) внутрибанковские специальные карты - служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.
Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.[3]
Сейчас банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. "За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство". Вице-президент Новикомбанка Денис Цветков.
Так, согласно данным ЦБ РФ, на конец 2011 г. кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты (без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт.
Одновременно с ростом эмиссии карт ежегодно увеличивается и объем операций, совершаемых с их использованием. Так, в 2010 г. оборот по банковским картам физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января по октябрь 2011 г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков. Так, к примеру, банком "Уралсиб" на данный момент эмитировано более 3 млн. карт, а поддерживаемая им инфраструктура обслуживания банковских карт в стране по состоянию на начало этого года насчитывает 3022 банкоматов и 10 579 платежных терминалов.[4]
электронный банковский банкомат терминал
2.3 Специфика работы банкоматов и
терминалов
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Согласно данным Банка России, на 01.01.2008г., в России было установлено 54 314 банкоматов, а по данным компании Retail Banking Research Ltd, общий парк банкоматов в России является крупнейшим в Центральной Европе и по состоянию на 01.01.2009г. достиг значения около 70500 банкоматов. На фоне постепенного и в конечном итоге неизбежного привыкания россиян к наличию в своем платежном инструментарии (пусть даже и потенциально) банковских карт, вынужденно растет и сеть информационно-платежных устройств самообслуживания (в т.ч. банкоматов), позволяющих клиентам осуществлять какие-либо операции с их использованием.[5]
Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.
Принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой.
После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).
Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.[6]
Основные преимущества банка при наличии собственной банкоматной сети:
развитие розничной инфраструктуры банка в местах, где открытие филиалов, отделений, дополнительных офисов и т.д. представляется нецелесообразным;
сохранение и развитие карточного портфеля банка;
развитие «зарплатных» проектов, рост перечислений, остатков на текущих счетах;
при успешном размещении банкоматов - прибыль от комиссионных доходов;
обеспечение статуса «высокотехнологичного» банка.[5]
Платёжный терминал - это аппаратно-программный комплекс, созданный для простой и удобной оплаты самых разнообразных услуг.
В спектр платежей, принимаемых современным платёжным терминалом, входят оплата мобильной связи (в том числе - операторов, оддерживающих технологию CDMA), оплата услуг интернет провайдеров, оплата услуг ip-телефонии, перевод средств на электронные кошельки, оплата прочих услуг (например, услуг сети ВКонтакте, интернет-казино, коммунальных услуг, услуг хостинга, оплата кабельного телевидения, активация программного обеспечения). Приём платежей осуществляется в режиме самообслуживания. Пользователь за несколько секунд производит оплату и получает чек - документ, подтверждающий факт оплаты.
Платёжный терминал состоит из двух частей - аппаратной (металлический корпус с внешним сенсорным вандалостойким экраном, и внутренним компьютером с GPRS-модемом, купюроприёмником и принтером чеков) и программной (программное обесепечение, позволяющее реализовывать различные платежи).
Корпус платежного терминала изготавливается из стали толщиной от 2 мм и более, что делает терминал чрезвычайно стойким к механическому воздействию. Внутри находится другой отдельный стальной бокс с замком для купюроприемника, и корпус закрывается на крепкий вандалостойкий ригельный замок. Некоторые терминалы содержат второй, рекламный, экран в отдельном металлическом корпусе.
Компьютерная часть состоит из обычного компьютера, на котором установлено специализированное программное обеспечение. Связь с основным сервером происходит при помощи GPRS-модема. В некоторых моделях платёжных терминалов можно заметить антеннку GPRS-модема. Принтер чеков отличается бесшумностью и повышенной скоростью печати.
Преимущества платёжных терминалов:
Платёжные терминалы обладают множеством преимуществ перед другими пунктами оплаты различных услуг.
Платёжный терминал не взимает той комиссии, которую взимают в некоторых пунктах пополнения мобильного счёта.
С помощью одного платёжного терминала можно оплатить сразу несколько видов услуг.
При использовании платёжного терминала вам не грозит некачественное обслуживание со стороны кассира.
Платёжные терминалы функционируют 24 часа в сутки.
Платёжные терминалы встречаются очень часто, и оплату можно провести в любом из них.
И, в конце концов, в наши дни платёжный терминал является современным методом оплаты, своеобразным воплощением научно-технического прогресса в этой сфере.
Платежные терминалы уже давно стали
неотъемлемой частью повседневной жизни в России. Население привыкло к удобной и
доступной форме оплаты и в части безопасности доверяет терминалам едва ли не
больше, чем банкоматам. [8]
.4 Интернет банк
Дистанционное банковское обслуживание через Интернет, или так называемый интернет-банкинг, появившееся в российском банковском секторе более десяти лет назад, стало сегодня одним из наиболее интересных и динамичных направлений развития банковских технологий. За последние годы интернет-банкинг превратился в средство массового удаленного предоставления банковских услуг российскими кредитными организациями. Вместе с этим в несколько раз возросло как число организаций - разработчиков специализированного программного обеспечения (ПИО) дистанционного банковского обслуживания, так и количество внедренных ими такого рода проектов. При этом целый ряд кредитных реализовал собственные проекты, в том числе и интернет-банкинга.
Интернет-банкинг наиболее интересный сегмент дистанционного банкинга, позволяющий производить практически неограниченный спектр безналичных операций; к этому же сегменту можно отнести все системы электронных денег на базе интернет-сетей. Родоначальником систем интернет-банков являются системы «банк-клиент», которые первоначально были в основном предназначены для корпоративных клиетов. На компьютере пользователя устанавливалось специальное программное обеспечение, которое имело связь с банком, например, по модему. Интернет-банк в основном использует технологию «тонкого» клиента, то есть для работы достаточно стандартного браузера и любого компьютера в любой точке мира подключенного к Интернету. Благодаря использованию этой технологии себестоимость удаленного обслуживания стремится к нулю, и системы интернет-банков используются в настоящее время не только юридическими лицами, но и частными клиентами. Как правило, для пользования интернет-банкингом пользователю необходимо иметь логин, пароль, а так же компьютер для доступа в Интернет.
Как правило, услуги интернет-банкинга включают:
выписки по счетам;
предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д;
внутренние переводы на счета банка;
переводы на счета в других банках;
конвертацию средств;
оплату услуг.
.5 Мобильный банк
Мобильный банкинг - этот вид дистанционного банкинга, учитывая количество мобильных телефонов на руках населения, по праву может считаться наиболее перспективным на текущий момент.
На практике очень часто встречаются словосочетания «мобильный банкинг» и «SMS-банкинг». Мобильный банкинг - это предоставление банковских услуг через мобильный телефон. Понятие SMS-банкинга правильнее использовать в том случае, если интефейсом взаимодействия клиента с банком являются SMS-команды и SMS-сообщения, которые клиент сам читает и набирает. Таким образом, SMS-банкинг - это просто технически более простая и для клиента менее удобная концепция обслуживания с использованием мобильного телефона. Мобильный же банк - это более общее понятие. Мобильный банк может взаимодействовать с клиентом с помощью как SMS, так и специального программного интерфейса мобильного телефона, который организует более удобное предоставление информации, иерархию меню и поддерживает связь с банковским сервером посредством любого канала (SMS, GPRS, Wi-Fi) или отображение специализированного сайта (WAP).
Технические реализации мобильного банка:
. SMS-банкинг, в рамках которого все взаимодействие с клиентом строится на уровне SMS-сообщений. SMS-банкинг может быть:
пассивным, когда клиенту предоставляются только информационные сервисы (информация о совершенных операциях, начисленных процентах, информирование об истечении срока действия договора, карты и т.п.);
активным, когда посредством SMS-команд клиент может совершать какие-то операции (запрашивать информацию, проводить платежи и т.п.).
Технически это самая простая реализация мобильного банка, которая совместима совершенно со всеми мобильными телефонами. При этом для клиента использование SMS-банкинга не самая удобная форма доступа к финансовым услугам из-за необходимости набирать большой объем текстово-цифровой информации, а также запоминать условные обозначения команд.
. SIM-апплет - при использовании этого вида дистанционного банкинга платежное приложение записывается непосредственно на SIM-карту телефона и позволяет достаточно безопасно производить финансовые транзакции. Для использования этой технологии клиенту необходимо предварительно приобрести новую SIM-карту с установленным платежным приложением.
. Мидлет - платежное JAVA-приложение, работающее в памяти мобильного устройства и позволяющее проводить финансовые транзакции в защищенном режиме. В отличие от предыдущей технологии менять SIM-карту не нужно, но при этом JAVA-приложение работает не на всех моделях мобильных телефонов.
. WAP - по сути это интернет-банкинг для мобильного устройства, так как позволяет получить доступ к интернет-сайту финансовой организации, адаптированному для отображения на небольшом экране мобильного телефона. Работа с этим сайтом аналогична обычному интернет-банкингу с помощью компьютера.
В современных условиях оптимальный набор услуг с помощью мобильного телефона выглядит примерно следующим образом:
SMS-информирование: это не только сообщения картхолдерам о совершенныхтранзакциях, но и возможность, по желанию клиента, получать информацию о зачислении средств на текущие счета, начислении процентов по вкладам, работе длительных поручений (регулярные платежи и переводы), информации о кредитной задолженности, завершения срока действия различных договоров (карта, депозит, ячейка и т.п.);
запросы в банк: это может быть заявка на перевыпуск карты в ответ на уведомление об окончании срока действия карты, просьба предоставить информацию по продуктам или детальную информацию о конкретном продукте или просьба call-центру банка связаться с клиентом;
платежи и переводы: здесь стоит задуматься над объемом предоставляемых услуг, чем больше свободы предоставляется клиенту в совершении активных операций, тем сложнее и дороже как система обеспечения безопасности, так и интеграция с другими банковскими системами.
Но очень сомнительно, что кому-то из
клиентов банка действительно нужно оперировать ценными бумагами, открывать
договоры или совершать сложные и разнообразные платежи именно с помощью
мобильного телефона. С мобильного телефона имеет практический смысл совершать
какие-то неотложные операции, а для всех остальных случаев существует
интернет-банк, который клиенту привычнее, несравненно удобнее в использовании и
защищеннее.[3]
Заключение
Классифицировать все технологии дистанционного банкинга практически невозможно из-за постоянного развития и быстрого появления новых технологий. Развитие технологий вызывает изменение традиционных видов предоставления банковских услуг, а также появление инновационных как по форме, так и по сути финансовых продуктов.
Использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.
Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.
В последние годы банковская система
нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки
российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация
неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на
профессионализм своих сотрудников и новые технологии.