Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.
Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).
Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.
В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.
Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк.
Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.
3.2 Законы и границы кредита
Выделяют следующие законы кредита:
1) Закон возвратности кредита означает, что выданная ссуда должна быть возвращена кредитору, при выдаче кредита денежное предложение увеличивается, при возврате - уменьшается. Если деньги не будут возвращаться, то каналы денежного обращения будут переполняться деньгами, нарушится эластичность кредитных денег;
2) Закон равновесия между высвобождающимися и перераспределёнными ресурсами - означает, что средства, предоставленные в кредит должны быть меньше или равны аккумулированным у кредитора, тоже самое касается срока кредитования;
3) Закон сохранения ссужаемой стоимости - кредит предоставляется с учётом инфляции, в противном случае активы обесценятся;
4) Временной характер функционирования кредита - в кредит выдаются временно свободные средства на определённое время.
Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют большое значение для отдельных участников кредитных отношений и для экономики в целом.
Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, ослабляет заинтересованность хозяйствующих субъектов в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.
Если же по различным причинам потребности экономики в средствах удовлетворяются за счёт кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности хозяйствующих субъектов, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечёт за собой замедление воспроизводственных процессов. Граница кредита- предел, в рамках которого реализуется сущность категории кредита. Нарушение границ кредита приводит к его перерождению, трансформации в другую категорию и искажению сущности, так, если вернуть денежные средства, произойдёт трансформация кредита в категорию финансы.
На развитие кредитных отношений в той или иной стране большое влияние оказывает целый комплекс условий и факторов. К основным из них можно отнести такие, как: политические, правовые, экономические, а также исторические условия и факторы.
Рассматривая экономические границы применительно к кредитным отношениям можно выделить внешние(сущностные) и внутренние границы кредита. Внешние границы представляют собой качественное обособление во времени и пространстве кредитных отношений от всех других. При этом можно выделить временные и качественные границы кредита.
Временная граница означает, что в ходе развития кредитные отношения при определённых условиях прекратят свое существование во времени, после чего возникают новые отношения.
Качественная граница - это определённость кредитных отношений присущих только им признаками.
Количественно границы кредита зависят как от имеющихся ресурсов, так и от потребностей народного хозяйства, населения или предприятий.
Заключение
По мере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажа с отсрочкой платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долгового обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, в которых они находятся до момента погашения. Деньги, используемые для погашения денежных обязательств выполняют функцию средств платежа.
Развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.
Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.
Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.
Список использованной литературы
1. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов по специальностям: «Финансы и кредит», «Бух.учет и аудит» ;СПб. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК) / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М. :Юрайт, 2007. - 620 с.
2. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов по экон. специальностям; КНОРУС Финансовая акад. при Правительстве РФ . - 7-е изд., стер. - М. :, 2008. - 560 с.
3. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - ЭБС Университетская библиотека ONLINE.
4. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит». - СПб. : Питер, 2007. - 432 с.
5. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: Учебник; Юрист - М., 2008. - 480 с.
6. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
7. Лаврушина О. И.- М Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие, КНОРУС, 2007. - 344 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие,КНОРУС,М.: 2010. - 560 с.
9. Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб.пособие.- КНОРУС,М.: 2010. - 320с.
10. Глушковой Н. Б. ,Банковское дело: Учеб.пособиед. -.: Академический Проект; Альма Матер, М 2008. - 432 с.
11. Ефимовой Е. Г.Экономика: Учеб.пособиеФлинта : МПСИ - М. , 2008. - 390 с.
12.Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
13. Колпакова Г. М.,Финансы: Учеб.пособие Денежное обращение. Кредит. - М. : Финансы и статистика, 2008. - 543 с.
Размещено на Allbest.ur