Курсовая работа: Страховой рынок

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Экономическая категория страхования - составная часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.(6)

Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические признаки, характеризующие отличительные черты этой категории:

1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность материального или иного ущерба экономическим субъектам;

2. при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;

3. страхование предусматривает перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов;

4. замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий. (8)

В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым.

Страхование также связано с возмещением материального ущерба и потерь в семейных доходах. Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется, в первую очередь, путем организации социального страхования за счет общества, т.е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.(12)

В качестве объекта страхования может выступать и ответственность организаций или граждан, связанная с возможностью нанесения ими вреда другим лицам или другими обязательствами. Потребность в возмещении понесенных потерь порождает необходимость страхования ответственности.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно- эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

ГЛАВА 2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В АЗЕРБАЙДЖАНСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

2.1 Страховой рынок Азербайджана

2007 год отмечен революционным ростом страхового рынка Азербайджана на 63%. Рынок преодолел «100 миллионный страховой Рубикон» и составил 147,20 млн. манатов. По итогам года объем премий на душу населения составил 17 манатов (более $20). В 2007 году ВВП Азербайджана составил 25,2 миллиардов AZN, в нефтяном секторе ВВП вырос на 36,8%, в ненефтяном секторе 11,3%. Всего же страховой рынок республики составил по итогам 2007 года 0,58% от итогового ВВП. Впервые за последнее 4-х летие, которое стало привычно обозначаться как начало эры «больших нефтяных денег» Азербайджана страховой рынок продемонстрировал значительное развитие. Причем рывок получился не просто количественный, но и качественный. Так как премии продемонстрировали рост, а выплаты уменьшение. Сборы азербайджанских страховщиков стали расти - свидетельствуют данные Министерства финансов. Знаковым институциональным событием 2007 года стало общее собрание Ассоциации страховых компаний Азербайджана. Рынок получил профессиональное общественное объединение в которое вошли все участники. Десертом в комплексном меню развития в плане международной интеграции на страховом поле впервые прозвучали предложения, намерения и обсуждения по вопросам получения рейтингов от международных арбитров бизнеса. Что может стать действительно самым эффективным аргументом международного признания страховой культуры республики.(13)

Так как страхование в значительной мере является функцией от капитала. Чем больше капитализация страховщика, тем больший размер страховой премии (следовательно, и по большему числу страховых рисков он может нести обязательства). Такой капитал может быть заемным - через перестрахование или путем секъюритизации страховых обязательств. Секъюритизация страховых обязательств азербайджанским страховщикам недоступно по двум причинам - низкой капитализации и финансовой непрозрачности. Низкая капитализация катализирует спрос на перестрахование. Потребность в нем растет по мере того как увеличивается разрыв между приростом страховой премии и приростом капитализации компаний. Именно поэтому более половины страховых премий в Азербайджане передано на перестрахование. Но в конце ноября 2007 года Министерство финансов выдало лицензию первой перестраховочной компании «AzRe Tekrarsigorta». Уставной капитал новой компании составляет 2 млн. манатов (AZN), а учредителями являются местные физические лица. Появление в республике собственной перестраховочной компании, позволит в будущем сохранить определенное количество перестраховочных рисков и премий, передаваемых в настоящее время за рубеж. А это сотни миллионов манат.

В 2007 году на рынке работало 29 компаний. Объем страхового рынка составил 147,20 млн. AZN (на 63% больше в сравнении с периодом предыдущего года). Рост премий был обеспечен преимущественно за счет страхования транспортных средств, которое увеличилось более в 11,7 раз до 36,49 млн. AZN. Основная часть страховых сборов пришлась на добровольные виды страхования - 126,03 млн. (85,6%). По страхованию от несчастных случаев все 29 компаний собрали 7,67 млн. AZN, по страхованию воздушных судов - 7,36 млн. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев воздушных судов - 4,53 млн. AZN, по страхованию грузов - 4,34 млн. AZN, по страхованию морских судов - 2,77 млн. AZN. По страхованию жизни сборы рынка составили всего 2,14 млн. AZN, по страхованию гражданской ответственности по договорам имущественного права - 855,7 тыс. AZN, по страхованию сельскохозяйственной продукции - 380,6 тыс. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 133,35 тыс. AZN, по страхованию ипотеки - 108,3 тыс. AZN, по страхованию животных - 61,1 тыс. AZN, по страхованию жизни - 38,7 тыс. AZN, по страхованию железнодорожных транспортов - 37,23 тыс. AZN и по другим видам добровольного страхования - 27,74 млн. AZN.(14)

По обязательным видам страхования было собрано 21,18 млн. AZN. Из них по обязательному страхованию военнослужащих - 14,51 млн. AZN, по обязательному государственному страхованию работников суда и правоохранительных органов - 1,817 млн. AZN, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 3,11 млн. AZN, по обязательному страхованию пассажиров - 803,04 тыс. AZN, по обязательному экологическому страхованию - 116,02 тыс. AZN, по обязательному страхованию от пожаров - 426,7 тыс. AZN и по прочим видам обязательного страхования - 28,14 млн. AZN. (14)

Общий объем выплат по страховым случаям всего рынка в 2007 году составил 35,62 млн. AZN. Это на 20,1% меньше в сравнении с 2006 годом. По добровольным видам страхования компании произвели выплаты на сумму 27,84 млн. AZN. Из них по страхованию транспортных средств было выплачено 11,84 млн. AZN (+ в 2,9 раза), по ДМС - 7,49 млн. AZN (+на 56%), по страхованию жизни выплачено 223 тыс. AZN. По страхованию от несчастных случаев - 3,48 млн. AZN, по страхованию имущества от пожаров и других рисков - 3,2 млн. AZN, по страхованию воздушных судов - 587 тыс. AZN, по страхованию грузов - 442 тыс. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 257,5 тыс. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев воздушных судов - 168,7 тыс. AZN, по страхованию животных - 2,7 тыс. AZN и по прочим видам добровольного страхования - 350,11 тыс. AZN. По обязательному страхованию военнослужащих - 5,49 млн. AZN, по обязательному государственному страхованию работников суда и правоохранительных органов - 1,19 млн. AZN, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 748,6 тыс. AZN, по обязательному страхованию от пожаров - 67,4 тыс. AZN и по другим видам обязательного страхования - 54,22 тыс. AZN.

Ренкинг страховых компаний (мониторинг АПА-Экономикс)