Курсовая работа: Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

Согласно данным таблицы 2, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара - 80 руб. При этом, ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции - 10%. При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного - 30% и 20%, соответственно.

В таблице 3 заключены данные, составленные специалистами агентства "Ра-Эксперт", о финансовых показателях банковской системы в 2016 г. в трёх различных вариантах.

Таблица 3. Финансовые показатели банковской системы, млрд. руб.

Данные таблицы 3 показывают, что при реализации базового сценария к концу текущего года активы коммерческих банков увеличатся на 2%. При высоких темпах инфляции спрос населения к различным кредитным услугам сократится: например, прирост доли кредитов крупному бизнесу составит 6%, а малому и среднему бизнесу - спад показателя на 3% по сравнению с 2015 годом. Объем выданных ипотечных кредитов снизится на 18% - в связи с этим портфель ипотечных кредитов покажет нулевую динамику.

При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдет увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги. Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов - на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдет снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%). Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за прошлый год - 265 млрд. руб.), негативный сценарий - в 2 раза меньше. Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики.

Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (таблица 4). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 4. ТОП-10 банков по размеру активов

По данным таблицы 4 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк "ФК "Открытие", потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции "Банк Москвы", поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений. Формами кредита являются: коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит. По видам кредит классифицируется белее детально по организационно - экономическим признакам. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений устанавливает виды кредита по-своему. Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения. В современном хозяйстве, кредит остается существенным источником экономического развития, его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы, доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне. Благодаря кредиту удается решать в обществе и многие социальные проблемы, связанные с благосостоянием населения (жилищное строительство, приобретение дорогостоящих товаров, строительство дач, хозяйственное обзаведение). С помощью кредита укрепляются международные экономические связи, направленные на развитие мировой экономики.

В современной российской практике произошло некоторое оживление процесса кредитования: формируется новая система кредитования, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения. Меняются не только процедуры кредитования, обновляется сам понятийный аппарат.

В данной работе была рассмотрены основные аспекты экономической сущности кредита, его роль и влияние на экономику, дано подробное описание видов и форм кредита.

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1, (ред. от 05.04.2016)

2. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004г. № 218, (ред. от 30.12.2015)

3. Федеральный Закон "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1, (ред. от 13.07.2015)

4. Федеральный закон "О потребительском кредите" от 21.12.2013 № 353, (ред. от 21.07.2014)

5. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2012 № 83 (ред. от 30.12.2015)

6. Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26.03.2013. № 254-П, (ред. от 01.09.2015)

7. Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" от 20.03.2006 № 283-П, (ред.01.09.2015)

8. Устав ПАО "БАНК УРАЛСИБ"

9. Годовой отчет за 2014 финансовый год ПАО "БАНК УРАЛСИБ"

10. Ежеквартальный отчет за 2014 финансовый год ПАО "БАНК УРАЛСИБ"

11. Аудиторское заключение по годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности за 2015 год ПАО "БАНК УРАЛСИБ"

12. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М.: Консалт-Банкир, 2014. - 127 с.

13. Банковское дело /Под ред.В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика. 2013. - 122 с.

14. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 106 с.

15. Банковское дело /Под ред.О.И. Лаврушина - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2014. - 176с.

16. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2014. - 36 с.

17. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. М.: Финансы и статистика, 2013. - 267с.

18. Банковская система России. Настольная книга Банкира, 2014. - 125 с.

19. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. - Ростов н/Д: "Феникс", 2014. - 153 с.

20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2015. - 104 с.

Приложения

Приложение 1

Рис.1. Развитие рынка ипотечного кредитования.

Приложение 2

Рис.2. Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика.

Приложение 3

Таблица 1. Отличие банковского кредита от коммерческого.

Приложение 4

Таблица 2. Классификация потребительских кредитов.