а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;
б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
в)при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению:
г) вносить в службу банка России по финансовым рынкам по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении либо ограничении действия, либо об отзыве лицензии.
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке является одним: из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (в дальнейшем- ФАС).
Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:
пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;
определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;
запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;
осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;
пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.
Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.
Лицензирование страховой деятельности. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территорию: Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальные денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется банком России по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.
Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.
Предписания выдаются банком России по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства страховании.
В том случае, если предписание не выполняется в установленный им срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
Задача № 1/8
Расчет страховой премии при краткосрочном страховании
Исходные данные:
Объект страхования: пианино
Страховая сумма (СС): 48 000 рублей.
Страховые риски: пожар, залив, повреждение.
Страховой тариф (Т): 3,1%.
Дата начала действия договора страхования: 25.08.2008 г
Дата окончания договора страхования: 24.03.2009г.
П - ?
Решение
1. Расчет страховой премии:
Страховая премия (П) по договору страхования исчисляется исходя из страховой суммы (СС), страхового тарифа (Т), срока страхования и рассчитывается по формуле:
П = CC*(Т/100)*К,
где, К - коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.
2. Срок страхования компьютера составляет 7 месяцев, согласно методическим указаниям коэффициент, учитывающий длительность договора страхования составляет К = 0,75
3. Расчет страховой премии (П):
П = 48 000 * (3,1/100) * 0,75
П = 1116 руб.
Ответ. По данным условиям страховая премия составляет:
1116 рублей.
Задача № 2/8
Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования
Исходные данные:
Объект страхования: пианино
Страховая сумма (СС): 48 000 рублей.
Страховые риски: пожар, залив, повреждение.
Страховой тариф (Т): 3,1%.
Дата начала действия договора страхования: 25.08.2008 г
Дата досрочного прекращения договора: 24.03.2009 г.
Пв - ?
Решение
1. Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования производится по формуле:
Пв = П(1-N)*(1-n/365),
где:
Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии;
П - страховая премия, уплачиваемая страхователем за год страхования;
N - величина расходов на ведение дела согласно структуре тарифной ставки,
n - количество дней, в течение которых действовало страхование до момента досрочного прекращения.
2. Расчет страховой премии (П) производится по формуле:
П = CC * (Т/100) * К = 48 000* (3,1/100) * 1
П= 1488 руб.
3. Фактический срок действия договора страхования со дня его начала до его досрочного прекращения (n) - с 25.08.2008 по 24.03.2009.
VIII - 7, IX - 30, X - 31, XI - 30, XII -31, I- 31, II - 28, III - 24
n=7+30+31+30+31+31+28+24=212 день
4. Согласно методическим указаниям N = 0,3.
5. Расчет возвращаемой части страховой премии (Пв):
Пв = 1488 (1- 0,3) * (1- 212 / 365)
Пв = 436,62 руб.
Ответ. Таким образом, размер возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования составит:
436,62 рублей.
Задача № 3/8
Расчет доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора
Исходные данные:
Объект страхования: пианино
Страховые риски: пожар, залив, повреждение.
Страховая сумма (СС1): 48 000 рублей.
Новая страховая сумма (СС2): 55 000 рублей
Страховой тариф (Т): 3,1 %.
Дата начала действия договора страхования: 25.08.2008 г.
Дата начала действия новой страховой суммы: 24.03.2009 г.
Д - ?
Решение
1. Расчет величины доплаты производится по формуле:
Д = (П2 - П1) * n/365,
где:
Д - размер доплачиваемой страховой премии;
П1 - страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме;
П2 - страховая премия, рассчитанная исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования;
n - количество дней, в течение которых договор действовал на новых условиях со дня их введения и по дату окончания действия договора.
2. Расчет страховой премии, при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме.
П1 = CC * (Т/100) * К =48000 * (3,1/100) * 1
П1= 1488 руб.
3. Расчет страховой премии, исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования
П2 = CC * (Т/100) * К = 55000 * (3,1/100) * 1,0
П2= 1705 руб.
4. Дата окончания договора. По условию для данной задачи договор заключался сроком на год (12 месяцев), следовательно, последним днем действия договора страхования является - 24.08.2009 г.
5. Расчет срока действия договора на условиях новой страховой суммы ведется с 24.03.2009 по 24.08.2009
III - 8, IV - 30,V - 31, VI - 30, VII - 31, VIII - 24
n = 8+30+31+30+31+24 = 154 день
6. Расчет величины доплаты (Д):
Д = (1705-1488) * 154/365
Д = 91,56 руб.
Ответ. Таким образом, размер доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора страхования составит: 91,56 рублей.
Задача № 4/8
Перерасчет неуплаченной части страховой премии при обнаружении превышения страховой суммы над действительной стоимостью
Исходные данные:
Объект страхования: пианино
Страховые риски: Пожар, залив, повреждение
Страховая сумма (СС1): 55 000 рублей.
Сниженная страховая сумма (СС2): 48 000 рублей
Страховой тариф (Т): 3.1 %.
Уплаченная часть страховой премии: 25 %.
Пост. - ?
Решение
1.Расчет неуплаченной части страховой премии пересчитывается по формуле:
Пост.. = (П - Пчасть) * СС2 / СС1,
где:
Пост - пересчитанная оставшаяся часть страховой премии, которую должен будет уплатить страхователь;
П - страховая премия, рассчитанная при заключении договора и которая должна была быть уплачена по договору;
Пчасть - уже уплаченная часть страховой премии;
СС1 - страховая сумма, установленная при заключении договора;
СС2 - страховая сумма после ее снижения в связи с обнаружением превышения над страховой стоимостью застрахованного имущества или предпринимательского риска.
2. Расчет страховой премии (П):
П = CC * (Т/100) * К = 55 000 * (3,1/100) * 1,0
П = 1705 руб.
3. Размер уплаченной части страховой премии (Пчасть) составляет 30 % от страховой премии
Пчасть = 1705 * 25/100 = 426,25 руб.
4. Расчет неуплаченной части страховой премии (Пост):
Пост = (1705-426,25) * 48000/55000
Пост = 1116 руб.
Ответ. Таким образом, размер неуплаченной части страховой премии при обнаружении превышения страховой суммы над действительной стоимостью составляет: 1116 рублей.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и
статистика, 2009г.
4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание,
СПбВЭСЭП, 2010г.
5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2011г.