Изменение модели развития банковского сектора связано с комплексом мероприятий, направленных, в первую очередь, на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание новых условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции во всех сегментах финансового рынка.
Вся работа по реализации стратегии должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.
Стратегия-2015, в первую очередь, базируется на увеличении уставного капитала банков к 2012 г. до 180 млн, а к 2015 г. - до 300 млн руб.. Увеличение уставного капитала - один из основных способов сделать банки устойчивее. Финансисты при этом предлагают создать двухуровневую кредитную систему - чтобы к крупным банкам применялись одни требования, а к небольшим местным банкам - другие, то есть с некоторыми льготами. Однако в Центробанке и Правительстве пока не поддерживают это предложение.
Другой задачей Стратегии 2015 является снижение рисков вкладчиков. В частности, рассматривается возможность увеличения максимальной суммы, которую Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает пострадавшим вкладчикам, вплоть до отмены этого потолка. Правда, нынешний максимум в 700 тыс. руб. покрывает почти 90% всех вкладов, поэтому острой необходимости в повышении потолка практически нет.
В Стратегии-2015 предлагается распространить деятельность АСВ не только на физических лиц, но и на индивидуальных предпринимателей. Предполагается, что эта новация в ближайшее время может быть реализована.
Важным направлением продолжает оставаться укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом первостепенное значение имеют качественные характеристики развития, а именно:
- характер и уровень предоставляемых банковских услуг;
- уровень конкуренции в банковском секторе;
- устойчивость и транспарентность кредитных организаций.
Отдельно следует отметить участие иностранного капитала в российской банковской системе. Присутствие иностранного капитала в банковском секторе способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития. Если в последние пять лет приток прямых иностранных инвестиций в банковский сектор Российской Федерации был одним из существенных факторов увеличения капитализации и расширения ресурсной базы российской банковской системы, то в 2009-2010 гг. влияние указанного фактора было гораздо менее ощутимым.
Притоку иностранных инвестиций в банковский сектор будет способствовать законодательное закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на территории Российской Федерации и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке, что предполагает внесение изменений в Федеральные законы «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности».
В Российской Федерации важен территориальный аспект предоставления банковских услуг, который носит неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса, что обусловлено, в том числе высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций. В результате в стране есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в частности возможности привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Это сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации, тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения.
Решению проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации. В свою очередь Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов.
Для снижения региональных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами, наряду с созданием условий для расширения возможностей для предоставления банковских услуг, продолжится работа по созданию условий для деятельности некредитных организаций в регионах с недостаточным предложением банковских услуг.
Одним из необходимых условий развития кредитных отношений в Стратегии-2015 являются меры по банковскому обслуживанию нефинансового сектора экономики (кредитование малого и среднего бизнеса, развитие синдицированного кредитования, рефинансирование ипотечного кредитования).
Кроме того, предусматривается создание в России международного финансового центра для более глубокой интеграции российского банковского сектора и российских банковских организаций в глобальные рынки, обеспечения всестороннего совершенствования сложившейся системы регулирования финансового рынка. В этом случае появляется возможность существенно увеличить долю российского рубля в международных расчетах, что, в свою очередь, позволяет перейти к использованию рубля в качестве региональной резервной валюты и снизить валютные риски для России и стран-партнеров.
В рамках Стратегии-2015 будет продолжена работа по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также по повышению эффективности работы банковской системы в этой области.
Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора Российской Федерации является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому сектору и повышения его инвестиционной привлекательности.
Дальнейшему повышению прозрачности структуры собственности кредитных организаций будет также способствовать развитие законодательной базы института аффилированных лиц хозяйственных обществ в целом. В частности, предусматривается требование к раскрытию обществами с ограниченной ответственностью информации об аффилированных лицах, а также требование ко всем аффилированным лицам акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью представлять обществам сведения о себе и предусмотрение ответственности за неисполнение данного требования.
Установление данных требований необходимо также для предотвращения конфликта интересов при осуществлении кредитными организациями сделок с заинтересованностью.
Предстоит также определить механизмы обеспечения контроля за прозрачностью структуры собственности при осуществлении публичного размещения кредитными организациями акций за пределами Российской Федерации.
Для реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 г. предполагается реализовать план мероприятий, предусматривающий меры по изменению нормативно-правовой базы банковской деятельности страны, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе Российской Федерации.
Таким образом, основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе его развития должно стать изменение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления услуг, определение в качестве важнейшего приоритета банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса.
банк кредитный дефицит риск
Заключение
В заключение курсовой работы можно сделать вывод, что с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.
Банк России осуществляет государственное управление в форме денежно-кредитного регулирования с помощью введения норм и правил деятельности неподчиненных ему банков, надзора и контроля за их работой.
Проанализировав состояние коммерческих банков в РФ на современном этапе можно сказать, что в России создана банковская система, которая, проходит этап восстановительного развития после финансового кризиса. В настоящее время уровень развития банковского сектора по международным меркам остается низким. Это обусловлено такими проблемами, как:
- низкая конкурентоспособность российского банковского сектора;
низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база и низкая рентабельность российских банков;
высокие риски банковского кредитования;
слабое использование рыночных стимулов в развитии банковской сферы;
низкая эффективность процедур банковского надзора и банковского лицензирования.
В современных условиях важно определить стратегические и тактические направления модернизации банковской системы, основываясь при этом на принципах банкизации России.
В настоящее время в РФ принятая и реализуется стратегия развития банковского сектора РФ до 2015 года, которая содержит следующие перспективные направления реформирования:
. Развитие конкуренции на банковском рынке.
2. Расширение современных банковских услуг.
3. Повышение уровня капитализации банковского сектора.
4. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками.
5. Повышение дисциплины кредитных организаций и ответственности их руководителей.
Дальнейшее реформирование финансового сектора
требует системного подхода и необходимо реформировать небанковский сектор, а банковскую
систему и Центральный банк не должен находиться в стороне от модернизационных
процессов. Следует рассматривать также модернизацию банковской системы в
контексте реформирования всего финансового рынка, неотъемлемой частью которого
она является.
Список используемой
литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ. 26.01.2009. №4. ст. 445
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492
. Абидова И.К. Особенности функционирования коммерческого банка как системы. //Новые технологии. 2009. № 4
. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. - М.: Право и экономика, 2010
. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г .Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2011
. Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: КНОРУС. 2011
7. Быков А.П., Гончаров А.И. Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики.//Национальные интересы: приоритеты и безопасность <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=447537>. 2008. № 4 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=447537&selid=9936968>.
. Костерина Т.М. Банковской дело. - М.: ЕАОИ, 2009
. Лыткин Р.Г. Трактовка понятия банка как квазиобщественной организации.// Путеводитель предпринимателя <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=967173>. 2011. № 10 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=967173&selid=16903446>.
. Манаева О.В., Агафонова М.С. Современная банковская система РФ и её совершенствование.// Успехи современного естествознания <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=1026475>. 2012. № 4 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=1026475&selid=17869174>.
. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011. Т. 258. №7
. Софронова В.В. Банковская система после кризиса. // Финансы и кредит. 2011. №9
. Суханова И.В. Роль коммерческого банка в экономической системе России.// Сборник научных трудов Sworld по материалам международной научно-практической конференции <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=978375>. 2011. Т. 12. № 3 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=978375&selid=17083383>.
. Счастная Т.В. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики.// Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2011. №3
. Талисманов Ю.Л. Определение роли системообразующихбанков в развитии экономики.// Финансовая аналитика: Проблемы и решения <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=925955>. 2011. № 4 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=925955&selid=15551529>..
. Тосунян Г.А. Выступление на XXI съезде Ассоциации российских банков. URL: http:// www.arb.ru/site/other/fornew/XXI-ARB/XXI-ARB_G_Tosuny-an.doc <http://www.arb.ru/site/other/fornew/XXI-ARB/XXI-ARB_G_Tosuny-an.doc>
17. Шеремета С.В. Современная банковская система России: проблемы и перспективы развития.// Современные научные исследования: теория, методология, практика. 2011. Т. 1. №1
18. Шестаков А.В. Банковская система РФ - М.: МГИУ, 2011
. Юдинцев С.Ю., Кузнецова О.Д. Реформа советской банковской системы и проблемы её трансформации в структуру нового типа//Вестник Академии <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=868446>. 2010. № 2 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=868446&selid=15168040>.
. <http://www.bankmib.ru/1006>
. http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/monitoring/doc20130206_004