Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.
Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:
Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;
Случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
Случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;
Случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;
Случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
Случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).
Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие
события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы
Застрахованных, как туристов, так и туристических организаций.
Услуги в страхования туристов. Виды и формы
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
. страхование туриста и его имущества;
. страхование рисков туристских фирм;
. страхование туристов в зарубежных поездках;
. страхование иностранных туристов;
. страхование гражданской ответственности;
. страхование гражданского автотранспорта;
. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
. страхование транспортных путешествий.
Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
. банкротство фирмы;
.изменение таможенного законодательства, валютного регулирования контроля и других таможенных формальностей;
. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
. политические риски и др..
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
. репатриация останков туриста;
. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
.всех видов транспорта международных сообщений;
.железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
.морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
.автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
.повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
.участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
.получение вызова для выполнения воинской обязанности;
.неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
. другие причины, признаваемые в договоры.
Итак, связи развитием страхованием туристов возросли требования по страховки, вследствие этого начали создавать различные услуги, виды и формы страхования.
Туроператор за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.
Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.
В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного Федеральным законом.
Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.
Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.
Договор страхования ответственности туроператора должен включать:
определение объекта страхования;
определение страхового случая;
размер страховой суммы;
порядок и сроки уплаты страховой премии;
порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;
порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;
перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.
Пример договора страхования, а точнее его оглавление можно увидеть в приложении 1. РЕСО-Гарантия - универсальная страховая компания подробно прописывает все пункты, понятия и положения договора страхования.
По договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая.
Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.
Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:
неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.
Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно.
Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности
туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста
права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального
вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством
Российской Федерации.
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.
Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить.
Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Наиболее часто под страховым риском понимают:
опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
величину ответственности страховщика по договору страхования.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.