1. Основные термины и понятия, используемые в страховании
Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.
Договор страхования - соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного.
Страхование (процесс) - соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного. вида страхования.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страхователь обладает определенным страховым интересом. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В России в настоящее время страховщиками являются акционерные страховые компании. В международной практике для обозначения страховщика применяется также термин андеррайтер.
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Страховая защита - может рассматриваться в широком и узком смысле:
1. В широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).
2. В узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенции) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании - в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании); жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).
Страховая ответственность (в международной практике - страховое покрытие) - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков; расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда.
Страховой фонд - резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.
Страховая оценка (в международной практике - страховая стоимость) - критерий оценки страхового риска. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.).
Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, систему предельной ответственности и систему первого риска.
Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.
Например, если страховая сумма равна 80 % оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80 % ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20 %) останется на риске страхователя. Эта доля страхователя называется франшизой, илисобственным удержанием страхователя.
Различают условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе: “свободно от первых x процентов”, которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.
Использование системы пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле:
W=q*S/C
где W - выплата, руб.;
q - фактический ущерб, руб.;
S - страховая сумма, руб.;
С - оценка объекта страхования, руб.
Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Выплата страхового возмещения по системе предельной ответственности рассчитывается по формуле:
d - dф, если d - dф > 0,
W =
0, если d - dф ? 0.
где d - предельный доход, руб.;
dф - фактический доход, руб.
Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Первый риск W = min(qотн. С, S) или W = min(q, S)
V = max(qотн. С - S, 0).
Второй риск V = max(q - S, 0).
Страховой тариф (брутто-ставка) - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами. Тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком с помощью актуарных расчетов.
Нетто-ставка - основная часть страхового тарифа, предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.
Страховая премия (страховой взнос, платеж страховой) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое им обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.
Срок страхования - период действия договора страхования.
Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории. Характеризует общий объем деятельности страховой организации.
2. Особенности и виды добровольного медицинского страхования в РФ
В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприятия, представляющие интересы граждан.
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.
Страхователь имеет право на:
· участие во всех видах медицинского страхования;
· свободный выбор страховой организации;
· осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
· возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:
· уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;
· привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.
Страхователь обязан:
· вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;
· в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
· предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.
Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемвых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.
Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхов. Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией,ание устанавливаются по соглашению сторон.
Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:
· наименование сторон;
· сроки действия договора;
· численность застрахованных;
· размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
· перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
· права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.
Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:
1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях.
2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.
3. Кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.
4. Отношения по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества.
Однако ДМС, в отличие от ОМС, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также профессиональным (по отраслевому-профессиональному признаку) и международным.
Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное.