1. Структура коммерческого банка. Основы взаимоотношения банка с клиентами
коммерческий банк депозитный кредитный
Организационно-правовая форма
ЗАО "ВТБ 24" - дочерний банк международной финансовой группы ОАО "ВТБ" - специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций малого бизнеса. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) был образован на базе ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» - Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК». До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний - «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО «Внешторгбанк» контрольный пакет акций Банка.
Филиал ВТБ 24 (ЗАО) в г. Cыктывкар - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг.
Основным акционером банка ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО ВТБ (98,19% акций). ВТБ является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 67,2 млрд. рублей. Главным акционером ВТБ с долей в 77,5% является Правительство РФ. Сеть банка ВТБ 24 формируют более 380 филиалов и дополнительных офисов в Москве, Московской области и других российских городах.
Среди других его акционеров: Российский фонд федерального имущества; прочие.
Размер собственных средств Банка ВТБ 24 составляет 46,1 млрд. руб., уставный капитал на 1.04.2014 - 30 млрд. руб.
Банк ВТБ имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств Moody's Investors Service, Standard & Poor's и Fitch. Российские рейтинговые агентства традиционно относят Банк к высшей группе надежности.
ВТБ 24 осуществляет свою деятельность на основании Положения «О Филиале ВТБ 24 (ЗАО) в г. Сыктывкаре». Банк имеет генеральную лицензию (№ 1623 от 13.07.2000 г.), выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.
Виды деятельности
Диверсифицируя свою деятельность, ВТБ 24 постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике:
* открытие и ведение валютных и рублевых счетов;
* расчетно-кассовое обслуживание, в т.ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета;
* внутрироссийские расчеты в рублях и валюте;
* операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли, а также конверсионные операции иностранная валюта/иностранная валюта;
* управление рублевыми и валютными ресурсами;
* операции с банкнотами во всех свободно конвертируемых валютах;
* операции по покупке, продаже, инкассированию векселей по поручениям клиентов;
* кредитование в рублях и иностранной валюте;
* выдача гарантий по операциям клиентов и банков-корреспондентов, а также по привлекаемым иностранным кредитам;
* операции с депозитными сертификатами и векселями ВТБ 24;
* выполнение функций агента валютного контроля;
* ипотечное и потребительское кредитование населения;
* выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
* операции по покупке и продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
* экспертиза подлинности и платежности денежных знаков, платежных документов;
* сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище;
* оказание финансовых, консалтинговых и др. видов услуг.
* система дистанционного банковского обслуживания Телебанк.
* операции на фондовом рынке.
* операции на международном рынке FOREX.
* доверительное управление.
Что касается основных видов деятельности, здесь можно выделить:
* кредитование физических лиц
* кредитование корпоративных клиентов
* ипотечное кредитование
Кредитование корпоративных клиентов является важнейшей составляющей Банка, так как приносит основной доход.
Руководство ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется правлением, которое возглавляет президент -- председатель правления. Помимо него в правление входят 7 руководителей -- членов правления.
Кроме того, в состав руководящей группы входят 11 топ-менеджеров, возглавляющих различные подразделения банка.
Правление и его председатель являются исполнительными органами, которые подотчетны общему собранию акционеров и наблюдательному совету банка.
Банк имеет линейно-функциональную организационную структуру.
Общий персонал филиала насчитывает около 200 человек.
Филиал возглавляет управляющий филиалом. В его прямом подчинении находятся три заместителя, которые отвечают за соответствующие блоки управления
Первый блок состоит из следующих департаментов:
1-Департамент пластиковых карт. Производит операции с пластиковыми карточками всех категорий (см. раздел «Пластиковые карты»).
2-Департамент новых каналов дистрибуции занимается управлением мобильной сетью продаж и телефонным обслуживанием.
3-Управление методологии и развития пассивных и комиссионных операций - внедрение новых продуктов и развитие пассивных и комиссионных продуктов.
4-Департамент розничного кредитования рассматривает кредитные заявки, оформленные в клиентском отделе, осуществляет детальную оценку кредитоспособности заемщиков и залога, предоставленного в обеспечение кредита, формирует юридические дела клиентов, занимается мониторингом выданных кредитов. Основные виды услуг: автокредитование, потребительское кредитование и обслуживаниеVIP-клиентов.
Второй блок:
1-Управление маркетинга занимается маркетинговыми исследованиями и анализом рынка, а также стратегическим планированием.
2-Управление развития общественных связей. В него входят: отдел Интернет-проектов, отдел рекламы и отдел по связям со СМИ.
В филиале существует также третий блок управления, который подчиняется, как и заместители, управляющему филиалом. Этот блок представлен следующими частями:
1-Финансовый департамент проводит бухгалтерское оформление валютно-финансовых операций, отражает все производимые в банке операции в бухгалтерском учете и отчетности, а также осуществляет контроль за соблюдение финансовой дисциплины.
2-Департамент анализа рисков. Совершает следующие операции: работа с залоговым имуществом, исследование рисков и их методологии, анализ рисков розничных клиентов, управление финансовыми рисками, а также работа с проблемными кредитами.
3-Операционный департамент организует работу банка в сфере безналичных расчетов по обслуживанию расчетных, текущих, ссудных и других счетов; оперативное управление ликвидностью; установление курсов валют; открывает, закрывает и ведет рублевые счета клиентов физических и юридических лиц, осуществляет переводы за границу, производит оплату, платежи в иностранной валюте, производит операции по выдаче пластиковых карточек VISA, Master Card всех категорий и др.;
В структуре филиала, помимо отделов и служб, функционирует также кредитный комитет. Он не является самостоятельным подразделением Банка, в его состав входят должностные лица других отделов Банка, кандидатуры которых утверждены управляющим филиалом. Комитет создан для повышения уровня и улучшения качества управленческих решений по принципиальным вопросам. В своей деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно - методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о выдаче кредитов, посылает запрос в головное отделение о возможности выдачи крупных кредитов и т.д.
Кроме того, в Банке действует также аппарат руководства, главный бухгалтер, корпоративный и инвестиционный департаменты, департамент обслуживания клиентов малого бизнеса, департамент ипотечного кредитования, служба внутреннего контроля, юридическое управление и т.д.
Поддержание и расширение взаимоотношений с клиентами является приоритетным направлением деятельности Банка. Среди клиентов филиала предприятия нефтяной и газовой промышленности, оборонного комплекса, черной и цветной металлургии, электроэнергетики, телекоммуникационной отрасли, страхования, пищевой промышленности. Кроме того, Банк предоставляет свои услуги целому ряду государственных предприятий и организаций.
В основах взаимоотношения банка с клиентами существует ряд установленных стандартов. Они должны проявляться при обслуживании клиентов. Рассмотрим некоторые из них:
- Комфорт в обслуживании. Смысл состоит здесь в правильном общении и манерах поведения с клиентом. Например, встреча с клиентом начинается с уважительного приветствия. В деловом разговоре недопустимо фамильярное обращение, если клиент знакомый или ровесник. Не допускается категоричных выражений и повелительного наклонения в разговоре с клиентом.
- Простота и понятность в потреблении услуги. Банковский работник должен объяснять клиенту просто и понятно. При этом, происходит облегчение восприятия клиентом поступающей информации, а работник затрачивает минимальное время на его обслуживание. Неоднозначность выражений, многословность создают чувство неудовлетворенности, недоверия у клиента. Нужно стараться не отклоняться от темы, не сообщать клиенту лишнюю информацию.
- Надежность - это безусловное решение проблем клиента при любых обстоятельствах. Здесь нужно использовать разнообразие услуг и продуктов, имеющихся в банке для решения проблем клиента. Невозможность проведения отдельных операций всегда сочетается с возможностью альтернативного пути.
- Престиж. Опыт специалистов, уникальные возможности, имя Банка дают клиенту неоспоримые преимущества от сотрудничества.
- Профессионализм. Банковский работник должен сообщать клиенту достаточное количество информации, необходимое для полного понимания им сути вопроса. Если проведение операции невозможно по причине нарушения клиентом требований законодательства (порядков Банка и т.п.), обязательно нужно объяснить, почему операция не может быть исполнена.
2. Операции банка
Пассивные операции банка
Среди пассивных операций Банка можно выделить наиболее часто проводимые:
- Депозитные операции
- Вкладные операции физических лиц
В случае если особенности деловой практики клиента предполагают наличие свободных от оборота денежных средств в рублях или иностранной валюте на определенный срок, Банк готов привлечь данные средства на платной основе. При этом гарантируется надежность, оперативность, привлекательные стоимостные условия - главные преимущества депозитных операций, предлагаемых Банком.
Рассмотрим структуру пассивов Банка ВТБ 24 в целом.
В структуре ресурсов Банка 85,72% принадлежит обязательствам банка, а собственные средства составляют 14,28%. При этом в привлеченных ресурсах наибольший удельный вес приходится на средства на счетах клиентов - 88,36% всех ресурсов банка; из них 74,82% приходится на средства физических лиц. Выпущенные долговые обязательства банка составляют 2,79%, а средства других кредитных организаций - 1,86%.
За 2014 год объем собственных средств (капитала) Банка вырос в 2,26 раза до 46,1 млрд. рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 21,2 млрд. рублей. Наращивание капитала обеспечено увеличением чистой прибыли на 117%.
Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2014 года выросли в 2,11 раз и на 1 января 2015 года составили 219,0 млрд. рублей (103,9 млрд. рублей на 1 января 2014 года).
За 2014 год совокупный объем обязательств банка вырос в 1,9 раза и по состоянию на 1 января 2015 г. составил 279,6 млрд. рублей. Средства на счетах клиентов, включая физических лиц, выросли в 2,2 раза и составили 247,061 млрд. рублей, при этом объем вкладов физических лиц вырос в 3,02 раза и составил 209,2 млрд. рублей.
При этом объем портфеля розничных продуктов увеличился в 3,1 раза - до 208,7 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за год выросли с 20,5 млрд. рублей до 45,1 млрд. рублей, ипотечный портфель - с 20,1 млрд. рублей до 82,2 млрд. рублей, потребительские кредиты - с 19,7 млрд. рублей до 60,3 млрд. рублей, автокредиты - с 6,1 млрд. рублей до 17,4 млрд. рублей.
Значение собственных ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность.
За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.
Собственные средства формируются за счет уставного капитала, прочих фондов и прибыли, получаемой банком за отчетный год. Структура собственных средств ВТБ 24 (ЗАО) за период 2014-2015 гг. представлена в таблице 1.