Материал: Имущественное страхование

. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. Приведем основные характеристики такой гарантии.

Размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, обычно варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% страховой суммы в день. Может быть установлена максимальная граница величины пособия - размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу и ограничение по срокам выплаты. Франшиза выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается: обычно в пределах от трех до 30 дней. Выражение франшизы через временной промежуток, в течение которого не осуществляются страховые выплаты, весьма характерен для многих видов личного страхования, предполагающих выплату не единой страховой суммы, а периодических (рентных) платежей.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и чаще всего не превышает трех месяцев в совокупности в течение года. Если страховщик устанавливает коэффициент выплаты в размере 0,1% страховой суммы, он может предложить выплату и в течение всего года, т.е. 365 дней. Максимальный размер фактической выплаты не превысит 0,1% o 365 = 36,5%. При коэффициенте выплаты, равном 0,3%, страховщик не сможет выплачивать пособие в течение всего срока страхования, так как совокупная выплата уже превысит 100% страховой суммы: 0,3% o 365 =109,5%. Например, в ранее применявшихся Типовых правилах ВСС страховая выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности составляла 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шестого календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным - не более 20-50%.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная дифференциация страховых премий определяется опасностью осуществляемой застрахованным профессиональной деятельности. Страховщики самостоятельно разрабатывают тарифные сетки по группам профессий. Повышенной степенью риска несчастного случая обладают представители профессий, связанных с механизированным трудом, работники транспорта, химической промышленности, сельского хозяйства, строители. Работники офисного труда, сферы обслуживания, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая. Индивидуальные расчеты страховых премий проводятся при страховании спортсменов, актеров, спасателей, военнослужащих и некоторых других групп профессий.

. Формы страхового покрытия в зависимости от интересов участников страхования

Сумма страховых выплат во многом определяется полнотой страхового покрытия убытков, факторами риска, тяжести ущерба, его последствий в виде сопутствующих, косвенных убытков, а также формами участия страховщиков, страхователей в страховании. Последние обусловливаются страховыми интересами страхователей, совпадающими с ними коммерческими интересами страховщиков. В зависимости от меры материальной заинтересованности в страховании юридические и физические лица участвуют в таких формах страховой защиты, как полное страхование, частичное (неполное) и двойное (тройное) страхование. Одним из признаков комплексного страхования является сострахование рисков. В договоре сострахования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в договоре не определены эти условия, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения (обеспечения) в соответствии со ст. 953 ГК РФ.

Сострахование представляет собой способ разделения ответственности по страховому риску между несколькими страховщиками за счет отнесения на каждого из них предварительно согласованной доли возможных убытков. Наибольшая доля ответственности одного из состраховщиков обусловливает его право установления основных условий совместного договора. Например, ответственность первого страховщика составляет 38%, ответственность последующих двух страховщиков установлена в равных долях 1:1. Это означает, что при заключении договора сострахования тремя страховщиками на сумму 1869 тыс. руб. ответственность первого страховщика определяется

- 710,22

страховым рискам на сумму 579,39 тыс. руб.

Что составляет 31% от общего объема ответственности

Следовательно, приоритет в разработке условий договора, определении различных оговорок, дополнений принадлежит первому страховщику с долей ответственности 38%. При наступлении страхового случая страховые выплаты уплачиваются страхователю страховщиками в следующей пропорции: 38% - 31% - 31%.

. Оформление договора личного страхования

Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т. е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Согласно ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В науке условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

характер страхового случая;

страховая сумма;

срок действия договора страхования; имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования - застрахованное лицо.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

Заключение

Во время прохождения преддипломной практики мною были изучены действующие документы и положения, определяющие правовой статус СОАО «ЭНИ». Осуществляла работу с клиентской базой страховой компании.

В период прохождения практики я проделала следующую работу:

Изучила порядок заключения различных договоров страхования

определила порядок и методологию возмещения ущерба

изучила структуру управления страховой компанией,

изучила основную документацию, обеспечивающую функционирование отдела,

ознакомилась с организационной структурой, задачами и функциями отдела бухгалтерского учета.

Страховая Компания СОАО «ЭНИ» успешно ведет свою деятельность на страховом рынке уже более 20 лет. Внутренняя политика Компании позволяет нам уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей.

Список используемых источников

1. Годин А.М., Горегляд В.П. Бюджетная система Российской Федерации. М., 2012

. Нешитой А.С. Бюджетная система Российской Федерации, М., 2014

. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Государственные и муниципальные финансы. - М.: ЮНИТИ, 2010

. Булатова А.С. Экономика. Учебник. - М.: Бек, 2012

. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2013. - № 15. - С. 15-19

. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2015. - № 1. - С. 38-42.

. Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Соврем. конкуренция. - 2010. - № 4 (22). - С. 104-110

. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. : Юрайт, 2014. - 344 с.

. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. - 2013. - № 1/2(7). - С.43-47

. Кучерова Н.В. Формирование ситемы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2014. - № 4, апр. - С. 81-86

. Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). - 2010. - № 4 (72). - С. 42-4

Приложение А

(рекомендуемое)

Договор личного страхования от несчастных случаев

Приложение Б

(рекомендуемое)

Пример договора страхования