Элементы страхового правоотношения
Содержание
Введение
1. Страховой интерес
2. Страховой риск и страховой случай
3. Страховая сумма, страховые премии
4. Страховой срок
Заключение
Список литературы
Введение
Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и своими корнями уходит своими корнями в далекую историю. Потребность в страховании во все времена обусловилась тем, что убытки, возмещающее в следствии внезапных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельными людям ( стихийные силы природы, военные действия, аварии), чрезвычайные ситуации (пожары, аварии), преступные действия (кражи, грабежи), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного. Заранее созданного специального страхового фонда мог быть источником возмещения убытка. С развитием страхования развивалась нормативная база, которая постепенно выкристаллизовались в систему страхового законодательства.
Экономические перемены в современной России сформировали в общественном сознании внедрять мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции. Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии «Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия Закона Российской Федерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля. В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разработана специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
Целью данной работы изучить элементы страховых правоотношений.
1. Страховой интерес
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, в Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
2. Страховой риск и страховой случай
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, лишь перечисляет виды имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования. Гражданский кодекс так же не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но дает определение договора имущественного страхования. Имущественное страхование - страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные в следствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение)(ст.929ГК). Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток. Имущественное страхование несет рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя. Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая. Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшение вследствие причинения убытка.
Имущественное страхование платы - быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования:
1)страхование имущества; 2)страхование гражданской ответственности; 3)страхование предпринимательского риска (согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования). Гражданский кодекс использует несколько иную формулу. Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1)риск утраты или повреждения имущества; 2)риск гражданской ответственности; 3)предпринимательский риск.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. страхование ущерб денежный
В Законе «Об основах обязательного социального страхования» в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате: совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая; самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет; алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.
Перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.
3. Страховая сумма, страховые премии
Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.
При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.
Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом.
Страхование считается неполным, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Например, имущество стоимостью в 200тыс. руб. (страховая стоимость) застрахованонасумму100тыс.руб.(страховая сумма). При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения всего соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования. В основном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности). Первая - система пропорционального обеспечения, в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле(пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убыток, причиненный страховым случаем застрахованному объекту, подразделяется на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода компенсируются полностью путем выплаты страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать «первыми рисками», отсюда и название данной системы.
При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере исчисляется и причиненный убыток, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости объекта, таких страховой сумме, что значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта; во-вторых, страховое возмещение недолжно превышать размера убытка, и, в-третьих, во всех случаях это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы. Система обеспечения по первому риску применяется обычно при одновременно страховании нескольких или множества предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхованиях хлопотно или просто нецелесообразно.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Традиционным для российского законодательства является деление страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре.
ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц; 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, -- обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).