Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.
В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).
Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК РФ). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.
2.3 Содержание и исполнение договора банковского вклада
Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.
В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 ГК РФ. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.
Что касается процентов по вкладу, то в согласно статье 839 ГК РФ они начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня, предшествующего их возврату вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям.
По общему правилу проценты на суммы банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть установлен договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Согласно статье 838 ГК РФ банк, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования. При этом в случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. договор банковский вклад
По иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
Поскольку на основании договора банковского счета возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным статьями 393 и 395 ГК РФ.
Заключение
Все заключаемые договоры можно поделить на две большие группы: банковские и гражданско-правовые. Они обладают как общими свойствами, так и рядом отличий. Каждая из групп также имеет свою собственную классификацию.
Банковские договора, которые могут быть как основными, так и предварительным, делятся на две подгруппы:
договор банковского счета;
договор банковского вклада.
В соответствии с действующим гражданским законодательством договор банковского счета - это сделка, по которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно пункту 3 статьи 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада).
Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.
Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.
Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.
Список использованных источников
Нормативно-правовые акты
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.05.2014) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 01.05.2014) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.05.2014) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 02.05.2014) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Инструкция Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 28.08.2012)// КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Материалы судебной практики
Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Версия Проф, сетевая. - Электронные данные. - М., 2014;
Специальная и научная литература
Агарков М.М.: Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. - C. 439.;
Гражданское право. Том 1 /под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.- Москва: Проспект, 2011. - 780с.;
Гражданское право. Том 2 /под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - Москва: Проспект, 2011. - 798с.;
Гражданское право: Том 2/отв. ред. Е.А. Суханов. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва: Волтерс Клувер, 2012. - 750 с.;
Гражданское право: учебник /под общ. ред. С.С. Алексеева. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Проспект, 2010. - 528 с.;
Гуев А.К.: Постатейный комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации. - Москва, 2013. - 823 с.;
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй /Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2013. - 875 с.; Чубаров В.В.: Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй Гражданского кодекса РФ - М: Сова, 2004 - 310 с.;
Публикации в периодических и продолжающихся изданиях:
Аграновский А.В.: О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика, 2005. № 2. С. 94;
Витрянский В.В.: Договор банковского счета // Хозяйство и право. -2006. -№6. - С. 19 - 47;
Емельянцев В.П.: Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала // Журнал российского права, 2008. - № 10.;
Курбатов А.Я.: Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Хозяйство и право, 2005. №9;
Садыков Р.Р.: Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2007. № 29. С. 17;
Самова Ф.: Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право, 2004. № 7. С. 56