6. Дифференцированный характер кредита - этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
Практическая реализация данного принципа кредита может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.), которую проводит государство. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для ВУЗов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева. - М.: ЮНИТИ. - 2007. - 479 с.
2.2 Функции кредита
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями. Выделяют следующие основные функции кредита:
1. перераспределительная функция - в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, который откачивает временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, которые обеспечивают более высокую прибыль.
Ориентируясь на ее дифференцированный уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, который при этом обеспечивает удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах.
Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - это рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, в которых ускоренное развитие крайне и объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не только с позиций исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования;
2. экономия издержек обращения - практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают финансовые ресурсы, которые временно высвобождаются в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Благодаря этому наиболее широкое распространение получили такие виды ссуд на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, которые используются практически всеми категориями заемщиков и которые обеспечивают ускорение оборачиваемости капитала, а также и экономию общих издержек обращения;
3. ускорение концентрации капитала - процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, которые позволяют значительно расширить масштаб производства и, следовательно, обеспечить дополнительную массу прибыли.
Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Но в то же время следует отметить, что на стадии экономического спада дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая нами функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, который позволил существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности;
4. обслуживание товарооборота - в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя тем самым из него наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п., кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что в свою очередь упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит, который выступает необходимым элементом современных отношений товарообмена;
5. ускорение научно-технического прогресса - в послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.
Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Также кредит крайне необходим для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых среднесрочных и долгосрочных ссуд банка. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / О.И.Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 460 с.
3. Проблемы развития кредита в России
кредит предоставление распространение
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Усов, В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: учебное пособие. / В.В. Усов. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 368 с.
Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля.
Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Кроме того, решая проблему неплатежей банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам, т.е. обычным юридическим лицам без банковской лицензии). Получается что вы взяли потребительский кредит в банке и были должны банку, а теперь Вы должны непонятно кому. Дело в том, что п.51 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал следующее: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
Таким образом, в данной ситуации следует рассматривать следующие вопросы: есть ли такой пункт кредитного договора, где указано, что банк имеет право уступить право требования третьим лицам, у которых нет банковской лицензии; предупреждали ли Вас о переуступки права требования. Если в кредитном договоре нет таких условий - значит передавать, кому попало без банковской лицензии нельзя.
В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Кроме того, пока открытой является проблема реализации автомобилей, находящихся в залоге по автокредиту. Возможно, эта проблема будет решена в ближайшее время путем государственной регистрации залога автомобилей. В настоящее время предпосылкой такого решения явились изменения в ГК РФ, которые в ст. 8.1 допускают государственную регистрацию не только недвижимого имущества.
Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров и так далее.
Появление на территории РФ большого количества иностранных банков может также создать проблему потребительского кредитования, потому как такие банки имеют намного больший потенциал и составляют серьезную конкуренцию вплоть до полного подавления ими кредитного рынка. Несмотря на явное наличие сложностей и проблем, в сфере потребительского кредитования все же наблюдается положительная динамика, что возможно вскоре позволит выйти российскому кредитованию на новый уровень.
Заключение
Кредит является особой категорией экономики, которая связана с заемными отношениями и капиталом, капитальным приростом богатства.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, торговые структуры, а также государства, правительства и отдельные граждане.
Кредит играет специфическую роль в экономике, так как он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Все это достигается за счёт:
а) сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, благодаря этому часть наличных денег оказывается ненужной;
б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;
в) сокращения резервных фондов.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный, гражданский, производительный, финансовый, лизинговый. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования.
Список использованной литературы
1. Белоглазова Г.Н. Деньги Кредит Банки: конспект лекций. М.: Юрайт-Издат, 2009.
2. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 2008.