В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.
Следует различать гражданскую и уголовную ответственность: цель гражданской - возмещение причиненного ущерба, цель уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Гражданская ответственность может быть застрахована, уголовная не страхуется.
Практика развития страхования показывает, что все виды страхования ответственности можно подразделить на две группы: страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору). В любом случае для страхователя риском выступает его ответственность, гражданская или по договору, за не-вольное причинение вреда третьим лицам.
Заметим, что страхование ответственности, как никакая другая отрасль страхования, затрагивает обширную группу правоотношений и во многих странах регламентируется значительным числом законодательных актов, определяющих ответственность производителей в различных отраслях деятельности (например: закон об ответственности за качество выпускаемой продукции, закон об обязательном страховании ответственности аудиторов, нотариусов, закон об ответственности за загрязнение окружающей среды и пр.).
Объектом страхования ответственности являются:
имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).
Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает в связи с использованием имущества.
Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это - страхование ущерба, в то время как личное страхование - это страхование суммы.
В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Это связано с тем, что страхование ответственности, с одной стороны, защищает средства страхователя от возможных расходов по компенсации ущерба, с другой - в любом случае обеспечивает эту компенсацию пострадавшим лицам.
Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.
Отношения, возникающие в страховании ответственности, связывают три лица: страховщика и страхователя (застрахованного) - непосредственно, страховщика, страхователя и выгодоприобретателя - опосредованно.
В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель (потерпевший) выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Потерпевший получит возмещение своего ущерба от страховщика независимо от финансовых возможностей виновника невольного ущерба. При этом страховая организация выясняет, насколько обоснованны претензии потерпевшей стороны и в каком объеме они должны быть удовлетворены. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим. Можно предположить, что поэтому многие государства проводят отдельные виды страхования ответственности в обязательной форме: вне зависимости от возможностей и желания причинителя вреда оплатить его потенциальные потерпевшие должны иметь гарантии возмещения.
В соответствии с нормами гражданского законодательства страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им со стороны третьих лиц исков о возмещении ущербов, причиненных страховыми случаями.
Страховым случаем является:
факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).
Заметим, что в жизни возможна ситуация, когда о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени, поэтому под страховым случаем понимается не просто наступившее страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, в течение которого претензии к страхователю по поводу наступившего страхового случая подлежат оплате.
Вред, который подлежит страховому возмещению, может проявляться в смерти, ухудшении здоровья, повреждении или уничтожении имущества. Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:
набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, перевозка пассажиров по железной дороге, сдача недвижимости в аренду, нотариальная деятельность и пр.);
перечень неблагоприятных последствий, по результатам воздействия которых страховщик несет ответственность, т.е. осуществляет страховые выплаты (нанесение вреда здоровью пассажиров, смерть пассажиров в результате крушения самолета, загрязнение окружающей среды); •
перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).
Однако при проведении страховых операций не всегда представляется возможным составить подробный список страховых событий, наступление которых приводит к ущербам для третьих лиц.
Иногда удобнее описать в договоре события, последствия которых исключаются из ответственности страховщика, полагая, что все остальные случаи подпадают под общее понятие страхового случая. Как правило, в страховое покрытие не включаются убытки, возникшие в результате ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, конфискации и ареста, незаконных действий власти, обстоятельств непреодолимой силы и многие другие. Частные исключения зависят от конкретного вида страхования ответственности.
Особенностью страхования ответственности
является порядок установления в договоре страховой суммы. При страховании имущества
страховая сумма определяется страховой стоимостью либо частью стоимости
имущества, оценку которого можно произвести по представленным страхователем
финансовым документам. При заключении договора страхования ответственности
страховая сумма определяется исходя из совершенно других оснований: какой
потенциальный ущерб может нанести страхователь и в какой мере такой ущерб готов
оплатить страховщик. Поэтому страховая сумма по договору страхования
ответственности определяется как максимальный размер возможных возмещений, т.е.
лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении
договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от
максимального объема ответственности страхователя.
. Определение ущерба
при страховании коммерческих рисков
Согласно мировой практике объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений дохода через определенный срок. Как видим, страхование коммерческих рисков - довольно широкое понятие. К нему можно отнести и финансовое страхование, страховым случаем в котором является неисполнение контрагентом страхователя (либо самим страхователем) финансовых обязательств, и специальные виды страхования, например страхование всех монтажных рисков (EAR), страхование строительства от всех рисков (CAR), страхование рисков новой техники и технологий и т. д.
Ответственность страховщика по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности. В международной практике применяют два варианта определения страховой суммы. Ее либо устанавливают в пределах капитальных вложений в страхуемые операции, либо включают в нее не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяют в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Отметим, что согласно ст. 9 Закона о страховании страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка страхователя.
Срок действия договора страхования коммерческих
рисков определяется нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.
Особенностью рассматриваемого вида страхования является то, что выплата (или
невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда
выявляются окончательные результаты коммерческих операций.
. Определение ущерба
при страховании предпринимательских рисков
Любая предпринимательская деятельность подвержена рискам. Под риском обычно понимают потенциальную (возможную) опасность потерь, которые вытекают из специфики тех или иных явлений природы или видов деятельности человека. Предпринимательский риск имеет объективную основу вследствие неопределённости внешней среды по отношению к предпринимателю (компании). К основным элементам внешней среды относятся экономические, политические, социальные, финансово-кредитные и производственно-хозяйственные условия, в рамках которых компания осуществляет свою деятельность и к изменению которых она должна постоянно адаптироваться. Неопределённость ситуации характеризуется тем, что, в конечном итоге, она зависит от целого ряда факторов, партнёров и лиц, поведение которых не всегда можно точно спрогнозировать или предугадать (природные катаклизмы, социально-политические потрясения, изменение конъюнктуры рынка, изменение потребительского спроса и предпочтений, кардинальные изменения в результате научно-технического прогресса и т.п.).
Предпринимательский риск - это риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, реализацией товаров и предоставлением услуг; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.
Предпринимательский риск можно охарактеризовать как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов в сравнении с их ожидаемой (прогнозной) величиной.
Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их разнообразии. Компании подвержены риску как при осуществлении текущей, операционной деятельности, так и при осуществлении стратегической, долгосрочной. Существуют определённые категории рисков, которые оказывают воздействие на все виды предпринимательской деятельности, но в тоже время существуют и специфические риски, оказывающие влияние лишь на компании, которые функционируют в определённых сферах деятельности. Например, специфические риски присущи производственной, торговой, банковской, страховой деятельности.
Целью предпринимательской деятельности являются получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие (дело) капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли.
Все причины, вызывающие потери (недополучение) прибыли, можно разделить на две группы:
) Нарушение процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и др. аналогичных событий.
) Изменение рыночной конъюнктуры, изменение или ухудшение контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.
Обе эти группы факторов должны находиться в сфере страхования.
Среди страхования предпринимательских рисков можно выделить:
) Страхование на случай потери дохода (страхование от перерывов в производстве). Страхование от перерывов в производстве выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно предположить, что состав и перечень страховых событий, на случай которых проводится страхование, могут быть одинаковыми. Однако это не означает автоматической обязательной ставки двух названных видов. Страхователям должно быть предоставлено право заключения любого из договоров или обоих вместе. Одновременное заключение договоров страхования имущества и страхования от простоя оправдано экономическими интересами предприятия. Для страховых организаций наличие обоих договоров позволяет более обоснованно и с меньшими издержками определять ущерб при возникновении стихийных бедствий или другого события.
Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому весьма важно определить продолжительность ответственности страховщика, то есть период, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности - до одного года. Его и предлагается установить в качестве максимального, предоставив одновременно право страхователям уменьшить этот срок с одновременным сокращением срока платежей.
Подлежащий страхованию ущерб от приостановки производства складывается из трех составных частей: расходов, произведенных за время остановки производства; неполученной прибыли; дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба. Поскольку вторая часть является основной, нередко говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды).
К расходам, произведенным за время остановки производства, относятся текущие затраты страхователя, которые он вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производственный процесс или он приостановлен. При определении размера таких расходов важно определить затраты, которые несет предприятие при остановке производства.
Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя; военные действия и т.д.) в данном страховании исключается из возмещения дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства из-за изменения первоначального проекта восстановления, реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта, запрещения властями проведения восстановительных работ, недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения причин простоя.