Годовая страховая премия по договору страхования (полису) от несчастных случаев (смерть Заемщика в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата Заемщиком общей трудоспособности (оформление инвалидности I-II группы) в результате несчастного случая или болезни Заемщика) составляет 0,7% от страховой суммы.
Договоры (полисы) страхования жизни и трудоспособности Заемщика заключаются сроком на 1 год с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита. Страховая премия по договорам страхования оплачивается Заемщиком за счет собственных средств. Комиссия за перевод денежных средств со Счета в пользу Страховой компании не взимается.
2. Поручительства не менее 2 физических лиц (оформляется при сумме кредита 200 000 - 1 000 000 рублей РФ либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита, в случае предъявления Заемщиком справки о доходах по форме Банка).
Заемщик, претендующий на получение потребительского кредита, а также Поручители на момент подачи Анкеты - заявления на предоставление потребительского кредита должны соответствовать следующим требованиям:
иметь гражданство Российской Федерации и постоянную регистрацию (прописку) на территории Российской Федерации в регионе расположения Точки продажи потребительских кредитов Банка (включая соответствующую область);
минимальный возраст - 21 год. Максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по потребительскому кредиту возраст не должен превышать пенсионного возраста, установленного Законодательством РФ;
основное место работы - в регионе расположения Точки продажи потребительских кредитов Банка (включая соответствующую область)
стаж трудовой деятельности на последнем месте работы - не менее 3 месяцев.
Рассмотрим условия предоставления кредита на неотложные нужды Камского коммерческого банка.
Минимальный размер кредита составляет 20 тысяч рублей. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Кредит предоставляется сроком на 2 года.
Процентная ставка кредита на срок до 1 года включительно:
— по кредитам, выдаваемым в залог ликвидного имущества - 12% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 0.6% ежемесячно от остатка ссудной задолженности.
— по кредитам, выдаваемым только под поручительство физических лиц - 18% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 2% от суммы кредита.
На срок от 1 года до 2-х лет включительно:
— по кредитам, выдаваемым в залог ликвидного имущества - 12% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 0.7% ежемесячно от остатка ссудной задолженности.
— по кредитам, выдаваемым только под поручительство физических лиц - 19% годовых. Комиссия за обслуживание ссудного счета - до 2% от суммы кредита за каждый год.
Кредиты в сумме до 100 тысяч рублей включительно предоставляются под поручительство 2-х физических лиц + супруга (и) заемщика с официальным источником дохода при условии, что заемщик состоит в браке или под залог ликвидного имущества. Кредиты в сумме от 100 тыс. рублей предоставляются под залог ликвидного имущества и поручительство физического лица в + супруга (и) заемщика с официальным источником дохода. Заемщиком может быть любое дееспособное лицо, имеющее постоянное место жительство и в местах нахождения филиалов, доп. офисов, в возрасте от 20 лет до 55 лет (женщина), до 60 лет (мужчина). Допускается досрочное погашение кредита или его части. При этом штраф за досрочное погашение кредита или его части не взимается. Документы необходимые для предоставления кредита:
1. Паспорт Заемщика (супруга/и Заемщика, при условии, что Заемщик состоит в браке), поручителя - (оригинал и копия);
2. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика, супруга/и Заемщика и поручителя - на бланке банка.
3. Заявление-анкета Заемщика, супруга/и Заемщика, поручителя - на бланке банка.
4. Для индивидуальных предпринимателей - налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам, свидетельство индивидуального предпринимателя.
5. В процессе рассмотрения заявки банком могут быть потребованы дополнительные документы по заемщику и поручителю.
4. Способы продвижение кредитного продукта
Охарактеризуем основные способы продвижения данного кредитного продукта коммерческими банками.
Конкуренция в банковском бизнесе сейчас обострена и продолжает увеличиваться. Кредитные учреждения остро реагируют на складывающуюся конъюнктуру рынка и отвечают универсализацией своей деятельности.
Основным и самым эффективным способом продвижения любого банковского продукта является реклама. Благодаря рекламе потребители узнают о новых видах банковских услуг, об изменениях в условиях кредитования, о повышении или понижении процентных ставок.
Всплеск рекламной активности в банковской категории наблюдается два раза в год: меньший - в марте - апреле, больший - с сентября и по конец года. Наименьшая рекламная активность - в начале года и в летние месяцы. Сезонность рекламных инвестиций обусловлена востребованностью банковских услуг в соответствующие периоды.
В период январь 2003 - ноябрь 2004 гг. в средствах массовой информации вышло 152,9 тысяч рекламных сообщений об услугах банков. Лидером в этой позиции является наружная реклама: было размещено почти 53 тысячи рекламных конструкций. Второе место по выходу рекламных сообщений принадлежит радио: в его эфире мы могли слышать 42,9 тысяч роликов о тех же услугах. На третьем месте располагается телевидение: за анализируемый период в телевизионный эфир вышло 31,6 тысяч рекламных сообщений. На четвертом месте находится пресса с количеством рекламных сообщений 16,8 тысяч. И последнее, пятое, место занимает реклама в кинотеатрах - 8,6 тысяч рекламных сообщений.
Рис.1. Сезонность рекламных инвестиций и их рост в категории «Услуги банков»
Для банков основным видом рекламы на ТВ является прямая реклама (ролики), спонсорство и product placement используются незначительно. Если говорить о хронометраже ТВ-роликов, то наиболее часто используют короткие 5-секундные версии (31% случаев) и 15-секундные (30% случаев). На третьем и четвертом местах по частоте использования за рассматриваемый временной период находятся 30- и 20-секундные рекламные ролики (в 15% и 12% случаев соответственно). Еще реже используются 10-секундные ролики (6,9%), спонсорство (4%) и 25-секундные (менее 1% случаев).
В прессе размещается основное число рекламодателей банковской категории (37% от общего числа банков-рекламодателей), даже те, кто нигде больше не рекламируется. Основными рекламодателями среди банков в прессе являются Банк Москвы, «Глобэкс», «Авангард». Сезонность рекламной активности банков в прессе аналогична телевизионной с поправкой на то, что летом в прессе наблюдается меньший спад, чем на ТВ. Являясь наиболее сегментированным рекламным носителем, пресса представлена широчайшим спектром изданий. Издания, привлекшие наибольшее количество «банковской» рекламы за январь 2003 - ноябрь 2004 гг., показаны на рисунке 2. За этот период инвестиции на рекламу в прессе в целом по категории составили свыше 56 млн долларов. Лидерами по рекламным поступлениям в этом периоде являются деловые издания: «Ведомости», «Коммерсантъ», «Коммерсантъ-деньги» и «Профиль». А в 2004 году, по сравнению с 2003-м, стало больше размещаться «банковской» рекламы в журнале «7 Дней».
Рис.2. Распределение рекламных инвестиций и количества выходов рекламы между изданиями
Реклама на радио распределяется более равномерно в течение года. Основными рекламодателями среди банков на радио являются Citibank, Импэксбанк, «Авангард». Чаще других рекламодатели используют следующие радиостанции: Авторадио, Русское радио, Европа Плюс, Радио 7, Серебряный дождь и Эхо Москвы.
Наружная реклама используется довольно активно на протяжении всего года. Сезонность в наружной рекламе выражена слабее, чем в других медианосителях. Чаще всего в банковской категории для размещения рекламы используется billboard (щит 3х6 м) - в 59% случаев. Lamppost sign (сити-формат на опорах городского освещения) используют 14% рекламодателей, trivision (тривижн - щит, состоящий из равносторонних трехгранных призм, позволяющих сменять изображение 3 раза) - 9%, light box (сити-формат, размер щита 1,2 х1,8 м) - 5%.
Реклама банковских услуг носит сезонный продуктовый и напоминающий характер. Те банки, рекламный бюджет которых это позволяет, рекламируются на наиболее массовом носителе - телевидении. Наибольшее количество рекламодателей используют прессу и наружную рекламу, которые, как и ТВ, могут нести визуальный ряд, что позволяет достичь определенного уровня запоминания банка (особенно его логотипа). Радио является тем носителем, который, будучи дополненным ТВ, дает хорошие результаты по поддержанию показателя знания банка, его припоминания. Радио лучше работает тогда, когда в умах потребителей уже запечатлен «образ» банка, и ему остается только пробудить воображение и вызвать этот образ из памяти потребителя. На наш взгляд, потенциал радио, как эффективного по стоимостным показателям носителя, используется банками-рекламодателями (как малыми, так и большими) не до конца. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. М: Ось-89, - 2005. - 256с.
Заключение
Предоставление кредита на неотложные нужды является одним из видов банковских услуг. Претендовать на получение кредита могут заемщики трудоспособного возраста. Отличие кредита на неотложные нужды - обычно более высокие банковские проценты по сравнению с целевым кредитом.
Основными покупателями данного кредитного продукта являются физические лица. Однако в последнее время во многих банках стало развиваться кредитование малого бизнеса. Это новый вид кредитования. Банки понимают: малый бизнес еще не вышел из тени.
Самой большой кредитной организацией по предоставлению кредита на неотложные нужды является Сберегательный Банк Российской Федерации. Однако в последнее время данный кредитный продукт предоставляется практически всеми коммерческими банками, осуществляющими кредитование населения.