Важным этапом в развитии деятельности сберкасс стала передача им в 1931 - 32 гг. всей работы по организации размещения госзаймов, которая до этого выполнялась финансовыми органами и учреждениями госбанка. С этого момента сберкассы превратились в единое предприятие, выполняющее задачи привлечения денежных сбережений, как путем приема вкладов, так и посредством размещения госзаймов. Деятельность сберкасс в этот период не ограничивалась привлечением денежных сбережений. Они участвовали в кассовом обслуживании населения и организаций, выполняли операции по личному страхованию граждан, выплате сумм лицам, награжденных орденами, персональных и других пенсий, приему партийных и комсомольских взносов, страховых платежей. В городских сберкассах принимали платежи за коммунальные услуги, а в сельской местности выплачивали населению страховые убытки за гибель и повреждение имущества.
К 01.01.1941 г. в стране действовало 41,6 тыс. сберегательных касс, из которых 10,3 тысяч в городах и 31,3 тысяч в сельских населенных пунктах. Количество счетов составляло 17,3 млн., сумма хранящихся на них сбережений достигла 7,3 млрд. рублей, а средний размер вклада увеличился до 420 рублей.
Великая Отечественная война потребовала подчинения экономики страны нуждам военного времени. Резко сократилось производство потребительских товаров, введена карточная система снабжения продовольственными товарами. Сокращение объема розничного товарооборота и рост рыночных цен обусловили образование у населения, особенно сельского, крупных сумм свободных денежных средств. С целью сохранения в обороте государства основной части сбережений, привлеченных в довоенный период, выплату средств со вклада ограничили до 200 рублей в месяц. Эти временные меры были отменены в 1944 г.
После разгрома фашизма и окончания Великой Отечественной войны Советский Союз приступил к мирному строительству. Задачи восстановления и развития народного хозяйства СССР не могли быть решены без ликвидации последствий войны в области денежного обращения и восстановлении полноценного рубля. В целях изъятия из обращения избыточной массы наличных денег было принято Постановление от 14.12.1947 г. «О проведении денежной реформы и отмене карточек». При осуществлении реформы государство предоставило льготы населению, хранившему сбережения в сберкассах. Если обмен денег, находившихся на руках, производился 10:1, то вклады до 300 руб. остались в номинальной сумме. Более крупные сбережения оценивались: от 300 руб. до 1000 руб. в соотношении 3:2, свыше 1000 руб. 2:1.
В послевоенный период постепенно начали развиваться безналичные расчеты. Были разрешены перечисленные на счета вкладчиков зарплаты, пенсии, авторского гонорара.
С 01.01.1963 г. сберкассы были переданы из ведения Министерства финансов СССР в ведение Госбанка СССР. Средства, привлеченные во вклады, стали использоваться на кредитование народного хозяйства.
В мае 1972 г. Совет Министров СССР принял постановление, в котором предусмотрены меры по дальнейшему развитию сберегательного дела. В соответствии с этим постановлением система сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет получаемой ими прибыли образуются запасный фонд, фонд развития сберегательного дела, фонд жилищного строительства и материального поощрения работников. Были также приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежных доходов трудящихся во вклады, внедрению безналичных расчетов по платежам населения в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций, введены расчетные чеки для оплаты приобретаемых гражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило 142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей, а средний размер вклада 1102 рублей.
В 1988 г. на базе системы Гострудсберкасс образован Сбербанк СССР в форме акционерного общества. Акционеры - Госбанк СССР, Внешэкономбанк, др. Сбербанк СССР обеспечивал организацию сберегательного дела в стране, безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, в необходимых случаях организаций и учреждений, осуществляя распределение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан, обслуживания пенсионеров.
В 1991 г. Сбербанк СССР на общем собрании акционеров учрежден как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».
Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.
ОАО «Сбербанк России» на сегодняшний день - это кровеносная система российской экономики, треть её банковской системы. Банк даёт работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.
На долю лидера сектора банковских услуг в Российской Федерации по общему объёму активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2014 года).
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке депозитов. На его долю в конце 2013 г. приходится 43,3 процента депозитов населения, 32,7 процента кредитов физическим лицам и 32,1 процента кредитов юридическим лицам.
ОАО «Сбербанк России» на сегодняшний день - это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации, которые расположены на территории 11 часовых поясов.
Только в России у ОАО «Сбербанк России» более 106 миллионов клиентов - больше половины населения государства, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек (по состоянию на конец 2013 г.).
Спектр услуг ОАО «Сбербанк России» для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и разнообразных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, брокерских услуг и банковского страхования.
Все розничные кредиты в ОАО «Сбербанк России» выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, технологичным и современным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счётами клиентов.
В кредитной организации создана система удалённых каналов обслуживания, в которую входят:
онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн. активных пользователей);
мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн. активных пользователей);
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн. активных пользователей);
одна из крупнейших в мире сетей терминалов самообслуживания и банкоматов (более 83 тыс. устройств).
ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим эмитентом кредитных и дебетовых карт. Совместный банк, который создан Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, применяя концепцию «ответственного кредитования».
Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причём на долю средних и малых компаний приходится более 20% корпоративного банковского кредитного портфеля. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.
ОАО «Сбербанк России» на сегодняшний день - это команда, в которую входят более 250 тыс. квалифицированных работников, которые работают над превращением кредитной организации в лучшую сервисную компанию с услугами и продуктами мирового уровня.
ОАО «Сбербанк России» на сегодняшний день - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк значительно расширил своё международное присутствие. Помимо государств СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти государствах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank).
Сделка по приобретении DenizBank
была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более
чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в
Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG. В 2013
году состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе.
2. Автокредитование в коммерческом
банке как один из видов потребительского кредита
2.1 Нормативно-правовая база
осуществления операций по автокредитованию в коммерческих банках
Организация кредитного процесса в банке регулируется следующими нормативными актами:
. Гражданским кодексом РФ - в нем заложены стандарты кредитного договора, которые предусматривают обязательность оформления его в письменной форме. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предметом кредитного договора являются только денежные средства, как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. ГК РФ предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором. При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.
. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Банковское кредитование является банковской операцией и осуществляется систематически с целью получения прибыли. Банковское кредитование, как и другие банковские операции, могут осуществлять только кредитные организации. Банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных, а не собственных средств.
. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с ним бюро кредитных историй (БКИ) призваны минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и тем самым гарантировать своевременность и полноту исполнения принимаемых ими на себя обязательств. БКИ призваны собирать и хранить информацию о заемщиках и об их кредитах, которые необходимы банкам для работы с заемщиками при принятии решения о кредитовании.
Принятый закон регулирует отношения, возникающие между:
заемщиками и организациями, заключившими с физическими лицами, в т.ч. с индивидуальными предпринимателями, и юридическими лицами договоры займа (кредита);
кредитными организациями и БКИ;
кредитными организациями и Центральным каталогом кредитных историй.
. Нормативные документы Банка России:
- Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
- Положение Банка России №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата»;
- Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков».
Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.
Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств.
Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и физических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, в ст. 185-186 УК РФ предполагается уголовное преследование за изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, а также выпуск любых денежных знаков, отличных от официальной денежной единицы. Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов. Глава 22 учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу. Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172).
В целом все основные банковские законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской системой в целом. И, тем не менее, действующее в России правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, все же не в полной мере соответствует нынешней экономической ситуации и международному уровню правового регулирования общественных отношений.
Рассмотрим более подробно нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в РФ. Наиболее актуальными вопросами здесь являются проблемы обеспечения и возврата кредита.
Виды обеспечения кредитов образуют две группы.
Одна группа - традиционно принятые в банковской практике виды обеспечения. Условно их можно назвать имущественными видами обеспечения, поскольку за ними всегда стоит конкретное имущество в материальной либо в денежной форме. Для практической реализации данных видов имеется хорошая правовая основа. Их правовое регулирование содержится в нормах Гражданского кодекса РФ. Более того, обеспечению исполнения обязательств посвящена специальная глава 23, содержащая 53 статьи, где достаточно подробно изложены императивные нормы, которые должны соблюдаться сторонами. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Другая группа видов обеспечения, как правило, не может быть оценена конкретной денежной суммой, которую кредитор может получить в случае невозврата кредита или неполучения платы за кредит. Более того, некоторые виды обеспечения вообще невозможно отделить от предприятия, реализующего инвестиционный проект, и продать или передать в натуре. Но получение объективной информации о состоянии этих видов обеспечения дает банковским специалистам возможность достаточно надежно судить о вероятности успешной реализации инвестиционного проекта. Поэтому такую группу видов обеспечения можно назвать информационной.