Контрольная работа: Рынок банковского кредитования. Рынок депозитов

Рисунок 8 - Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам и нефинансовым организациям.

Рост просроченной задолженности за анализируемый период составил 40 %. Данный факт не может не вызывать тревогу, причем стоит заметить что основные негативные тенденции прослеживаются в 2014 году [3].

.РЫНОК ДЕПОЗИТОВ И ЕГО СТРУКТУРА

Рынок депозитов - один из видов финансовых рынков, наряду с кредитным и фондовым. Главная цель депозитного рынка - привлечение средств его участников в кредитные организации (банки) для их последующего размещения в кредиты и иные финансовые инструменты.

Виды депозитных рынков

Рынок банковских депозитов в России может классифицироваться по нескольким признакам. банковский кредит рынок депозит

. По участникам:физические лица;юридические лица;бюджетные организации.

. По сроку депозита (вклада):с определенным сроком - срочные;до востребования, в том числе, обычные текущие счета.

. По виду привлекаемых средств:рубли;иностранная валюта (доллары, евро и пр.);драгметаллы (золото, серебро).

Сводную официальную статистику по рынку предоставляет Банк России на своем сайте. Пока (на середину февраля 2015 года) последняя отчетная дата - 01.12.2014.

Для удобства восприятия, информацию по структуре депозитного рынка в РФ можно представить в следующей таблице 5.4

Таблица 5 - Структура депозитного рынка на 01.01.2015г.4

Легко заметить, что «львиная доля» российских депозитов (вкладов) сосредоточена в первой тридцатке. По физлицам такая концентрация составляет 75% по валютным вкладам и поднимается до 79% по рублевым. Таким образом, в тридцати банках РФ (3,6 % банковской системы на 01.01.15) сосредоточено три четверти вкладов (пассивов) физлиц. Такая статистика - дополнительный аргумент в пользу выбора крупного системного банка при размещении вклада. При возникновении проблем в подобном финансовом учреждении, Центробанк не оставит его в беде [4].

Картина на середину февраля 2015 года выглядела следующим образом.

Сбербанк дает максимальную рублевую ставку при размещении на год (на сумму от 2 млн. руб.) - 10,3% годовых. По доллару/евро (от 100 тысяч единиц валюты) - 5,0/4,9%. Речь идет о простых процентах, без капитализации.

Один из основных конкурентов Сбербанка - ВТБ 24 на сумму от 1,5 млн руб. предложит вам 9,7% годовых. По доллару/евро (от 50 тысяч единиц валюты) - 5,4/5,2%. Сроки для таких ставок - от 395 дней, простой процент.

Рублевая ставка ВТБ24, по сравнению со Сберегательным банком, несколько ниже, но ниже и порог вклада. Условия по инвалюте от ВТБ 24 привлекательнее.

В банках поменьше вы можете отыскать гораздо более привлекательные ставки, но вы как вкладчик рискуете больше. Например, в банке «Югра» ставка по рублевым вкладам в отдельные периоды депозита достигает 21% (!) годовых, по доллару 8,5%, по евро 8%.

Рынок межбанковских кредитов и депозитов

Особняком от депозитного рынка банковских клиентов стоит межбанковский депозитно-кредитный рынок. Он призван своевременно обеспечить то или иное финансовое учреждение рублевыми и валютными ресурсами. Банкиры называют это - «поддержать ликвидность».

Часто бывает так, что по размещенному вкладчиком депозиту, банку уже необходимо рассчитаться, но эти деньги вложены в кредит, по которому он получит денежный поток несколько позже. Возникает, так называемый, кассовый разрыв. На банковском сленге - «гэп». Вот в этом случае, финансовое учреждение выходит на межбанковский кредитный рынок (рынок МБК) и занимает необходимую сумму на нужный срок. Здесь он выступает уже в качестве заемщика. Его банк-партнер - кредитор или учреждение, размещающее средства на депозит в банке-заемщике. По экономической сути это одно и то же [5].

Сроки таких операций - от суток (ночные кредиты, overnight) до, обычно, не более полугода. Рынок МБК формирует свои ставки по операциям. Ставки МБК - одни из важнейших показателей состояния банковско-финансовой системы страны. Можно сказать, ее температура. Если она повышается - дела не очень хороши.

Интересно, что кредитоваться и размещать депозиты коммерческие банки могут и в Центральном Банке. Главная ставка по этим операциям - «ключевая ставка» Банка России. С 02.02.2015 года ее значение равно 15% годовых.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономика России, как и российская банковская система, в 2015 году переживают интересный и непростой период, в который приходится затягивать пояса. Использование имеющегося у России потенциала для осуществления импортозамещения, а также задействование внутренних производственных резервов может благоприятно сказаться на развитии банковского сектора. Поэтому основой развития всей экономики России и российского банковского сектора в частности должен стать именно рост внутреннего производства, который возможен при сложении воедино нескольких важных условий:

. Внедрение новых технологий и рост технологичности производства;

. Государственная поддержка перспективных производственных проектов вне зависимости от объёмов проекта;

. Переориентирование, повышение квалификации и концентрация трудовых усилий разных слоёв бизнеса и экономически активного населения именно на производственных процессах.

Выбор сценариев был и остаётся в руках правящего класса и топ-менеджмента, и на чём сконцентрироваться - на выборе сценария развития, или же на выборе негативного сценария, решать именно упомянутому классу. Однако, в свою очередь, и население должно решать, как поступать, повышая квалификацию и переориентируясь на производство, либо же оставаясь продавцами в сетевых схемах продаж и посредниками в непроизводственных секторах.

В этой связи следует отметить, что важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Данная база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй помогает отсеять недобросовестных заемщикам, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты. Бюро кредитных историй содержит еще мало информации и не может удовлетворить все требования по запросам, однако это является хорошей наработкой на будущее.

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Центральный банк РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 09.03.2015).

.Федеральная служба государственной статистики РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 09.03.2015).

.Электронная газета Правда - [Электронный ресурс] - Режим доступа - http://www.pravda.ru/(дата обращения 09.03.2015).