Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; при выявлении нарушений страховщиками требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.
Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.
Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 №02-02/08 (ред. 17.06.1994), и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. №251 (ред. 19.06.1998).
Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие основные условия: регистрация на территории Российской Федерации; необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством. В настоящее время он должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35. тыс. - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. - при проведении исключительно перестрахования [1]; соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам; показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ. Регистрация страховых организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.
Лицензия (разрешение) на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются: тип страховой организации; ее полное и сокращенное название; юридический адрес (с индексом); координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).
В числе прилагаемых документов содержатся: устав страховой организации, учредительный договор; свидетельство о регистрации; справка из банка об оплаченном уставном капитале; акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями; программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием: количества страховых полисов; суммы страховых премий; суммы выплат страхового возмещения; размеров резервов; затрат на проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов; предполагаемого размера прибыли; расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни; экономического обоснования структуры и размеров страховых тарифов по страхованию жизни; расчет соотношения активов и обязательств; план размещения страховых резервов; баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование; условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно); план по перестрахованию; данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы страховой компании не менее трех лет).
Глава 3. Практическая часть. страхование в компании РОСНО
3.1 Общая характеристика системы страхования в компании РОСНО
РОСНО - один из лидеров российского рынка страхования.
РОСНО предлагает своим клиентам широчайший ассортимент страховых продуктов для физических и юридических лиц. Специалистами РОСНО разработаны и постоянно совершенствуются уникальные программы по всем видам страхования -- автострахованию, в том числе каско и ОСАГО, страхованию ипотеки, медицинскому страхованию, страхованию жизни и имущества (включая страхование на случай его утраты в результате прекращения права собственности -- титульное страхование), страхованию ответственности, страхованию путешественников и многим другим.
Страхование в РОСНО отличают уникальные условия и очевидные преимущества, среди которых -- индивидуальный подход к каждому клиенту и неукоснительное выполнение взятых на себя обязательств. Страховые полисы и договоры с Группой компаний РОСНО имеют более 17 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций.
Более 18 лет страховая компания РОСНО гарантирует высокий уровень сервиса клиентам, являясь примером надежности, устойчивости и открытости бизнеса. За 18 лет работы компания РОСНО заслужила признание и доверие клиентов и партнеров, уважение коллег в России и за рубежом.
На российском рынке компания РОСНО не раз выступала новатором во многих направлениях страхования, в том числе и в области страхования автокаско, её заслуги отмечены многочисленными наградами.
В группу компаний РОСНО входят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО СК «РОСНО» и ее дочерние компании: ОАО ПК «РОСНО Центр», ОАО «РОСНО МС», «Альянс РОСНО Управление активами», СЗАО «Медэкспресс» и ОДО «Allianz Украина».
1) Страхование КАСКО.
Компания РОСНО предлагает серию программ страхования автомобиля, в том числе страхование по Каско.
Автокаско -- это страхование автомобиля от ущерба, угона и пожара.
Преимущества КАСКО в РОСНО:
- возможность оказания оперативной помощи на дорогах;
- упрощенная система урегулирования убытков и качественный ремонт автомобиля в более чем 170 лучших сервисных центрах во всех городах и регионах РФ;
- по Каско РОСНО ремонт автомобиля, находящегося на гарантийном обслуживании, не влечёт прекращения срока гарантии;
- страховое возмещение по риску «Ущерб» выплачивается без учета износа деталей - новые детали получаются взамен старых;
- выплата по стеклам и приборам внешнего освещения (кроме зеркал) осуществляется без справки из компетентных органов в полном объеме. Страховое возмещение по указанному основанию может быть выплачено не более двух раз в течение каждого года страхования;
- Автокаско РОСНО гарантирует всегда обоснованный и прозрачный расчет суммы выплат при получении страхового возмещения в виде денежной компенсации;
- оплата страховой премии по Каско может производиться в рассрочку без повышения тарифа;
- РОСНО предоставляет возможность выбора формы получения страхового возмещения по Каско: в денежной форме или путем перечисления денежных средств на счет станции, производящей ремонт автомобиля.
2) Страхование имущества в РОСНО.
Компания РОСНО предлагает серию программ по страхованию имущества.
Страхование имущества -- самый простой способ уберечься от финансовых потерь в случае его гибели или повреждения.
Компания РОСНО осуществляет страхование имущества в России уже более 10 лет. За это время страхование своего имущества РОСНО доверили более 5 млн. человек и свыше 30 тыс. предприятий.
Страхование имущества в РОСНО ведётся по нескольким направлениям. Это и страхование недвижимости: страхование квартир, коттеджей, и страхование движимого имущества. Существует возможность выбрать для себя любую из уже существующих программ страхования имущества по целому спектру рисков, включая риск «терроризм», неосторожные действия третьих лиц, залив. Возможно страхование и по уникальным рискам.
В рамках страхования имущества особое внимание компания РОСНО уделяет работе с недвижимостью. Страхование недвижимости в РОСНО реализуется с помощью ряда страховых программ: «Цитадель» -- страхование коттеджей; «Подворье» -- страхование дачных домов и строений на приусадебных участках; «Мегаполис» и «Мегаполис-экспресс» -- страхование квартир; «Ваш дом и отдых» -- страхование квартир и страхование имущества на время отпуска.
Титульное страхование -- страхование квартир, коттеджей, земельных участков, коммерческой недвижимости, программа страхования от утраты прав собственности на квартиру, коттедж, земельный участок, коммерческую недвижимость.
Льготное страхование жилья -- страхование квартир, совместная программа РОСНО и правительства Москвы.
Программы страхования недвижимости РОСНО представлены в нескольких вариантах -- базовый, полный и расширенный. Можно выбрать наиболее оптимальный для себя вариант страхования недвижимости с учетом соотношения цены и перечня рисков, от которых страхуется имущество.
Страхование имущества в РОСНО включает в себя и широкий спектр рисков по страхованию движимого имущества.
Программы страхования имущества РОСНО предоставляют возможность застраховать гражданскую ответственность -- компания РОСНО берёт на себя расходы по возмещению ущерба, причинённого соседям. Страхование имущества РОСНО позволяет застраховать риск гражданской ответственности, даже если квартира арендуется.
Программы страхования имущества РОСНО -- уникальный шанс застраховать своего домашнего питомца.
3) Страхование ответственности.
Компания РОСНО предлагает программу страхования гражданской ответственности.
Страхования ответственности поможет минимизировать возможные убытки в результате причинения вреда третьим лицам, например, при содержании и эксплуатации жилья или земельного участка, строительных и ремонтных работах или содержании животных. Страхование гражданской ответственности позволит, уплатив незначительную по сравнению с размером возможного вреда сумму, переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым избежать непредвиденных расходов.
Специалисты компании РОСНО разработали для уникальный продукт страхования ответственности. Это страхование гражданской ответственности квартиросъемщика -- защита от всех рисков гражданской ответственности, связанных с эксплуатацией жилья.
Страхования гражданской ответственности в РОСНО предусматривает индивидуальный подход к каждому клиенту. РОСНО предлагает выгодные страховые тарифы по страхованию ответственности. Также страхование гражданской ответственности в РОСНО гарантирует оперативное урегулирование убытков, а также объективную оценку суммы выплат, рассчитанную независимой экспертной организацией.
3.2 Статистические данные о компании РОСНО. Выявление проблем в страховых программах компании РОСНО
Как показали результаты недавнего опроса, каждый второй респондент (50%) среди известных ему страховых компаний назвал «Росгосстрах» (эффект от мощнейшей рекламной кампании которой превзошел все ожидания), 39% опрошенных назвали компанию «РОСНО». Еще 36% респондентов назвали компанию «Ингосстрах». Каждый четвертый респондент к известным ему страховым компаниям причислил «АСКО» (24%) и «Спасские ворота» (23%).
Большей популярностью среди россиян пользуется добровольное медицинское страхование. Согласно результатам исследования, такой страховой услугой не пользуются 63% респондентов. Но при этом по 5-6% респондентов сказали, что пользуются такой услугой в компаниях РОСНО, «Росгосстрах», МАКС, АСКО. Добровольным медицинским страхованием, как свидетельствуют результаты исследования, чаще, чем в среднем по выборке пользуются респонденты от 35 до 44 лет, проживающие в городах-миллионниках, с высшим образованием и высоким уровнем дохода. Что вполне объяснимо широкой распространенностью в мегаполисах так называемых социальных пакетов, предоставляемых работодателями своим сотрудникам, особенно среднего и высшего звена.
Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни.