До экономического спада предоставление кредитов малым и средним предприятиям (МСП) на приобретение основных средств, которые впоследствии использовались в качестве залога, было вполне осуществимо. Однако в нынешних условиях финансовые учреждения оказываются обремененными неиспользуемым транспортом и оборудованием, которые они не могут использовать или реализовать. В результате в некоторых случаях банки вынуждены прибегать к возрождению стратегии «толлинга», которая была популярна в 1990-е годы. Этот подход предполагает передачу банками активов в аренду их первоначальным владельцам, чтобы вернуть часть вложенного капитала. Применяя такую практику, банки способствуют закупке сырья и одновременно продаже товаров, стремясь поддержать рыночную стоимость этих активов до тех пор, пока не появятся потенциальные покупатели [9].
Недвижимость остается одним из важнейших аспектов финансового сектора, и большинство банков отдают ей приоритет в качестве залога (а некоторые учреждения делают обязательным обеспечение кредитов недвижимостью). Однако, как и в докризисные времена, в настоящее время банки не уделяют должного внимания оценке заложенной недвижимости.
Халатный подход к работе с недвижимостью в сочетании с непроведением углубленных проверок в офисе и на месте может привести к накоплению портфеля неликвидной недвижимости. Многие ипотечные кредиторы полагаются исключительно на оценку в офисе, не посещая реальные объекты недвижимости. Даже если к оценке будет привлечен оценщик из солидной фирмы, его оценка, скорее всего, лишь подтвердит существование объекта, не затрагивая глубинных вопросов, связанных с соответствием недвижимости государственным нормам, официальным документам, точным географическим координатам и т. д.
При обращении за перестрахованием банки часто предлагают значительные скидки на активы, которые ранее считались высококачественным залогом. На такую практику обычно идут предприятия, исчерпавшие другие возможности привлечения средств для дальнейшего расширения. Однако такой подход не учитывает как опыт, накопленный в ходе предыдущих взаимодействий с клиентом, так и собственные долгосрочные интересы банка. В некоторых случаях предприятия, испытывающие трудности, могут согласиться на жесткие условия банка, даже если они чрезмерно обременительны. В таких случаях решающее значение приобретают личные гарантии собственников и третьих лиц, позволяющие банку снизить риски кредитования и создать пространство для переговоров о цене. Очевидно, что полное преодоление этого препятствия потребует значительной государственной поддержки, в том числе гарантий, предоставляемых малым и средним предприятиям (МСП).
Несмотря на преобладающие риски, большинство банков поддерживают высокие максимальные сроки кредитования, часто доходящие до десяти лет. В частности, ВТБ24, «Юниаструм Банк» и «Интеза» предлагают такие длительные кредиты на основе активов банка.
Напротив, некоторые банки предпочли сократить сроки кредитования, сосредоточившись на средне- и краткосрочном финансировании потребностей малого бизнеса в оборотном капитале. Одна из важнейших проблем при разработке кредитной политики связана с ростом незаконной деятельности компаний в период неблагоприятных экономических условий. Недавние исследования IISIPP показывают тенденцию к снижению теневой экономики в МСП, особенно в сегменте, не отраженном в отчетности (снижение с 19 % в 2021 году до 15 % в 2022 году). Доля средств, вовлеченных в операции с наличными, остается стабильной на уровне 18 %.
Интересно, что во время последнего финансового кризиса МСП не стали в значительной степени прибегать к теневым операциям, как это было в 1998 году. Маркетинговые усилия банков по привлечению малого бизнеса к партнерству с помощью онлайн-платформ, рекламных кампаний и новых кредитных схем отражены в индексе маркетинговой активности, который в январе 2023 года составил 60 пунктов. Кроме того, заметно расширение кредитных программ и повышение финансовой грамотности предпринимателей, чтобы стимулировать интерес к использованию кредитных средств для развития бизнеса. Тем не менее, существующие кредитные предложения зачастую не отвечают специфическим потребностям МСП, не имея специализированных продуктов для различных отраслей. Преобладание обобщенных программ, не учитывающих ограничения МСП по залоговому обеспечению, темпам движения финансовых потоков, качеству планирования и бухгалтерской отчетности, существенно сдерживает развитие рынка [10].
Одно из существенных отличий малого бизнеса от крупной корпорации заключается в степени их гибкости, что с точки зрения финансовых учреждений может рассматриваться как недостаток. В то время как крупные корпорации, как правило, имеют устоявшееся присутствие на рынке, давние операции, надежных партнеров и постоянное местоположение, малые предприятия часто работают в течение более короткого периода времени, могут менять направление деятельности, не имеют устоявшейся репутации и постоянного местоположения. Эти факторы обусловливают более высокие риски, связанные с кредитованием малых и средних предприятий. Однако индивидуальная схема кредитования может помочь установить более тесную связь между такими клиентами и банком, повышая тем самым прозрачность.
Эффективность маркетинговых стратегий, реализуемых в рамках банковской сети, играет важную роль в определении рыночной позиции банка. Примечательно, что система продаж и консультирования остается слабым аспектом во взаимодействии банков с сектором МСП. В отличие от кредитной политики, на которую влияют динамика финансового рынка и требования регулятора, структура продаж в большей степени поддается управленческому вмешательству. По состоянию на январь 2023 года индекс качества консультирования составил 38 баллов. Комплексный результат оценки представлен «картой рынка», на которой отмечены различия в стратегическом позиционировании отдельных участников рынка. Такие ключевые факторы, как маркетинговые стратегии и кредитная политика, играют ключевую роль в классификации банков и оценке их операционных решений.
Под «претендентами» понимаются банки, которые проводят значительную маркетинговую работу и осуществляют мягкую или умеренную кредитную политику, такие как Номос-банк, Банк Москвы, Сбербанк и Росбанк.
Банки, попавшие в категорию «догоняющих», демонстрируют низкий или умеренный уровень маркетинговых инициатив и придерживаются мягкого подхода к кредитованию. В эту группу входят «АК Барс», «Возрождение», Инвестторгбанк, «Уралсиб», Локо-банк, ВТБ 24, Росевробанк и BSJV.
Нишевые» банки, такие как «Юниаструм Банк» и «Альфа-Банк», известны своими минимальными или умеренными маркетинговыми усилиями и строгими правилами кредитования.
Эффективность использования основных средств в компании определяется нормой прибыли на инвестиции. Этот показатель отражает объем продаж, приходящийся на единицу основных средств. Увеличение этого показателя означает повышение эффективности использования основных фондов и рассматривается как благоприятное развитие событий. Повышение эффективности может быть достигнуто за счет увеличения прибыли от продаж или снижения остаточной стоимости основных фондов. Однако естественный износ основных фондов приводит к постепенному снижению их стоимости, и увеличение нормы прибыли в результате этого износа нельзя считать положительной тенденцией. Колебания нормы прибыли также могут носить временный характер и возникать в связи с вводом новых производственных мощностей.
Выводы
В борьбе за лидерство на рынке банковских услуг финансовые учреждения вынуждены идти на все, чтобы привлечь представителей малого и среднего бизнеса, расширяя не только спектра предлагаемых кредитных продуктов, но и повышение их качества, внедрение инновационных кредитных программ. Такие инициативы часто сопровождаются привлекательными преимуществами, способствующими финансовой стабильности банков. Важность этого разнообразия услуг трудно переоценить, особенно в свете жесткой конкурентной среды.
В настоящее время на рынке банковских услуг предлагаются различные услуги для представителей МСП. Они включают в себя специализированные кредиты для поддержки конкретных секторов, таких как производственная торговля, экспорт или импорт. Кредитные линии расширяют гибкость предпринимателей, предоставляя кредит в определенных пределах в течение установленного периода.
Овердрафт предоставляет бизнесу необходимые средства при их недостаче, создавая дебетовое сальдо на текущем счете.
Факторинг включает в себя банковские операции по покупке дебиторской задолженности, позволяющие предприятиям быстро увеличить свой оборотный капитал.
Соглашения РЕПО и вексельные операции (включая их учет и индоссамент) также играют существенную роль, предоставляя предприятиям дополнительные инструменты для финансирования своих операций.
Таким образом, активно развивая и модернизируя спектр кредитных услуг для малого и среднего бизнеса, банки укрепляют свои позиции на рынке, обеспечивая стабильный поток доходов и повышая свою конкурентоспособность.
Литература
Маленкина, Т.М. Современные банковские продукты: анализ современного состояния и направления модернизации / Т.М. Маленкина, З.Д. Гаджиева // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. -- 2020. -- № 19(35). -- С. 13-26. -- EDN CDJQNN.
Беляева, С.В. Тенденции развития банковских продуктов и услуг в современных реалиях / С.В. Беляева, Д.С. Шихалиева -- DOI 10.24923/2222-243X.2020-37.6 // Kant. -- 2020. -- № 4(37). -- С. 32-36 -- EDN OMXXHB.
Потапов, С.В. Современный рынок банковских продуктов и технологий / С.В. Потапов, Ю.В. Хуторова // Вектор экономики. -- 2020. -- № 12(54). -- С. 70. -- EDN NIEQTU.
Джафарова, З.К. Современное состояние и направления развития каналов электронного продвижения банковских продуктов в РФ / З.К. Джафарова, З.М. Шехилова -- DOI 10.34925/EIP.2021.131.6.142 // Экономика и
предпринимательство. -- 2021. -- № 6(131). -- С. 736-742. -- EDN KMZONQ.
Воротынцева, А.В. Виды банковских продуктов и услуг для физических лиц в современной России / А.В. Воротынцева, А.А. Горбунова, И.В. Воротынцев // Цифровая и отраслевая экономика. -- 2021. -- № 3(24). -- С. 147-152. -- EDN SLDFIW.
Агибалов, А.В. К вопросу о современных банковских корпоративных продуктах / А.В. Агибалов, О.А. Борзых // Финансовый вестник. -- 2021. -- № 4(55). -- С. 79-83. -- EDN ILUMZV.
Петрова, В.Ю. Необанк как банк нового типа, создающий банковские продукты и услуги для современных пользователей / В.Ю. Петрова, В.Ю. Скаткова // Финансовые рынки и банки. -- 2022. -- № 10. -- С. 41-46. -- EDN SNZDHM.
Седых, Н.В. Современные тенденции развития банковских кредитных продуктов / Н.В. Седых, В.В. Давыдов // Вестник Академии знаний. -- 2023. -- № 1(54). -- С. 345-347. -- EDN ZPLAHB.
Буряков, Г.А. Современные кредитные технологии на российском рынке банковских продуктов и услуг / Г.А. Буряков, И.В. Королева // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. -- 2024. -- № 1(164). -- С. 23-29. -- EDN PIDVJL.
Денисевич, Е.И. Направления повышения конкурентоспособности банковских продуктов для физических лиц / Е.И. Денисевич // Взгляды креативного общества. -- 2022. -- Т. 12, № 1-1. -- С. 72-76. -- EDN YJXNOS.