных банков России.

Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о законодательных инициативах, направленных на содействие использованию пластиковых карт для осуществления платежей за товары и услуги.

Другой законопроект - поправки в закон о потребительском кредите - предназначен для формализации понятия кредитных карти ее предоставлении пользователю.

В частности, в законопроекте содержится требование ограничить рассылку кредитных карт банками, определение перечня информации в предложении потребительских кредитных карт, за исключением требования о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитным картам. «Мы считаем, что в случае с кредитными картами эффективная процентная ставка не может быть использована», - отметил Анатолий Аксаков.

Рынок платежных карт похож на рынок ценных бумаг , так как последний является отдельным образованием на теле финансовой системы.

По этой причине методы регулирования рынка платежных карт схожи по сути методов регулирования финансовых рынков: создание рыночных стандартов и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, вопросы регистрации, лицензирования участников рынка, которые играют специальные роль ( перерабатывающие предприятия ), системы защиты прав собственников, контроль за соблюдением требований, установленных участников рынка, регулирование доступа к участникам рынка и нерезидентов, и т.д.

Одним из путей решения этой проблемы является внедрение программ поощрения клиентов. На Западе долгое время была потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы.

Примером этого являетсяAmerican Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Клиенты, которые используют кредитные карты вышеперечисленных банков, где клиенты имеют возможность участвовать в программе лояльности, заплатив в среднем на 10 % меньше, чем те, где программы поощрения клиентов не предусмотрено.

Что касается России, некоторые банки также применяет систему бонусных схем. В целях поощрения клиентов, которые часто используют пластиковые карты для оплаты товаров и услуг , некоторые банки взимают с их карточных счетов с таким небольшим количеством в виде бонусов .

Подготовленный А. Аксаковым законопроект предусматривает отказ от налогообложения таких бонусов. Таким образом, можно повысить привлекательность использования карт для клиентов и в то же время избавиться от дополнительной работы бухгалтерии банков и налоговых органов. Ущерба для бюджета это не вызовет, так как премиальные выплаты, как правило, очень малы по размеру, а также выгоды от увеличения использования пластиковых карт очевидны.

Как показывает мировой опыт, наиболее эффективны две схемы лояльности:

) возврат денег: программа лояльности, которая позволяет клиентам возвращать на банковский счет в проценты от покупок, сделанных с него.

)программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). С каждой сделки клиента на специальный безналичный счет приходит определенное количество очков, которые находятся в прямой зависимости от суммы покупки. Накопив определенное количество бонусов , клиент может обменять их на значимый подарок для него. Подарком может стать билет на самолет, обед в ресторане, технологии, поход в кино и т.д.

Как на Западе, так и в России, эта проблема решается путем присоединения банка к существующей программе. Известно, что крупнейшие банки России (Сбербанк, Русский стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности.

Сбербанк и Русский стандарт участие в программе Аэрофлот - Бонус. Эта программа дает бонусы за полеты, совершенные участниками программы. Награды могут быть использованы для получениябесплатного авиабилета или специальный сертификат, который позволяет обновлять службы.

Термин «национальная система платежных карт» мы слышим от представителей Банка России в течение более 10 лет назад, и полуофициально. Сегодня, спустя более чем десятилетие естественного развития карточного рынка в России, это звучит очень своевременным.

Пришло время объединить усилия для решения общих проблем, в противном случае , по всем блеске количественных показателях, русский рынок еще долго будет оставаться царством зарплатных карт.

В последнее время, все больше банков, предлагающих своим клиентам потребительские кредиты, прибегают к распространению кредитных карт по почте: их получают в основном положительно зарекомендовавшие себя заемщики.

Зачастую кредит такому заемщику одобрен заранее, что облегчает заемщикам с положительной кредитной историей дальнейшее сотрудничество с банком, а наличие средств на карте является несомненным преимуществом заемщика.

В среднем по рынку, доля разосланных и, что не мало важно, используемых кредитных карт составляет в настоящее время более 30%, это говорит о том, что для развития рынка кредитных карт это может быть дополнительной областью расширения потребительского рынка.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых кредитных карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

-        разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

-        информационно-просветительская работа среди населения;

         защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;

         внедрение программ поощрения клиентов (программы лояльности);

         политика почтовой рассылки кредитных карт выгодным клиентам.

Заключение

В настоящее время развитие рынка кредитных банковских карт в России стремительно набирает обороты, поскольку банки стремятся активно развивать свой бизнес в связи с ведение банковских карт в систему обслуживания клиентов.

И следует отметить, что российские банки накопили достаточный опыт в производстве и сотрудничестве и картами крупнейших финансовых компаний и их валютных и рублевых карт.

Тем не менее, масштаб и количество платежных карт, используемых в России значительно ниже, чем в Западной Европе, и во всем мире.

Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, были отмечены следующие проблемы:

Кредитная карта для российских пользователей, это в первую очередь средство для снятия наличных денег;

Слабое развитие рынка коммуникаций карты;

Но, несмотря на проблемы, развитие рынка пластиковых карт идет быстрыми темпами, о чем свидетельствуют приведенные выше данные.

Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы рынка платежных карт, рекомендациями для решения проблем являются: для поддержания высоких темпов развития рынка банковских платежных карт среди экономических агентов, в целях содействия широкому использованию пластиковых карт для платежей, а не только за снятие наличных; необходимо всячески способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Необходимо обратить внимание на решение проблем безопасности при использовании пластиковых карт, необходимы меры, такие как: использование только чиповые карты (смарт-карты), так как это, в дополнение к лучшей степени защиты, в отличие от магнитной карты может предложить его владельцу много различных услуг, установленных на банкомате, оборудованном специальными датчиками для контроля области чтения карт , что позволяет определить установку несанкционированного устройства на банкомат, использование систем видеонаблюдения в процессе работы банкоматов, использовать антивирусное программное обеспечение при использовании онлайн-банкинга или платежных картах в глобальной сети.

В ходе настоящего исследования был проведен анализ операций ЗАО «Банк Русский Стандарт» с кредитными картами. Задачи, поставленные для изучения решены.

Кредитная карта - это универсальное средство оплаты за товары и услуги. Она позволяет совершать покупки с отсрочкой платежа, посредством открытия в банке кредитной линии.

Российские кредитные организации сталкиваются с некоторыми проблемами на рынке кредитных карт. Основными из них являются высокий риск просроченных кредитов, риск взлома кредитных карт онлайн - мошенниками, и недостаточная информированность потенциальных клиентов о возможностях кредитных карт.

Для улучшения эффективности кредитования, использующие кредитные карты банки должны разработать более гибкие условия кредитования, которые помогут увеличить кредитный портфель и повысить кредитоспособность.

Приведем основные рекомендации по внедрению кредитных карт новым клиентам:

. Разработать клиентскую политику в рамках кредитования клиентов с использованием кредитных карт, реализуемую не только клиентскими менеджерами (менеджерами по привлечению клиентов), но и всеми сотрудниками банка по мере своих возможностей.

. Разработать мероприятия по привлечению клиентов.

Приведем основные рекомендации по совершенствованию операций по обслуживанию кредитных карт:

. Расширять возможности системы Интернет-банк.

. Расширять возможности приема платежей в платежных терминалах и развитие их сети.

Кроме всех вышеперечисленных рекомендаций, предложим совершенствовать рекламную политику на основе внедрения новых системных подходов, что повысит конкурентоспособность банка. Все имеющиеся и новые продукты и услуги для клиентов должны быть им понятны, доступны и быть качественнее, чем у конкурентов.

Таким образом, на основе предлагаемых мероприятий представляется возможным повысить заинтересованность клиентов банка в использовании карточных кредитных продуктов, тем самым, увеличивая остатки на карточных счетах банка и увеличивая его кредитный портфель. Наблюдается растущая потребность в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов кредитных организаций, что требует разработки новых кредитных инструментов и совершенствования способов обслуживания кредитных карт.

Подводя итог, можно сказать, что сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать «удовлетворительным с позитивными тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, ростом числа точек сбыта существующих карточных продуктов, а во-вторых, появлением новых кобрендинговых проектов и акций со стороны банков. Ключевые тенденции развития сегмента кредитных карт заключаются, прежде всего, в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.

Список использованных источников

.Банковское дело: уч. пособие. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. -672 с.

.Банковское дело: Учебник для студ. вузов. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 464 с.

.Банковские операции: А.В.Печникова, О.М.Маркова -М.: 2005. - 385 с.

.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2007. -304 с.

.Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 240 с.

.Батракова А.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. - 344 с.

.Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 386 с.

.Галанов В.А. Основы банковского дела. - М.: Форум, 2009. - с. 408.

.Голиков Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: Организация деятельности в 2-х томах. - М.: ДеКа, 2009. - 1408 с.

.Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 310 с.

.Ермаков С.Л., Беляев М.К. Банковское дело. Занимательно о сложном. - М.: Вершина, 2010. - 304 с.

.Жуков Е.Ф. Ценные бумаги и фондовые рынки: Учеб. пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - 224 с.

.Каратуев А.Г. Ценные бумаги: виды и разновидности: Учеб. пособие. - М.: Русская Деловая Литература, 2009. - 256 с.

.Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Практикум по российскому рынку ценных бумаг. - М.: БЕК, 2011. - 552 с.

.Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. - М.: Юрист, 2008. - 704 с.

.Колтыюк Б.А. Рынок ценных бумаг: Учебник. - М.: Изд-во Михайлова В.А., 2000. - 427 с.

.Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Юрист, 2002. - 751 с.

.Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.- 2 -е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 460 с.

.Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

.        Литвиненко Л.Т., Нишанов Н.П., Удалищев Д.П. Рынок государственных ценных бумаг: Учеб. пособие для студ. Вузов. / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 111 с.

.Мартынова О.И. Учет ценных бумаг в коммерческом банке: уч. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 384 с.

.Рынок ценных бумаг. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2002. - 399 с.

.Рынок ценных бумаг: Учебник. / Под ред. В.А. Галанова, А.И. Басова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 352 с.

.Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Дашков и Ко, 2010. - с. 378.

.Фельдман А.А., Лоскутов А.Н. Российский рынок ценных бумаг. Книга 1. - М.: «Аналитика-Пресс», «Академия», 2007. - 176 с.

.Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2000. 479 с.

.Чернова Г. В., Терехов В. Н. Выпуск ценных бумаг коммерческим банком. - М.: 2009. - 317 с.

.Ческидов Б.М. Рынок ценных бумаг. - М.: Экзамен, 2011. - 384 с.

.Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. - 3-е изд. - М.: Дело, 2008. - 400 с.

Приложение А

Таблица. Кредитные карты (MasterCard Worldwide)

Приложение Б

Таблица. Кредитные карты (American Express)

Таблица

Таблица. Оценка выпускной квалификационной работы

Отмеченные достоинства:

Рецензируемая дипломная работа выполнена на актуальную тему, использование в повседневной жизни пластиковых, как дебетовых, так и кредитных карт прочно вошло в повседневную жизнь. Обоснован выбор темы, четко сформулированы цели и задачи дипломной работы, обозначена теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе затронуты теоретические аспекты появления и развития системы кредитных карт в России, освещены вопросы нормативно - правового обеспечения, освещена история развития пластиковых карт на территории Российской Федерации.

Во второй главе проведен непосредственный анализ выдачи кредитных карт на примере банка «Русский Стандарт», проведен анализ и оценены риски, связанные с выдачей кредитных карт в исследуемом банке.

В третьей главе, в свою очередь, изучены основные тенденции и перспективы развития рынка кредитных карт в России. Разработаны рекомендации и пути решения проблем, связанных с выпуском и выдачей кредитных карт в России.

Рецензируемая работа отвечает всем заявленным требованиям, цели и задачи дипломной работы достигнуты, и она может быть представлена к защите перед ГЭК с хорошей или отличной оценкой по результатам защиты.