Программы в области сбережений рассчитаны, прежде всего, на потребителей с низкими и средними доходами. В мае 2001 г. Федерация потребителей Америки (Consumer Federation of America) начала проводить программу «Америка экономит» («America Saves»), включающая проведение мотивационных семинаров, предоставление слушателям беспроцентных сберегательных счетов и т.д. Пилотная программа в Кливленде (Огайо) - «Кливленд экономит» («Cleveland Saves») - получила финансовую поддержку от более 100 местных организаций и привлекала на свои мотивационные семинары более 2 тыс. слушателей. Кампании под лозунгом «Америка экономит» прошли в других районах страны (Канзас-сити, Индианаполисе и т.д.).
Министерство сельского хозяйства спонсировало образовательную программу в области сбережений «Деньги 2000» («Money 2000»). Слушатели этой программы указали на то, что благодаря обучению добились прогресса в решении своих финансовых проблем: за 12 месяцев им удалось увеличить свои сбережения в среднем на 1 600 долл. и сократить кредитную задолженность в среднем на 1 200 долларов.
Многие работодатели предлагают программы, которые помогают работникам правильно оценить свои финансовые потребности в старости и в соответствии с этим разработать планы пенсионных отчислений. Например, программы корпораций Weyerhaeuser (ведутся с 1984 г.) и UPS (с 2000 г.) предусматривают одно- или двухдневные семинары, предназначенные для конкретных групп работников. Во время обучения работники получают обширные учебные материалы, в том числе учебники, в которых объясняются выгоды для компаний от таких программ обучения в контексте общей стратегии финансового планирования. С точки зрения финансового благосостояния слушателей такого рода обучающие программы имеют достаточно высокую эффективность.
Исследования, посвященные оценке эффективности разнообразных программ финансовой грамотности, дали неоднозначные результаты. Как свидетельствуют исследования, обучение по программам, которые нацелены на расширение знаний по конкретному финансовому вопросу, и последующие финансовые успехи потребителей в соответствующей области имеют достаточно четко выраженную позитивную корреляцию. Однако этого нельзя сказать с полной уверенностью об обучении по более общим программам: ясно, что большая осведомленность в финансовых вопросах не ведет автоматически к более эффективному поведению потребителей в сфере финансов. Остается загадкой, почему, имея необходимую информацию, потребители не всегда принимают наилучшие решения в соответствии со своими финансовыми интересами. Это предмет для исследования в рамках теории бихевиористской экономики.
В исследовании нерационального поведения потребителей Национального бюро экономических исследований (НБЭИ, National Bureau of Economic Research), опубликованном в 2000 г., делается вывод, что не только расписание и формат обучения, но и индивидуальные черты характера (в частности, способность изменяться), определяют, будет ли обучение иметь позитивные последствия с точки зрения долгосрочного финансового благосостояния. По мнению авторов, риск - реальный или ощущаемый, связанный с использованием чего-то нового, - заставляет индивида вести себя не оптимально. С точки зрения экономики, саморазрушающими аспектами поведения индивида являются сверхдоверчивость (инвестирование при отсутствии информации), преувеличенная реакция на новую информацию, преуменьшение собственных потребностей (благотворительность, несмотря на трудное финансовое положение) и апатия к потерям (затягивание решения финансовых проблем, что противоречит собственным интересам).
Учет этих аспектов поведения может помочь руководителям образовательных программ правильно определить приоритеты слушателей и построить обучение.
Что касается сбережений, то авторы исследования НБЭИ полагают, что отсутствие у потребителей самодисциплины требует проведения политики, принуждающей сберегать. Среди механизмов такой политики - обязательство автоматического вычета из будущей зарплаты определенных взносов по пенсионному плану, приостановка взимания подоходного налога и др.