ПРИМЕРЫ
Рис. 3.1. Общая схема кредитных отношений
Прежде чем взять кредит необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями и предложениями, чтобы не выплачивать лишние проценты. Для этого необходимо иметь следующие данные:
· требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины);
· процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот;
· предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком;
· сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита;
· расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.
Необходимо учитывать предельный срок кредитования, так как он устанавливается банком и изменить его нельзя.
Кроме того, ставка по кредиту также устанавливается банком-кредитором, то есть и ее изменение не обсуждается.
Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту.
2.1 Методы расчета процентов
Среди наиболее известных методов можно выделить следующие:
1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.
2. Аннуитетный платеж.
3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
· сумма кредита - 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита);
· срок кредита - 12 месяцев (n - количество месяцев);
· процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”;
· месячная процентная ставка по кредиту - 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой).
Рассмотрим методы более подробно.
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:
.
Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:
.
График ежемесячного погашения кредита приведен в табл. 3.1.
Табл. 3.1. Результаты расчетов
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж |
|
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
83,33 |
100,00 |
|
|
2 |
916,67 |
15,28 |
83,33 |
98,61 |
|
|
3 |
833,34 |
13,89 |
83,33 |
97,22 |
|
|
4 |
750,01 |
12,50 |
83,33 |
95,83 |
|
|
5 |
666,68 |
11,11 |
83,33 |
94,44 |
|
|
6 |
583,35 |
9,72 |
83,33 |
93,05 |
|
|
7 |
500,02 |
8,33 |
83,33 |
91,66 |
|
|
8 |
416,69 |
6,94 |
83,33 |
90,27 |
|
|
9 |
333,36 |
5,56 |
83,33 |
88,89 |
|
|
10 |
250,03 |
4,17 |
83,33 |
87,50 |
|
|
11 |
166,70 |
2,78 |
83,33 |
87,11 |
|
|
12 |
83,37 |
1,39 |
83,33 |
84,76 |
|
|
Итого: |
108,34 |
1000,00 |
1108,34 |
Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.
Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:
.
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так (табл. 3.2):
Табл. 3.2. Результаты расчетов
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж |
|
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
75,97 |
92,63 |
|
|
2 |
924,03 |
15,40 |
77,23 |
92,63 |
|
|
3 |
846,80 |
14,11 |
78,52 |
92,63 |
|
|
4 |
768,28 |
12,80 |
79,83 |
92,63 |
|
|
5 |
688,45 |
11,47 |
81,16 |
92,63 |
|
|
6 |
604,29 |
10,12 |
82,51 |
92,63 |
|
|
7 |
524,77 |
8,75 |
83,89 |
92,63 |
|
|
8 |
440,89 |
7,35 |
85,29 |
92,63 |
|
|
9 |
355,60 |
5,93 |
86,71 |
92,63 |
|
|
10 |
268,89 |
4,48 |
88,15 |
92,63 |
|
|
11 |
180,74 |
3,01 |
89,62 |
92,63 |
|
|
12 |
91,12 |
1,52 |
91,12 |
92,63 |
|
|
Итого: |
111,61 |
1000,00 |
1111,61 |
Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина - повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.
Платежи по кредиту определяются по формуле:
.
Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так (табл. 3.3):
Табл. 3.3. Результаты расчетов
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж |
|
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
2 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
3 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
4 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
5 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
6 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
7 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
8 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
9 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
10 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
11 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
12 |
1000,00 |
16,67 |
1000,00 |
1016,67 |
|
|
Итого: |
200,00 |
1000,00 |
1200,00 |
Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.
ВЫВОДЫ
В процессе работы установлено понятие банковского кредита, его виды, определения и назначение. Приведены типы банковского кредита. Выполнены расчеты основных методов расчета банковского кредита.