Курсовая работа: Кредит на неотложные нужды

При ипотеке им может стать любое лицо - супруг, родственники или знакомые. Может быть до трех созаемщиков. Однако от степени родства зависит сумма максимально возможной ссуды. Если партнером является супруг, то доходы складываются и от полученной суммы рассчитывается размер кредита на неотложные нужды. Если же клиент взял в созаемщики другого родственника или знакомого, то по сути они выполняют роль поручителей, и величина ссуды рассчитывается следующим образом. Для каждого в отдельности устанавливаются максимальные размеры кредитов - они складываются, и в результате получается сумма, которую соглашается выдать банк. При этом если ваш доход значительно ниже доходов партнеров, то размер займа возрастет незначительно.

В Промсвязьбанке в складчину нельзя взять ссуду на неотложные нужды, но можно получить автокредит. А в банке Петрокоммерц совокупный доход не учитывается при покупке автомобиля, но может быть принят во внимание в случае приобретения жилья. Стоит заметить, что при ипотечном кредитовании практически все банки учитывают совокупный доход семьи.

Во многих банках стало развиваться кредитование малого бизнеса. Это новый вид кредитования. Зачастую работа «кредиты на неотложные нужды для малого бизнеса» для банкиров - это высокие риски при небольших доходах. Кроме того, банки не кредитуют «нулевой» бизнес, необходим минимальный опыт работы. «Самый большой отсев происходит еще на первичной консультации. Основных причин две: отсутствие залога и отсутствие опыта работы на рынке, то есть стартовый бизнес». Риск «первого рывка» предприниматель полностью берет на себя. В дело идут личные сбережения, потребительские кредиты под залог личного имущества. Для приобретения положительной кредитной истории начинающие предприниматели применяют тактику «смешных кредитов»: берем часто, помалу, исправно возвращая заем. Тем не менее, программы кредитования малого бизнеса есть в половине уполномоченных банков и филиалов, работающих на территории России.

В России в числе зарегистрированных малых предприятий доминируют предприятия оптовой и розничной торговли (50%), затем следуют предприятия, занимающиеся операциями с недвижимостью (14,5%), малые предприятия обрабатывающего сектора (12,7%) и строительные организации (10,6%). Средняя численность работников на одно малое предприятие в России составляет 9 человек. В строительстве их 15, в промышленности - 14, а меньше всего - в финансово-кредитной, страховой сфере и пенсионном обеспечении населения - 4 предприятия. Первое, что приходится уяснить, обращаясь в банк - банк кредитует не фирму и не предпринимателя как такового, банк кредитует бизнес. Таким образом, все начинается с оценки финансового состояния заемщика, и проводится она по результатам финансово-хозяйственной деятельности клиента.

Методики оценки могут отличаться в деталях, но суть везде одна. Клиент классифицируется с точки зрения возможности или невозможности выдачи кредита. Здесь же оцениваются риски невозврата. В то же время банки понимают: малый бизнес еще не вышел из тени. Говорить о своем бизнесе в банке полезно: документы часто говорят о проблемах. Есть случаи, когда специалисты банков видят вполне нормальный устойчивый бизнес, но из рук вон плохо ведется документация, в таких случаях банк может выступить советником по финансовому менеджменту, так как всегда заинтересован в клиенте.

Обращаясь в банк за небольшой суммой, клиент, может быть, даже впервые вместе с кредитным экспертом начинает просчитывать свой бизнес, его рентабельность и находит ошибки в ценообразовании или учете. Первый опыт позволяет подобрать удобный для клиента кредитный продукт. Это могут быть кредитные линии с лимитом задолженности и лимитом выдачи, лизинговое финансирование, кредитование в форме «овердрафт», потребительское кредитование.

3. Основные конкуренты на рынке данного кредитного продукта

Самой большой кредитной организацией по предоставлению кредита на неотложные нужды является Сберегательный Банк Российской Федерации.

Сберегательный Банк РФ предоставляет кредит на неотложные нужды на следующих условиях:

Кто может получить кредит. Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Где можно получить кредит:

— В филиале Сбербанка России:

— по месту регистрации Заемщика;

— по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.

Срок кредитования - до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

Валюта кредитования - кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро

Процентная ставка по обеспеченным кредитам:

в рублях:

— на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых;

— на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 18% годовых;

— на срок свыше 3 до 5 лет - 19% годовых.

в иностранной валюте - 12% годовых.

По кредитам без обеспечения - 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию)

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Кредита. В качестве обеспечения Банк принимает:

— поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

— поручительства юридических лиц;

— залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

— залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации; ценных бумаг Сбербанка России (акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; ценных бумаг кредитных организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций корпоративных эмитентов;

— гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

— заявление - анкету (на бланке Банка);

— паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

— документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя: для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка).

В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

— справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;

— выписка из трудовой книжки.

— для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Выдача кредита может осуществляться единовременно или частями - по желанию Заемщика:

— наличными деньгами - кредиты в рублях;

— безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования - кредиты в рублях и в иностранной валюте

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Вопрос о предоставлении кредита рассматривается в течение 7 рабочих дней от даты предоставления физическим лицом полного пакета документов.

Одним из конкурентов Сберегательного Банка РФ является Банк Москвы. Рассмотрим условия предоставления потребительского кредита в этом банке.

Банк Москвы предлагает оформить потребительский кредит на неотложные нужды. Максимальная сумма кредита - 1 миллион рублей, срок - до 4х лет. Ставка 18% годовых в рублях и 12,5% в валюте. Кредит не является целевым и может быть использован заемщиком по собственному усмотрению.

Срок рассмотрения заявления на предоставление потребительского кредита 3-5 рабочих дня. Предоставляется на срок 1 - 4 года. Размер кредита от 100 000 - 1 000 000 рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита. Процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от валюты кредитования, категории Заемщика и формы документа, подтверждающего доход Заемщика.

кредит неотложный нужда поручительство

Таблица 1

Размер процентной ставки по потребительскому кредиту

Комиссия при принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего «Зарплатным» клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 1 500 рублей либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.

При принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего Сторонним клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 2 500 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.

Кредит может быть погашен досрочно. Минимальная сумма частичного досрочного погашения составляет 30 000 рублей либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату досрочного погашения.

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита составляет 2% от каждой суммы, вносимой Заемщиком в счет досрочного погашения кредита.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, минимум 50 рублей (или эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии).

Обязательным обеспечением возврата данного вида потребительского кредита являются:

1. Страхование жизни и трудоспособности Заемщика (осуществляется через ОАО «Московская страховая компания» и другие страховые компании) независимо от суммы предоставляемого потребительского кредита.

Суммарный лимит ответственности по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика должен составлять не менее суммы общей задолженности по потребительскому кредиту, состоящей из суммы кредита и процентов по кредиту за весь срок кредитования.