4. Создание платежных средств. Появление кредитных денег, уход из обращения золотых монет, превращение банковской эмиссии в депозитно-чековую эмиссию позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот, а так же повлекло за собой появление у коммерческих банков функции создания платежных средств. Такими платежными средствами являются чеки, векселя, пластиковые карточки, деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.
Банковская система ставит перед собой цель обеспечить такое количество денег, которое соответствовало бы потребностям в них, поддержать нормальные темпы роста экономики и высокий уровень занятости. Но экономика нуждается только в необходимых, а не чрезмерных поступлениях. Если количество денег в обращении увеличивается, соответственно увеличивается и инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк осуществляет ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.
Кроме основных четырех функций коммерческих банков часто выделяется дополнительная - функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется путем инвестиционных операций и играет важную роль в эластичной кредитной системе, которая, в свою очередь, является главным условием для поддержания устойчивых темпов роста экономики. Если банковские кредиты станут недоступными, то станет невозможным расширение производства или же будет отложено на неопределенное время, пока не накопятся необходимые денежные средства. Так же промышленным предприятиям придется держать крупные суммы денег, что не экономично. В виду этого коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределить денежные средства. Возрастание значимости данной функции привело к тому, что с 1920-х гг. ХХ века коммерческие банки стали прямыми конкурентами фондовых бирж, реализующих основную часть ценных бумаг.
4. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Коммерческие банки в процессе своей деятельности опираются на следующие принципы:
- прибыльность хозяйствования. Так как банк - это, прежде всего, коммерческая организация, поэтому в его основе лежит получение прибыли, в общем виде определяющейся как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам.
- спекулятивный принцип. Каждый коммерческий банк в своей деятельности старается дешевле купить и дороже продать ресурсы, исходя из этого проценты по кредитам всегда выше, чем проценты по вкладам, курс продажи валюты и ценных бумаг выше курса их покупки.
- максимальное использование всех ресурсов. Кроме проведения основных операций по привлечению денежных средств и кредитованию, банк стремится увеличить свою прибыль путем осуществления дополнительных операций. Для этого банк может заключать договора с другими организациями на выполнение каких-либо работ, например, ведение бухгалтерского учета организации, сдача в аренду инкассаторской машины и пр.
- «риск ради прибыли». Коммерческий банк рискует собственным и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, для того чтобы расширить свою деятельность и провести больше рисковых операций и получить больше прибыли.
- «все для клиента». Чем больше у банка будет клиентов, тем больше денежных средств можно будет привлечь и разместить, следовательно, получить больше прибыли. Поэтому банками проводится активная работа по привлечению клиентов.
- принцип взаимной заинтересованности с партнерами. Между банками существует не только конкуренция. Они так же пытаются налаживать и поддерживать хорошие отношения, так как это позволяет сократить издержки, а так же повышает финансовую устойчивость.
- привлечение в качестве клиентов всех членов семьи.
Таким образом, банк - это институт, который организует движение ссудного капитала и платежный оборот для того, чтобы получить прибыль.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кризисные процессы в российской экономике 1990-х годов ХХ века значительно осложнили положение в банковской сфере России. Возможность получения прибыли сильно сократилось. Финансовые трудности клиентов и партнеров банков, кризис неплатежей, сильно осложнили положение многих банков, а других привели к банкротству. Аферы с денежными средствами населения сильно подорвали доверие к финансовым институтам. Всплески инфляции, рост нестабильности, а так же непредсказуемая государственная политика повысили риск всех производственных инвестиций и любых долгосрочных проектов.
Экономическая политика, проводимая государством в настоящее время, стабилизировала ситуацию в банковском секторе. Это позволило крупнейшим банкам России накопить потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях. Так же повысился интерес к вложениям в экономически необходимые и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Главнейшим направления развития российских коммерческих банков на сегодняшний день стало расширение сети филиалов, а так же установление связей банковскими системами ближнего зарубежье и стремление выйти на финансовый рынок стран Запада.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N 208-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.11.1995), (действующая редакция от 01.09.2013).
3. Деньги. Кредит. Банки. под ред. Жукова Е.Ф. 2011г. - 783с.
4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.:КНОРУС, 2006г. - 288с.
5. Деньги. Кредит. Банки. Кузнецова Е.И. 2009 - 568с.