Содержание
Введение
1. Характеристика кредита на неотложные нужды
2. Характеристика покупателей кредитного продукта
3. Основные конкуренты на рынке данного кредитного продукта
4. Способы продвижение кредитного продукта
Заключение
Список литературы
Введение
Кредитование имеет огромное значение для нормального функционирования современной экономики. Выдача кредитов помогает решать проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.
Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.
Также кредит выполняет следующие функции: экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.
В данной работе мы ознакомимся с особенностями организации кредитования на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды - это срочный кредит на приобретение товаров, ремонтных и строительных работ и услуг (обучение, лечение, отдых). Очень быстрое рассмотрение заявления клиента на получение кредита.
Число банков, которые готовы предоставить клиентам кредиты на неотложные нужды, постоянно увеличивается.
С каждым днем растет число граждан, желающих получить кредит на неотложные нужды. Поэтому перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета.
Цель данной курсовой работы рассмотреть и охарактеризовать систему выдачи кредитов на неотложные нужды в различных банках.
Задачи курсовой работы:
1. охарактеризовать рассматриваемую банковскую услугу;
2. изучить основных покупателей данной банковской услуги;
3. рассмотреть основных конкурентов системы;
4. рассмотреть приемы организации продаж банковского продукта.
1. Характеристика кредита на неотложные нужды
Предоставление кредита на неотложные нужды является одним из видов банковских услуг.
Кредит на неотложные нужды отличается тем, что это срочный кредит который оформляется в более короткие сроки, чем обычные кредитные продукты. Претендовать на получение кредита могут заемщики трудоспособного возраста.
Отличие кредита на неотложные нужды - обычно более высокие банковские проценты по сравнению с целевым кредитом. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: ФиС, 2005. - 608с.
Стандартный набор документов для получения кредита на неотложные нужды выглядит следующим образом:
Заявление (как правило, разрабатывается каждым коммерческим банком самостоятельно);
Паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
Декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
Анкеты;
Паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
Другие документы при необходимости (вариативность документов зависит от вида предоставляемого кредита, суммы, срока и других условий выдачи кредита).
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить:
а) при залоге недвижимости:
документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;
документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объектов недвижимости;
копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
выписку из домовой книги (для квартиры);
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
характеристику жилого помещения;
справку о прописке;
нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б) при залоге транспортных средств:
технический паспорт;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или, на сумму, обеспечиваемую залогом, Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.
в) при залоге ценных бумаг:
ценные бумаги;
выписку из реестра акционеров.
Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства, договор залога и другие документы согласно регламентам коммерческого банка о предоставлении отдельных видов кредитов.
Все условия предоставления потребительских ссуд вообще и кредита на неотложные нужды в частности согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук проф. Г.Г. Коробковой.- М.: Экономистъ, 2005. - 751с.
В настоящее время коммерческими банками в качестве обеспечения принимают:
поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги:
передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке. Исключение составляется залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога. Банковское дело: Учебник для студентов, Жуков Е.Ф., Эриашввили Н.Д. - М.: Юнити-Дана, 2006. - 659с.
Охарактеризуем рынок кредитов на неотложные нужды. Бум кредитования на неотложные нужды наступит лишь через 2-3 года, когда в страну придут западные коммерческие банки и будут поделены региональные рынки.
С ростом кредитования на неотложные нужды растут банковские риски. Доля невозвратов в целом по системе в 2005 г. составляла порядка 6-7%. При отсутствии современных технологий анализа рисков она может возрасти до 13-16% в 2006 г. и до 20% в 2007 г.
Несмотря на надежды некоторых банков войти в число лидеров рынка неотложного кредитования, на нем растет концентрация бизнеса. Сегодня три банка контролируют 59% кредитования на неотложные нужды. На долю еще 12 кредитных учреждений приходится 11%. Доля остальных - ничтожно мала. Разрыв между лидерами и аутсайдерами будет увеличиваться.
По крайней мере, еще 2-3 года банки будут работать без национальной системы кредитных бюро.
Зарубежные банки будут вытеснять национальные финансовые учреждения с рынка кредитов на неотложные нужды. При высокой капитализации их материнских структур у дочерних предприятий в России не возникнет проблем борьбы с конкурентами.
Если пика своих возможностей рынок розничного кредитования достигнет через 2-3 года, то при сохранении современной динамики экономического и социального развития он может стагнировать. Рост уровня жизни будет все больше отставать от возможности жить в кредит.
Рост конкуренции неизменно приведет к снижению процентных ставок на кредиты. Но высокая инфляция, а также возможные картельные сговоры будут этому препятствовать.
Самые дальновидные российские банки начали присматриваться к рынкам потребительского кредитования в странах СНГ. В 2006 г. по крайней мере 3 - 4 российских банка намерены купить либо местный банк, либо открыть собственный филиал в одном из государств СНГ.
Экспресс-кредитование останется и в ближайшие годы важным направлением рынка потребительского кредитования.
2. Характеристика покупателей кредитного продукта
Основными покупателями данной банковской услуги являются физические лица.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Как правило, кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.
Если физическому лицу нужен кредит на неотложные нужды на большую сумму, но его личного дохода не хватает для его получения, необходимо заключить договор вместе с созаемщиком. В роли созаемщика могут выступать не все желающие.
Созаемщик фигурирует в кредитном договоре и несет солидарную ответственность по кредиту на неотложные нужды вместе с получателем денег. В некоторых банках созаемщики имеют равные права по выплате долга, но в основном в банках назначается основной плательщик, который несет все расходы, и только если он вдруг перестает обслуживать кредит на неотложные нужды, банк обращается к созаемщику. Его отличие от поручителя минимальное и в основном заключается в том, что доход созаемщика учитывается при расчете размера ссуды, а доход поручителя - вовсе не обязательно, хотя он тоже является гарантом выплаты долга.
В различных банках по-разному определен круг возможных созаемщиков и их допустимое количество. В большинстве финансовых институтов им может быть только официальный супруг. В банке «Зенит», МДМ - банке у клиентов, не состоящих в браке, созаемщиков быть не может. Существуют финансовые институты, где круг допустимых лиц, с которыми будет рассчитан ваш совокупный доход, шире. Например, в Промсвязьбанке им может быть член семьи (супруг, мать, отец, родной брат или сестра, бабушка или дедушка) при условии, что он прописан на одной жилищной площади с заемщиком и предоставляет документ о родстве (свидетельство о браке, о рождении). В Банке Москвы при автокредитовании созаемщиком является только супруг.