Курсовая работа: Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

Развитие современного потребительского кредитования направлено на максимальное удовлетворение запросов населения России. Самыми востребованными являются кредиты наличными. Так называемые без залоговые кредиты, то есть кредиты без обеспечения, всегда обходились заемщикам довольно дорого. Тем более, если речь идет о ссудах, решение о выдаче которых принимается банками в течение дня. И сейчас популярность таких ссуд стремительно растет. Однако получить кредит "не отходя от кассы" выйдет гораздо дороже, чем ту же сумму при стандартном сроке ожидания, ведь при выдаче кредита остается неизменным принцип: чем больше документов заемщик предоставит, подтверждая тем самым свою надежность, тем лучше условия по кредиту он получит. Высокий уровень ставок в банках объясняют тем, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки компенсируют возможные невозвраты. Однако, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления.

На рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения РФ, поскольку именно физические лица предъявляют спрос на потребительски кредиты. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что положительно сказалось на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки разрабатывают различные программы. Для реализации данных акций, банки используют различные приемы, восполняя недостающую прибыль. Наиболее распространенный способ - включение процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами банки наращивают доход, а магазины - объем продаж. Аналитики отмечают, что следующим этапом становится нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, и уже начинают пользоваться популярностью.

По данным ЦБ РФ по итогам 2016 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 3,25 триллиона рублей. Объём выданных кредитов за год сократился на 13,4%, или 510 миллиардов рублей.

Эксперты считают, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: "кредитование на пластиковые карты", "автокредитование" и "ипотечное кредитование". Для развития данных программ банкам необходимо в первую очередь принять меры для повышения спроса, основной из которых является снижение процентных ставок. Способствовать развитию будет также страхование финансовых рисков под возможные потери. По мнению экспертов, создание кредитных бюро на всей территории России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведут к дальнейшему росту рынка.

Основные выводы: В настоящее время в России потребительское кредитование активно развивается, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и экономике России в целом.

2.2 Основные проблемы и перспективы современной кредитной системы России

Банки играют значительную роль в современной экономике. Надежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования национальной экономики. В соответствии с действующим положением в мировой экономике в целом и в российской экономике в частности, возникают предпосылки неустойчивости банковской системы. В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование основных проблем, препятствующих успешному функционированию банковского сектора РФ в 2016 году актуально.

Отметим ключевые факторы, оказавшие негативное влияние на развитие банковской системы за последние годы:

1) во-первых, это снижение курса национальной валюты - рубля, одновременно - снижение цен на нефть, а также введенные санкции (коснувшиеся и банковской системы тоже, в том числе, отдельных банков, таких как "Банк Россия" и "СМП-Банк"). По мнению экспертов, банки России уязвимы в большей степени под влиянием западных санкций (в том числе, и по причине использования иностранных кредитов, иностранных платежных систем). Известно, что санкции затронули более 50% активов российского банковского сектора вследствие ограничения доступа банков к европейскому и американскому рынкам капитала;

2) во-вторых, это политика Банка Росси по "зачистке" рынка от недобросовестных банков, начатая с 2013 года. В части отзыва банковских лицензий 2015 год во многом стал рекордным. Лицензий лишились почти 100 банков или почти 15% от работающих. Таких масштабов отзыва лицензий в России не было никогда. В последние годы отзыв лицензий, и соответственно расчистка банковского сектора, заметно ускорилась. Решительность Центробанка РФ в вопросе отзыва лицензий позволяет говорить о том, что "фантастический" сценарий сокращения числа работающих банков приобретает реальные очертания. В 2016 году эксперты ожидают продолжения политики Центробанка РФ по отзыву лицензий у ненадежных, по его мнению, банков. Если объективно проанализировать причины отзыва лицензий у банков в текущем году, то, в большинстве случаев, проблемы банков начинались задолго до текущего кризиса, а колебания курса рубля, рост просрочки и другие негативные проявления текущего года лишь усилили проблемы прошлого. В основном, проблемой были просроченные долги, участие в сомнительных операциях. В этом смысле "очистка" банковской системы назрела, так как наблюдаемая "токсичность" банковских активов имела тенденции к росту;

3) в-третьих, проблемой банковского сектора является увеличение числа "проблемных" заемщиков: все больше клиентов запрашивает реструктуризацию и пролонгацию кредитов. Вследствие этого появилась острая необходимость создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, что влечет за собой рост расходов банка. В то же время, рост проблемных клиентов напрямую связан с кризисом экономики в целом, со снижением доходов населения. В целом в банковской системе РФ основной риск, связан с пассивами банков: плохая диверсификация фондирования (риск потери ликвидности); основной риск, связанный с активами банков: снижение объема кредитования, в результате, снижения спроса на кредитные продукты и снижения качества заемщиков (риск потери доходности);

4) в-четвертых, не менее актуальной проблемой остается: высокие банковские риски российской банковской системы.

И так, рассмотрев основные проблемы современной банковской системы, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов, что позволит нам оценить развитие банковского сектора в текущем году, (таблица 1). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 1. ТОП-10 банков по размеру активов

По данным таблицы 1 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк "ФК "Открытие", потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции "Банк Москвы", поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк. Это говорит о том, что проблемы, существующие в банковском секторе, так или иначе, отразились на деятельности банков.

Подводя итоги можно сделать вывод, что главными задачами, стоящими в настоящее время перед банковской системой России, являются - повышение устойчивости, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов. С учетом этого необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

Поддержка государства может стать в ближайшем будущем основным фактором стабильной жизнедеятельности российской банковской системы России. В связи с этим, уже предприняты определенные шаги, направленные на повышение эффективности и стабильности банковской системы России. Среди них решение Правительства РФ, подкрепленное уже принятыми законами и соответствующими правительственными актами, о взносе в АСВ облигаций федерального займа на сумму до 1 трлн руб., которые должны быть размещены в субординированные обязательства коммерческих банков, в том числе попавших под санкционное давление, с целью их докапитализации. Одновременно принят закон о повышении в двукратном размере максимальной суммы страховых выплат, что должно предотвратить отток средств со счетов. Также вступил в силу разработанный Правительством РФ закон, в соответствии с которым АСВ получило право на приобретение привилегированных акций или субординированных обязательств банков со сроком исполнения не менее 50 лет в целях увеличения их основного, уставного капитала, или капитала первого уровня.

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году актуально.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.

Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно: борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая недоступность услуг коммерческих банков, а так же недоверие граждан к финансовой системе в целом и отсутствие информации.

В экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Соединенным Штатам Америки, по объему дополнительных офисов и филиалов - на 25%.

В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения. Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов. Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в текущем году.

В таблице 2 представлены тенденции развития банковского сектора в трёх сценариях.

Таблица 2. Тенденции развития банковского сектора в 2016 г.