Для страхователя же главное значение франшизы в том, что, оставляя на своем удержании часть убытков, он избавляет себя от необходимости оформлять претензионные документы по мелким убыткам. В данном случае, как и в случае со страховщиком, оформление документов по таким убыткам может повлечь трудозатраты, сопоставимые по своему стоимостному объему с убытками как таковыми, что, естественно, неэффективно с экономической точки зрения.
Теперь же, вкратце наметив значение франшизы для страхователя и для страховщика, представим небольшую классификацию франшиз, дабы в дальнейшем пройтись по всем ее элементам подробнее.
Итак, франшизы можно классифицировать следующим образом:
1. условная / безусловная;
2. абсолютная / относительная;
3. от суммы / от убытка;
4. по каждому случаю / агрегатная;
5. общая / порисковая.
Кроме того, размер франшизы может определяться в соответствии с разными показателями деятельности страхователя и страховщика. В данном случае можно выделить такие франшизы, как:
1.практическую;
2.клиентскую;
3.нормативную;
4.перевозчика;
5.дисциплинирующую.
Разделения франшиз на условную и безусловную, пожалуй, является самой основной и первой из приходящих на ум классификаций.
В случае условной франшизы страхователю возмещается убыток в полном размере, если его объем превышает оговоренную величину, а если нет - не возмещается вовсе. Таким образом, условная франшиза, по идее, наиболее эффективно выполняет именно функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются лишь действительно значащие убытки, сумма которых достаточно велика, но при этом возмещаются в полном размере, а значит, данная франшиза весьма привлекательна для страхователя.
Безусловная же франшиза при любом размере убытка вычитается из возмещения, также отсекая, таким образом мелкие убытки, но еще
и снижая размер возмещения по крупным на свою величину. Безусловная франшиза менее выгодна для страхователя в связи с тем, что он никогда не получит возмещение в полном размере, но безусловно выгодна для страховщика, так как дает ему некую гарантированную прибавку к премии, оставляя на его счету часть возмещения.
Однако безусловная франшиза не всегда так уж неудобна для страхователя. Все зависит от размера убытка. Если по договору предполагаются мелкие убытки, то тогда, действительно, безусловная франшиза невыгодна, так как страхователь будет недополучать большую часть возмещения, и в данном случае была бы более приемлема условная франшиза. Но если мелкие убытки маловероятны, а наоборот - скорее всего убыток будет катастрофическим, то безусловная франшиза, которая не может быть очень большой, не столь важна для страхователя, так как он ориентирован совсем на другой масштаб и совсем другие суммы. В последнем случае безусловная франшиза будет действительно средством отсечения мелких убытков, о которых страхователь не хочет беспокоиться.
Кроме того, условная франшиза еще несет и моральную опасность. Она не дисциплинирует в достаточной мере страхователя, а наоборот, поощряет его довести любой, даже мельчайший убыток до размера выше франшизы, так как в данном случае он будет компенсирован полностью. При безусловной же франшизе страхователю, наоборот, - невыгодно, чтобы произошел хоть какой-либо несчастный случай с застрахованным имуществом, так как ущерб может и не превысить франшизы или превысить ее незначительно.
Таким образом, безусловная франшиза является более приемлемой для страховщика, так как больше дисциплинирует страхователя, а также попросту более экономически выгодна. Однако и условная франшиза не должна быть отброшена, так как имеет свои достоинства (прежде всего для страхователя). Просто размер последней должен быть существенно выше безусловной, что будет выгодно как для страховщика, так и для страхователя.
С абсолютной и относительной франшизами в принципе все просто. Первая устанавливается в абсолютных единицах (рубли, штуки, килограммы, литры), а вторая - в процентах от стоимости или от натурального измерения (объема, массы).
Выбор того или иного типа целиком зависит от параметров застрахованного имущества и должен быть привязан к его физическим свойствам.
Также франшиза может устанавливаться в зависимости от страховой суммы или от убытка. Это применимо главным образом к относительным франшизам.
При этом, казалось бы, франшиза от убытка не выгодна страховщику. В большинстве случаев это так, ведь франшиза всегда меньше убытка, а значит, страховщик вынужден заниматься всеми происходящими убытками, какими бы малыми они ни были. Однако в случае катастрофического убытка относительная франшиза, привязанная к размеру убытка, может сэкономить страховщику существенную сумму и, таким образом, очень выгодна для него.
Тем не менее, привязка франшизы к размеру убытка - это достаточно редкий случай, и чаще используется франшиза от страховой суммы, так как в большинстве случаев убытки не бывают катастрофическими и необходимо отсечение самых мелких из них.
Еще франшиза может устанавливаться по каждому страховому случаю или агрегатная. Если в первом случае все понятно и возмещение по каждому страховому случаю уменьшается на сумму франшизы, то при агрегатной франшизе убытки как бы накапливаются в период действия договора и начинают возмещаться только тогда, когда их сумма превысит размер агрегатной франшизы.
В принципе франшиза по каждому страховому случаю более приемлема для страховщика, так как в случае агрегатной франшизы велика вероятность того, что недобросовестный страхователь просто закроет глаза на безопасность и позволит произойти тем убыткам, которые исчерпают агрегатную франшизу.
Кроме того, можно рассмотреть классификацию франшиз, которая достаточно редка для российского рынка. Речь идет об общей по договору франшизе и порисковой франшизе. Ведь не секрет, что тот или иной риск может реализоваться в тот или иной по стоимостному объему убыток. Зачастую по различным рискам наиболее вероятны совершенно разные по уровню суммы убытков. Поэтому иногда единая франшиза неэффективна для всех рисков, покрываемых в договоре. В этой связи как еще один элемент подбора оптимальных для страхователя условий договора может использоваться порисковая франшиза, при которой по различным покрываемым рискам устанавливаются различные объемы невозмещаемой части убытка.
Что же касается классификации размеров франшиз, то практическая франшиза - это такая, которая определяется исходя из практики деятельности страхователя и статистики тех убытков, которые у него были. В данном случае, исходя из статистических данных, выбирается такой объем убытка, который происходит чаще всего, и при этом страхователь готов оставить его на своем удержании.
Клиентская франшиза связана уже не со статистикой убытков, а с экономическим состоянием страхователя в целом. В данном случае размер франшизы выбирается исходя из тех издержек, которые понесет страхователь при оформлении убытка. То есть выбирается такой размер убытка, который с точки зрения экономии страхователю проще покрыть самому, а не вовлекать дополнительные средства для его оформления и урегулирования.
Нормативная франшиза, как видно из названия, привязана к тем нормативам естественной гибели, повреждения и убыли, которые закреплены для тех или иных видов имущества в законодательстве. В данном случае не приходится рассчитывать какие-то размеры, так как последние уже прописаны в законодательных актах.
Франшиза перевозчика во многом схожа с нормативной франшизой, так как в данном случае размер франшизы привязывается к тем ограничениям ответственности перевозчика, которые установлены законодательно или присутствуют в договорах на оказание транспортно-экспедиционных услуг.
Дисциплинирующая франшиза - это, по сути, возврат к тому месту в данной статье, где мы обсуждали значение франшизы. Дисциплинирующая франшиза рассчитывается исходя из того, какой размер убытка, невозмещаемого по условиям договора страхования, заставит страхователя обеспечивать все надлежащие меры безопасности, чтобы не допустить каких-либо убытков.
Заключение
Итак, мы рассмотрели экономическую сущность франшизы и ее роль в экономике страхового фонда, а также подробно разобрали большинство возможных типов франшизы. На основе всего вышеизложенного легко можно понять, что франшиза является весьма важным параметром договора страхования и недооценка ее роли, которая присутствует на сегодняшний день в рядах как страхователей, так и страховщиков, не может расцениваться как положительное явление. Поэтому в заключение хотим сказать, что все стороны договора страхования должны более активно использовать механизм франшиз, дабы в процессе переговоров вырабатывать гораздо более гибкие, а главное обоюдно удобные условия страхования.
Следует иметь в виду, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора вправе понимать под «франшизой» всё, что угодно. Так как договор страхования готовит страховая компания, следовательно, страхователю надо внимательно читать определение франшизы, чтобы не попасть впросак.
Кстати, в Законе Украины «О страховании» от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом: Франшиза - это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования.
Пример безусловной франшизы: Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000 $. Тогда заплатить за страховку «угон+ущерб» вам придется около 400 $. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 $, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400 $, а 380 $. Выгодно? Сейчас - несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.
Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару - что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию - больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
Но вот если произошло что-то более серьезное - тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.
Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос - «а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?» И как правило, все делают за свой счет - таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно - страхователю или страховой компании?
Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза - ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.
Есть еще один вид франшизы - условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100 $, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.
Здесь приведена классификация видов франшиз в России и СНГ по А. Маковееву. Классификация делится на две группы: по виду взаимоотношений между франчайзером и франчайзи, по виду бизнеса. Покупая, продавая или создавая франшизу, нужно четко представлять себе, какой вид франшизы Вам нужен. Мы рекомендуем для определения наиболее приемлемых вариантов обращаться за помощью к специалистам. Это поможет избежать многих ошибок в дальнейшем.
Список литературы
1. Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2001. - 105 с.
2. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. - М.: АНКИЛ, 2003. - 112 с.
3. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. - С-Пб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 2004. - 150 с.
4. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. / Под. ред. Н.А. Никологорского - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. - 336 с.
5. Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003. - 524 с.
6. Зернов А., Зубец А. Структура страховой компании как инструмент обеспечения ее эффективности // Страховое дело. - 2005.-N3.-С. 36-39.